Le Catch-22 de crédit pour les jeunes adultes: vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit parce que vous n'avez aucun crédit, mais vous ne pouvez pas accumuler suffisamment de crédit pour être admissible parce que vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit. Il est plus difficile pour les jeunes adultes de moins de 21 ans d'obtenir une carte de crédit par eux-mêmes puisque la loi fédérale exige maintenant que les émetteurs de cartes de crédit vérifient leur revenu personnel avant d'accorder une carte de crédit. Les parents peuvent aider leurs enfants à éviter cette énigme en ajoutant l'enfant à l'une de leurs cartes de crédit existantes.
L'ajout de votre enfant à l'une de vos cartes de crédit vous donne l'occasion de leur enseigner le crédit et les aider à commencer à bâtir un bon pointage de crédit sans leur donner la responsabilité d'effectuer des paiements par carte de crédit.
Beaucoup d'émetteurs de cartes de crédit vous permettent d'ajouter un utilisateur autorisé à votre compte - c'est une personne qui est autorisée à faire des frais sur le compte. L'utilisateur autorisé obtient le bénéfice de la carte de crédit sans la responsabilité officielle (comme il le ferait avec une carte de crédit commune ). Avant de faire de votre enfant un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, assurez-vous que vous êtes prêt à franchir cette étape.
Votre enfant est-il prêt à être un utilisateur autorisé?
Votre enfant est digne de confiance? Avoir une carte de crédit est une grande responsabilité. Puisque vous êtes en fin de compte responsable des achats effectués avec vos cartes de crédit, vous devez pouvoir faire confiance à votre enfant pour respecter les conditions que vous avez définies pour la carte de crédit.
Est-ce que votre enfant suit généralement les règles que vous avez définies? Votre enfant est-il responsable avec de l'argent? Si vous ne pouvez pas répondre oui à ces questions, votre enfant peut ne pas être prêt à être un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit.
Définir quelques lignes directrices
Avant d'appeler pour ajouter votre enfant à votre carte, assurez-vous de définir quelques règles d'utilisation de la carte de crédit.
- Combien votre enfant peut-il dépenser?
- Qu'est-ce qu'ils sont autorisés à acheter?
- Devraient-ils demander votre permission avant de faire un achat? Ou laissez-vous savoir après qu'ils ont fait l'achat?
- Qui va effectuer le paiement? Par quand?
- Combien de temps dure l'arrangement d'utilisateur autorisé?
Discutez des conséquences de ne pas suivre les directives, par exemple en supprimant l'accès pour un mois ou deux ou de manière permanente ou en abaissant leur limite d'achat. Stick à votre mot. Si vous dites que vous allez supprimer le statut d'utilisateur autorisé de votre enfant parce qu'il a trop facturé, assurez-vous de le faire. Ne pas suivre avec les conséquences envoie le mauvais message. Les créanciers ne sont pas indulgents avec les erreurs, vous devriez donc enseigner à votre enfant qu'il y a de graves conséquences à l'utilisation abusive d'une carte de crédit.
Quel compte devez-vous utiliser?
Il peut être préférable d'ouvrir un compte séparé ou de les ajouter à une carte de crédit que vous utilisez rarement. De cette façon, vos transactions ne sont pas mélangées. Ou, si vous partagez une carte de crédit avec votre enfant, assurez-vous de laisser un tampon de crédit disponible afin que les achats de votre enfant ne pèsent pas sur la limite de crédit.
Si vous décidez d'ajouter votre enfant à l'une de vos cartes de crédit existantes, choisissez celle qui a un bon historique de crédit.
Avec certaines cartes de crédit, l'historique complet du compte apparaît sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé une fois qu'il a été ajouté au compte. Il serait contre-productif de les ajouter à un compte qui est criblé de retards de paiement et d'autres éléments négatifs. Ceux-ci seraient ajoutés au rapport de crédit de votre enfant et blesser plutôt que d'aider.
Responsabilités de la carte d'utilisateur principale et autorisée
Une fois ajouté au compte, votre utilisateur autorisé recevra une carte de crédit distincte à son nom. Certains émetteurs de cartes de crédit émettent même des numéros de compte différents pour les utilisateurs autorisés. Même avec sa propre carte, l'utilisateur autorisé est simplement autorisé à effectuer des achats sur le compte. Ils ne peuvent généralement pas effectuer d'autres opérations - avances de fonds ou transferts de solde. Ils ne peuvent pas non plus modifier le compte, par exemple fermer le compte, demander une augmentation de la limite de crédit ou ajouter des utilisateurs aux comptes.
Gardez à l'esprit que vous êtes responsable de tous les frais portés sur votre carte, même ceux faits par un utilisateur autorisé, et même si l'utilisateur autorisé a verbalement accepté de payer pour leurs frais. En tant que titulaire principal du compte, l'émetteur de la carte de crédit vous tient généralement responsable du solde de la carte de crédit.
Est-ce que cela va booster leur pointage de crédit?
Les augmentations de pointage de crédit provenant des comptes d'utilisateurs autorisés ont presque été éliminées lorsque FICO a décidé de ne plus inclure les comptes d'utilisateurs autorisés dans son modèle de pointage de crédit. La décision était basée sur le nombre de personnes ayant exploité l'échappatoire en achetant l'accès à des comptes d'utilisateurs autorisés. L'élimination des comptes d'utilisateurs autorisés aurait nui à des millions de consommateurs, si bien que FICO a modifié son dernier modèle de pointage de crédit, FICO 08, pour y inclure uniquement les comptes d'utilisateurs autorisés légitimes.
Le VantageScore 3.0 prend également en compte les comptes d'utilisateurs autorisés lors du calcul d'un score.
Fin de la relation d'utilisateur autorisée
Une fois que votre enfant peut se qualifier ou créditer par lui-même, il n'est pas vraiment nécessaire de le conserver en tant qu'utilisateur autorisé. La suppression des privilèges d'utilisateur autorisés de votre enfant est aussi simple qu'un appel téléphonique à l'émetteur de votre carte de crédit.