Banques et coopératives de crédit

Quel est le meilleur pour votre argent?

Les banques et les coopératives de crédit offrent des produits similaires, et votre argent est en sécurité dans les deux types d'institutions. Donc, y a-t-il une différence entre une banque et une coopérative de crédit, et ces différences sont-elles vraiment importantes pour vous?

Nous allons creuser dans les détails ci-dessous, mais comme un bref aperçu:

Pour une introduction de base aux coopératives de crédit, y compris la propriété, la sécurité de vos fonds, et les produits, voir Comment fonctionnent les caisses populaires .

Propriété: la différence principale

Les coopératives de crédit sont la propriété de leurs clients, qui sont également connus sous le nom de «membres». Les investisseurs possèdent leurs propres banques. Ces investisseurs pourraient être des milliers d'actionnaires anonymes ou quelques grands investisseurs, selon la banque. Vous ne vous en souciez peut-être pas ou pensez que c'est un gros problème, mais la structure de propriété affecte la façon dont ces institutions fonctionnent.

L'idéal des caisses de crédit: idéalement, les coopératives de crédit peuvent offrir de meilleures offres, car elles n'ont pas d'investisseurs de l'extérieur qui essaient de maximiser et d'augmenter leurs profits au détriment des clients.

Beaucoup de caisses de crédit font exactement cela: elles paient plus d'intérêts sur l'épargne et les CD , elles offrent des vérifications gratuites à tout le monde, et elles maintiennent des taux de prêt bas.

Exceptions à la règle: Cependant, les coopératives de crédit ne sont pas toujours plus abordables que les banques. Les banques communautaires ont des priorités similaires à celles des coopératives de crédit, notamment le fait de servir les populations locales et de redonner à la communauté.

De plus, certaines coopératives de crédit agissent comme les grandes banques et facturent les mêmes frais élevés que leurs concurrents. En tant qu'organismes à but non lucratif, ces caisses populaires bénéficient d'avantages fiscaux qui ne reviennent pas aux membres comme prévu.

Admissibilité à une caisse populaire

Votre capacité à ouvrir un compte est une autre différence significative entre les banques et les coopératives de crédit.

Pour conserver leur statut fiscal privilégié, les coopératives de crédit doivent limiter leur clientèle à un groupe de personnes qui partagent un lien commun (le «champ d'adhésion»).

Cette exigence est relativement facile à satisfaire. Vous pourriez être admissible à adhérer à une caisse de crédit pour:

Peu importe où vous êtes, il y a de bonnes chances qu'il y ait une caisse populaire à proximité à laquelle vous êtes admissible. Certaines coopératives de crédit servent même les membres à distance ou entièrement en ligne .

Votre argent est-il en sécurité?

Les banques et les coopératives de crédit peuvent toutes deux garder votre argent en toute sécurité. Si une institution tombe en panne, tout ou partie de votre argent peut être assuré, ce qui signifie que vos fonds devraient être remplacés. Dans la plupart des cas, votre compte se retrouve dans une nouvelle institution et vous avez le même numéro de compte et le même solde de compte qu'auparavant.

L'assurance la plus sûre disponible vient du gouvernement américain.

En vertu de la loi actuelle, la couverture FDIC et NCUSIF protège jusqu'à 250 000 $ par déposant par institution. Si vous avez plus que cela, vous devez vous assurer de répartir vos fonds entre différents enregistrements de compte ou différentes institutions. Il est possible d'avoir plus de 250 000 $ assurés au même endroit. Par exemple, votre compte de retraite et votre compte de chèque individuel dans le même établissement peuvent être comptés séparément.

Certaines coopératives de crédit sont agréées par l'État (au lieu d'être agréées par le gouvernement fédéral) et elles offrent une couverture d'assurance privée. Bien que cette protection soit utile dans de nombreux cas (ils ne sont pas nécessairement de mauvaises institutions), l'assurance privée n'est pas aussi sûre que la couverture du NCUSIF.

Offres de produits similaires

Les produits disponibles dans les banques et les coopératives de crédit sont pratiquement les mêmes. Pour la plupart des consommateurs qui gèrent les finances personnelles et les petites entreprises, peu importe que vous utilisiez une banque ou une caisse de crédit.

