Ne faites pas cette erreur d'épargne universitaire ...
Il est là, caché dans le dos de l'esprit de chaque parent quand il s'agit de l'épargne des collèges:
"Que se passe-t-il si nous économisons tout cet argent, et que cela finit par empêcher mes enfants d'obtenir l'aide financière dont ils ont besoin pour leurs études? Est-ce que cela finira par nous faire du mal à long terme?
C'est une peur commune, mais heureusement, vos économies d'université ont un petit impact sur vos futures récompenses d'aide financière. Quand il est temps de commencer à payer pour le collège, vous serez heureux que vous avez sauvé pour l'avenir de votre enfant.
Vos économies d'université ont un impact minime sur les aides financières, mais profitent énormément à votre famille à long terme.
Dans cet article, nous discutons comment fonctionnent les 529, comment l'aide financière fonctionne et comment les deux fonctionnent ensemble. En savoir plus sur le fonctionnement de l'aide financière fournit une meilleure vision à long terme de la question et révèle ce qu'un plan 529 peut et ne peut pas faire pour vous.
Comment fonctionnent les plans 529
Lorsque vous ouvrez un plan 529, vous mettez de l'argent de côté spécifiquement pour l'éducation de votre enfant; Ce type de compte a des avantages fiscaux évidents par rapport aux autres économies. Une fois que votre fils ou votre fille est prêt pour l'école, l'argent que vous avez versé et les intérêts que vous avez accumulés peuvent être utilisés pour payer vos études.
Même si vous recevez une aide financière, votre famille devra contribuer aux frais de votre collège. Un plan 529 assure que vous avez de l'argent prêt et en attente lorsque vous en avez besoin pour vos dépenses de collège. Vos 529 épargnes et vos autres actifs financiers sont utilisés lorsque l'aide financière est déterminée et que vos cotisations familiales sont calculées.
Le processus commence avec une application FAFSA pour l'aide aux étudiants.
Rencontrez FAFSA
L'application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est l'application utilisée par les familles pour demander une aide fédérale pour les études collégiales, y compris les subventions, les prêts et les études en alternance. FAFSA est géré par le ministère de l'Éducation des États-Unis et fournit plus de 150 milliards de dollars aux étudiants chaque année.
Vous devez remplir le FAFSA même si vous n'êtes pas sûr que vous êtes admissible à une subvention ou un prêt fédéral. La plupart des collèges et des entités utilisent ce formulaire normalisé pour déterminer les bourses d'études ainsi que l'aide financière.
Une fois que votre FAFSA est terminée, vous saurez le montant d'argent que votre famille est censée contribuer à l'éducation de votre enfant. Ce chiffre, appelé «contribution familiale attendue» ou EFC, sert à déterminer le montant d'aide que recevra votre enfant. L'aide disponible dépendra du coût de la participation à l'école que vous avez choisie.
Bien que cette formule fonctionne sur papier, l'enveloppe financière effectivement attribuée est souvent insuffisante pour combler l'écart. Une aide financière pourrait inclure des subventions (qui ne doivent pas être remboursées) et des prêts, mais ne couvre peut-être pas tous vos coûts. À ce stade, les économies à l'université sont pratiques, ce qui vous permet de combler le fossé entre votre plan d'action et votre EFC.
529 Plans et aide financière
Vous avez créé un plan 529, ajouté fidèlement et votre fille est prête à fréquenter son école de premier choix. Ce fonds vous aidera à payer vos études collégiales, mais il aura une incidence mineure sur votre aide financière totale. La propriété du fonds et le revenu de votre ménage importent tous les deux lorsque vous examinez votre plan 529 et de quelle façon cela aura une incidence sur vos coûts à long terme.
À qui appartient le plan 529?
Vos actifs font partie de l'équation lorsque votre aide financière est déterminée, et un plan d'épargne 529 est considéré comme un atout. La propriété de cet actif est importante et aura un impact significatif sur le montant de votre contribution. Les actifs parentaux sont calculés différemment des actifs étudiants, donc si vous, le parent possède le compte, il est plus avantageux pour votre résultat net:
Calcul de votre contribution familiale attendue:
| Type d'actif | Impact sur EFC |
|---|---|
| Parent-Owned | Jusqu'à 5,64% |
| Étudiant | Jusqu'à 20,00% |
Lorsque le parent détient le compte 529, seulement 5,64% du montant épargné est compté pendant le calcul de l'EFC, ce qui entraîne une aide financière plus importante pour l'étudiant. L'âge des parents joue également un rôle; Selon US News and World Report, l'âge du parent le plus âgé peut avoir une incidence sur la mesure dans laquelle vos 529 économies sont prises en compte dans les frais de scolarité de votre enfant.
Comment vos économies 529 College impact votre EFC
Dans quelle mesure ces économies supplémentaires ont-elles une incidence sur vos primes d'aide financière? Cela dépend de combien vous économisez, vos autres actifs et même la taille de votre ménage. Un regard sur deux familles hypothétiques révèle comment un compte d'épargne 529 typique aurait un impact sur le coût global du collège.
Les familles Smith et Jones ont des enfants qui vont à la même école cette année; les frais de scolarité sont de 50 000 $ par année. Les Smith ont économisé 75 000 $ dans un plan 529; Jones n'a jamais eu l'occasion de créer un compte d'épargne. Les deux familles ont le même revenu et la même taille de famille.
Pour les Smith, avoir ces économies supplémentaires signifie que leur contribution à la famille augmente un peu; cette épargne additionnelle de 75 000 $ signifie que leur EFC global pour la première année d'école est de 9 826 $, en utilisant la calculatrice rapide EFC et un revenu de 70 000 $. Ils retirent le montant nécessaire de leur plan 529 pour payer l'année scolaire.
Pour la famille Jones sans épargne, l'EFC pour la même première année serait 7 970 $, en utilisant la calculatrice et les mêmes chiffres de revenu et de la famille.
Sauvegarder ou ne pas sauvegarder?
Les épargnants de la famille Smith constatent que leur fonds 529 a une incidence d'environ 1 800 $ par année sur leur aide financière. ils utilisent l'argent économisé pour payer leur EFC chaque année. À la fin des quatre années d'études, leur enfant obtient peu ou pas de dette d'études parce que les fonds étaient disponibles pour payer l'école.
La famille Jones n'a pas économisé de l'argent, mais a reçu environ 1 800 $ de plus en aide financière que ses homologues d'épargne. La nécessité de couvrir leur EFC et le faire avec des prêts étudiants. Lorsque leur enfant obtient son diplôme, il le fait avec des prêts étudiants d'environ 50 000 $ et doit commencer à les rembourser dans l'année suivant l'obtention de son diplôme.
Le résultat net de l'épargne collégiale est que les fonds que vous avez mis de côté dans un plan 529 auront un impact mineur sur votre aide financière chaque année, mais le fait de disposer de ces fonds réduira drastiquement le montant des prêts étudiants que vous devez demander chaque année .
Ces calculs s'appliquent uniquement à l'argent investi dans un plan 529. Retrait de votre épargne-retraite, coller de l'argent dans un compte d'épargne ordinaire ne vous apportera pas les mêmes avantages fiscaux ou offrir les mêmes avantages lorsque vous êtes prêt à payer pour l'université.