La plupart des Américains qui habitent dans des villes où la conduite d'une voiture est nécessaire trouvent également nécessaire de contracter un prêt automobile lorsqu'ils achètent cette voiture: en 2015 , plus de la moitié des voitures d'occasion et 85,9% des voitures neuves ont été financées par un prêt.
Le paiement mensuel moyen d'un véhicule neuf en 2017 est de 479 $ et, en 2016, le prêt automobile moyen était de 30 032 $, soit une moyenne de 68 mois, soit cinq ans et demi! Les taux d'intérêt sur les prêts auto augmentent également et vous coûteront bien plus de 4% par an en moyenne.
Malheureusement, l'augmentation du coût de l'achat d'un véhicule souvent très nécessaire sans une bonne préparation a également conduit à des taux de délinquance en hausse sur les prêts automobiles dans de nombreux États.
Si vous songez à acheter une voiture neuve et à contracter un prêt automobile, il est important de comprendre les facteurs qui déterminent votre paiement mensuel moyen afin que vous puissiez déterminer le type de prêt qui vous convient le mieux.
Principaux types de prêts auto
Il existe deux principaux types de prêts automobiles: les prêts directs et le financement par les concessionnaires. Un prêt direct est un prêt traditionnel par l'intermédiaire d'une banque ou d'une institution financière, tandis que le financement par un concessionnaire est un prêt obtenu par l'intermédiaire du concessionnaire - parfois appelé «acheter ici payer ici» (BHPH).
Un prêt direct est beaucoup plus commun, et un concessionnaire peut généralement vendre le prêt qu'ils vous accordent à la banque ou à la coopérative de crédit, qui s'occupera alors de votre compte. Bien que cela signifie que les deux options sont très similaires une fois que vous commencez à payer votre prêt, les concessionnaires peuvent être en mesure d'offrir des incitations spéciales commanditées par le fabricant ou d'autres offres qu'une banque ne le ferait pas.
Facteurs qui déterminent le paiement de votre voiture
Peu importe que vous choisissiez d'obtenir un prêt auprès de votre banque ou du concessionnaire automobile, votre paiement mensuel sera déterminé par les mêmes facteurs:
- Votre revenu, pointage de crédit et dette. Votre ratio d'endettement est un facteur important que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité. Si vous avez un revenu élevé et une dette relativement faible, vous serez plus attrayant pour les prêteurs et peut-être repartir avec de meilleures conditions de prêt. Toutefois, si vous avez un revenu élevé et des dettes tout aussi importantes, vous serez plus à risque pour les prêteurs, et donc moins susceptibles de se qualifier pour un prêt avec des conditions très désirables. Si vous avez un pointage de crédit subprime, il peut être difficile d'obtenir un prêt du tout.
- L'âge de la voiture Cela peut sembler contre-intuitif, mais plus la voiture est récente, plus les conditions de votre prêt pourraient être bonnes. Si quelque chose devait vous empêcher de rembourser votre prêt et que votre voiture devait être reprise, la banque ou le concessionnaire auraient plus de facilité à revendre une voiture plus récente qu'une voiture plus ancienne - et seraient donc plus enclins à prendre des risques. sur le support de cet atout.
- La durée du prêt . Les prêts plus courts sont généralement assortis de conditions plus favorables parce qu'ils indiquent que vous avez une plus grande capacité à rembourser vos dettes dans un délai raisonnable. Cependant, un prêt plus court s'accompagnera généralement de versements mensuels plus élevés parce que vous rembourserez le solde dans un délai plus court.
- La taille du prêt et le montant de l'acompte. La mise en place d'une mise de fonds importante signale aux prêteurs que vous êtes sérieux au sujet de cet investissement et que cela peut mener à un taux d'intérêt plus avantageux. Un prêt plus important , surtout si vous avez un ratio dette / revenu élevé, sera probablement assorti d'un taux d'intérêt élevé, tandis qu'un petit prêt sera probablement assorti de conditions favorables.
- Taux annuel en pourcentage (taux d'intérêt). Le taux annuel en pourcentage (TAP) est le taux d'intérêt que vous paierez chaque année sur votre prêt. Les prêts sur les véhicules plus anciens sont généralement assortis de taux d'intérêt plus élevés parce qu'ils ont une valeur de revente moindre. Une variété de facteurs entrent en compte pour déterminer le TAP qui vous sera offert, y compris votre historique de crédit, les conditions du marché et les offres spéciales. Alors qu'il est rare d'avoir un APR qui change au cours de la vie d'un prêt automobile, faites attention aux petits caractères car un taux variable pourrait vous coûter!
Avant d'acheter
Si vous envisagez d'acheter un véhicule neuf, vous devez prévoir les frais d'assurance, les prix de l'essence, les taxes et les frais d'immatriculation, l'entretien et les réparations, ainsi que la valeur de revente réaliste que vous pouvez espérer rembourser. Une fois que vous vendez votre voiture. Gardez à l'esprit que les prix de l'assurance et l'enregistrement peuvent varier considérablement selon l'état. Bien que cela puisse sembler compliqué, faire ces calculs et recherches vous donnera une image beaucoup plus réaliste du type de véhicule que vous pouvez vous permettre d'acheter que le prix de la vignette d'une voiture et vous équipera mieux pour rester ferme sous pression chez le concessionnaire. Si vous le pouvez, envisagez de conduire votre ancien véhicule plus longtemps, de faire du covoiturage ou de prendre les transports en commun pendant que vous économisez pour un véhicule.
Bottom line: La décision d'acheter une voiture est une décision qui ne devrait pas être prise à la légère, et ne devrait pas non plus la décision de contracter un prêt sur votre voiture. Envisager d'épargner pour un acompte pour économiser de l'argent à long terme. Magasinez pour les meilleures conditions de prêt - comparez l'offre de la concession avec celle de votre banque ou envisagez d'emprunter de l'argent à un membre de votre famille. Passez en revue vos lois d'état pour déterminer vos droits en tant que prêté. Avec un peu de recherche, vous serez sur la bonne voie pour posséder un véhicule qui peut durer des années et préserver votre avenir financier pendant que vous y êtes.