Pour les services spécialisés, tels que les services de fiducie, une petite caisse de crédit pourrait ne pas être en mesure de répondre à vos besoins. Mais cela ne fait jamais de mal de demander - même les petites institutions ont conclu des partenariats avec des fournisseurs de services qui peuvent offrir des services intégrés par l'entremise d'une caisse de crédit.

Presque n'importe quelle banque ou coopérative de crédit offre les produits suivants:

Technologie: Les banques et les coopératives de crédit offrent des services bancaires en ligne et des applications mobiles. Vous pouvez afficher des comptes, effectuer des dépôts avec votre appareil mobile , transférer de l'argent entre comptes, payer des factures , etc. dans la plupart des institutions. Occasionnellement, une petite coopérative de crédit pourrait ne pas offrir toutes les fonctionnalités que vous recherchez, mais c'est rare.

Service Clients

Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir un excellent service à la clientèle. Ils font tous deux aussi des erreurs et emploient des gens qui ont parfois une mauvaise journée.

Relations: Dans les coopératives de crédit et les petites banques, le service a tendance à être plus personnalisé. Avec moins de clients et d'employés, il peut être plus facile pour tout le monde de se connaître. Si vous visitez une succursale, il y a de fortes chances que vous travailliez avec les mêmes personnes et que vous développiez des relations. Ces relations peuvent potentiellement vous aider à obtenir des prêts si vous avez un crédit moins que parfait , et ils peuvent le rendre plus facile à résoudre les problèmes dans vos comptes.

Surtout dans les petites banques et les coopératives de crédit, le service à la clientèle dépend (en partie) de la culture de l'organisation. Les interactions peuvent être plus informelles (pour le meilleur ou pour le pire), et peuvent dépendre de qui vous parlez ce jour-là. Dans les grandes banques, attendez-vous à une expérience plus cohérente (mais rigide): tous les employés suivent le même programme de formation, et ils ont peu de marge de manœuvre en ce qui concerne les problèmes de service.

Votre emploi du temps peut affecter votre décision de travailler avec une banque ou une coopérative de crédit. Les grandes banques ont plus de ressources pour offrir des lignes de service à la clientèle 24 heures sur 24, ce qui peut être utile si vous ne pouvez pas parler pendant les heures d'ouverture. Cependant, certaines coopératives de crédit (et certaines banques) offrent des heures prolongées et des fins de semaine, ainsi que d'excellents sites Web. Si vous pouvez faire tout ce dont vous avez besoin en ligne, les heures d'ouverture n'ont pas d'importance.

Les coopératives de crédit offrent une offre unique avec branchement partagé. Si votre coopérative de crédit y participe, vous pourrez peut-être visiter des succursales d'autres coopératives de crédit participantes à l' échelle nationale. La plupart des services, comme les dépôts et les retraits, sont disponibles gratuitement, mais vous devrez peut-être travailler avec votre coopérative d'épargne et de crédit «résidentielle» sur des questions plus complexes.

Ce qui est mieux?

Les banques et les coopératives de crédit peuvent toutes deux fournir des services financiers solides. En fin de compte, il s'agit des produits, services et frais offerts par l'institution individuelle que vous regardez. Si la propriété n'est pas importante pour vous, choisissez celle qui a le meilleur rapport (et souvenez-vous que vous pouvez garder plusieurs comptes ouverts dans les banques et les coopératives de crédit).

Lorsque vous avez besoin d'un prêt, obtenez des devis de plusieurs sources différentes, y compris au moins une banque, une caisse populaire et un prêteur en ligne . Comparez les coûts et les taux d'intérêt dans chaque établissement et demandez si vous êtes susceptible d'obtenir l'approbation du prêt avant de remplir une demande.

Si les taux élevés sur les comptes d'épargne sont votre principale priorité, examinez les options en ligne seulement pour les banques et les coopératives de crédit . Les banques en ligne n'ont pas les mêmes frais généraux que les institutions traditionnelles, et elles ont tendance à utiliser des taux d'intérêt époustouflants pour attirer l'attention.

Si vous décidez de changer de banque ou de caisse populaire, évitez les problèmes lorsque vous déplacez votre argent. Utilisez notre liste de contrôle pour changer de banque afin de rendre le processus aussi simple que possible.