Comment créer un calendrier de revenu de retraite
Faire un template
Commencez votre plan de revenu de retraite avec une ligne pour chaque année civile, avec votre âge respectif (et si l'âge du conjoint marié) énumérés à côté de chaque année civile.
Étendre cette projection à travers l'espérance de vie . Vous pouvez voir un exemple de plan de revenu de retraite sur le tableau au bas de cet article.
Créez des en-têtes de colonne pour chaque élément que vous ajouterez. Utilisez la liste ci-dessous pour déterminer les éléments à ajouter.
Liste des sources fixes de revenu de retraite
Ajoutez des colonnes pour chaque source de revenu fixe, par exemple:
- Votre sécurité sociale - Indiquez le montant à partir de l'année / l'âge que vous prévoyez de commencer les prestations et continuez cette espérance de vie. Dans l'échantillon au bas de la page, vous voyez qu'à l'âge de 66 ans, il y a une demi-année de sécurité sociale, car cette personne a l'intention de commencer son 66e anniversaire, au milieu de l'année.
- La sécurité sociale de votre conjoint - Afficher le montant à partir de l'année / âge que votre conjoint commencera les prestations et continuer à travers leur espérance de vie. S'il y a une différence d'âge ou de santé entre vous deux, gardez à l'esprit qu'au premier décès, le conjoint survivant garde le plus gros de sa propre sécurité sociale ou celle de son conjoint. Cela signifie que si l'un des conjoints a une espérance de vie plus courte, votre calendrier de revenu de retraite ne comprendra que le montant plus élevé de la sécurité sociale après que la longévité attendue de l'autre conjoint a été atteint.
- Votre (vos) pension (s) - Indiquez le montant à partir de l'année / l'âge que vous prévoyez de prendre. Une colonne distincte est utilisée pour chaque source de revenu de pension.
- Pension (s) de votre conjoint (e) - Indiquez le montant à partir de l'année ou de l'âge que vous prévoyez prendre. Une colonne distincte est utilisée pour chaque source de revenu de pension. Si vous êtes marié, assurez-vous de rendre compte de l' option de survivant de pension qui a été choisie.
- Revenu de rente - Indiquez-le uniquement si vous avez une rente qui vous versera un montant minimum garanti à partir d'un âge ou d'une date spécifique, le paiement se poursuivant à vie, à vie commune ou pour une période déterminée .
- Gains - Si vous prévoyez travailler à temps partiel, inscrivez vos gains pour l'année où vous prévoyez travailler. N'oubliez pas que si vous prenez la sécurité sociale avant l'âge de la retraite et que vos revenus dépassent la limite de revenus , votre sécurité sociale sera réduite. Vous devrez peut-être réduire la colonne Sécurité sociale en fonction de vos revenus attendus.
- Autre - Entrez toutes les autres sources de revenus fixes ou régulières, comme les revenus de location ou les pensions alimentaires.
- Sources de revenu ponctuelles - les montants forfaitaires prévus, tels que le produit de l'assurance-vie, un héritage ou le produit net de la vente d'une propriété.
Ne saisissez pas les sources de revenus de placement telles que les dividendes, les intérêts ou les gains en capital. Au lieu de cela, vous utiliserez votre plan de revenu de retraite pour calculer combien vous devrez retirer de vos comptes financiers.
Ajouter les dépenses, y compris les taxes
Ensuite, évaluez vos dépenses de vie annuelles totales. Énumérer des éléments comme une hypothèque qui peut être remboursée dans quelques années dans une colonne séparée. Dans l'exemple au bas de la page, vous verrez que l'hypothèque sera remboursée à la moitié de 2025, alors cette année-là, le paiement hypothécaire annuel total est la moitié de ce qu'il était l'année précédente, et cette dépense disparaît.
Les taux d'imposition varient en fonction de votre revenu total et des déductions. Il est préférable de faire de la planification fiscale chaque année pour la projeter avec précision. Dans l'exemple que j'utilise, cette personne n'a que des économies IRA. Tout retrait qu'ils doivent prendre devra provenir de leur IRA et sera un revenu imposable.
Ils ont travaillé avec leur planificateur fiscal et ont utilisé leur calendrier de revenu de retraite pour estimer qu'ils auraient besoin d'un retrait brut de 35 000 $ à l'âge de 66 ans, ce qui constitue leur première année de retraite prévue. De ce retrait, environ 3 100 $ iront aux taxes.
L'année suivante, ils auront plus de revenus de sécurité sociale et estimé qu'ils auraient seulement besoin d'un retrait de 15 000 $ IRA. Leur planificateur fiscal a estimé que leur assujettissement à l'impôt serait d'environ 3 300 $ cette année-là. Ils ont utilisé ce nombre pour le reste de leur projection.
Calculer l'écart
Ensuite, votre plan de revenu de retraite devrait calculer l'écart, qui est un déficit à retirer de l'épargne, ou un surplus disponible pour être déposé dans l'épargne.
Dans notre exemple, additionnez les sources de revenu (sécurité sociale plus pension), puis soustrayez les dépenses (frais de subsistance, hypothèque et impôts estimés) pour atteindre les 34 693 $ indiqués à la première ligne sous la colonne «Écart».
- Si ce «écart» est un nombre négatif, c'est ce que vous auriez besoin de retirer de l'épargne et des investissements pour avoir votre style de vie retraite désiré.
- Si le «écart» est un excédent, vous avez suffisamment de sources de revenu fixes pour atteindre le mode de vie que vous souhaitiez prendre à la retraite et vous pourriez ajouter des économies ou peut-être dépenser un peu plus.
Ce régime de revenu de retraite simpliste ne tient pas compte de l'inflation ou des rendements des placements, mais il vous donne une place de départ; un aperçu d'année en année de l'endroit où votre revenu de retraite peut provenir.
| Âge | An | Sécurité sociale | Pension | Frais de subsistance | Hypothèque | Taxes | Écart |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | 14 535 $ | 9 216 $ | 42 000 $ | 13 344 $ | 3 100 $ | - 34 693 $ |
| 67 | 2017 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 68 | 2018 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 69 | 2019 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 70 | 2020 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 71 | 2021 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 72 | 2022 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 73 | 2023 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 74 | 2024 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3,300 | -19 777 |
| 75 | 2025 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 6 672 | 3,300 | -13 105 |
| 76 | 2026 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 77 | 2027 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 78 | 2028 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 79 | 2029 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 80 | 2030 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 81 | 2031 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 82 | 2032 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 83 | 2033 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 84 | 2034 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 85 | 2035 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
| 86 | 2036 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3,300 | -6 433 |
Une fois que vous avez ce schéma de retraits projetés, vous pouvez l'utiliser pour créer un plan d'investissement qui est personnalisé au moment où vous aurez besoin d'utiliser votre argent.