Un aperçu du fonctionnement des prestations de sécurité sociale
Pour de nombreux Américains, les prestations de sécurité sociale fournissent 50 pour cent ou plus de leur revenu à la retraite. En apprenant comment vous qualifier pour les prestations de sécurité sociale, vous pouvez prendre des décisions qui vous aideront à tirer le meilleur parti du programme.
Les prestations de sécurité sociale sont disponibles pour la plupart des personnes qui travaillent et gagnent un revenu aux États-Unis. Il y a trois principaux types d'avantages; les prestations de retraite, les prestations d'invalidité et les prestations de survivant.
Comment se qualifier pour les prestations de retraite de sécurité sociale
Pendant que vous travaillez et gagnez un revenu, vous et votre employeur payez chacun 6,2% de vos revenus dans le système de sécurité sociale. Si vous êtes travailleur autonome, vous payez à la fois la part de l'employeur et la part de votre employé. Bien que vous payiez dans le système tout en travaillant, le montant de vos prestations à la retraite n'est pas déterminé par le montant de votre contribution et celle de votre employeur. Au lieu de cela, les trois facteurs suivants déterminent combien vous obtiendrez:
- Combien de temps travaillez-vous
- Combien gagnez vous
- Quel âge vous déposez pour les avantages
Jetons un coup d'œil à la façon dont chacun de ces facteurs a une incidence sur ce que vous obtiendrez.
1. Combien de temps travaillez-vous?
Pendant que vous travaillez et payez dans le système de sécurité sociale, vous accumulez des «crédits». Un crédit équivaut approximativement à un quart de travail. Pour bénéficier des prestations de retraite de sécurité sociale, vous devez avoir 40 crédits ou 10 ans de travail où vous avez versé dans le système de sécurité sociale. Vous pouvez gagner jusqu'à quatre crédits par année en gagnant 5 200 $ au cours de l'année (il s'agit du montant de 2017 et il s'ajuste chaque année en fonction de l'inflation).
Vos 35 années de salaire les plus élevées sont utilisées dans le calcul qui détermine le montant de votre prestation de retraite, donc pour obtenir plus d'avantages, assurez-vous que vous avez 35 ans complets où vous travaillez et payez dans le système de sécurité sociale.
Note: Il y a beaucoup d'employeurs gouvernementaux qui ont leur propre système de retraite et lorsqu'ils sont employés par ces agences, vous ne payez pas dans la sécurité sociale, et donc votre travail pour ces agences ne compte pas pour accumuler des prestations de sécurité sociale. Cela affecte le plus souvent les postiers, les enseignants et les autres membres du système éducatif, les pompiers et les employés des forces de l'ordre.
2. Combien vous gagnez
Plus vos gains sont élevés, plus vos prestations de retraite seront élevées, mais il y a un plafond. La sécurité sociale est conçue pour remplacer plus de revenus pour les bas salaires que pour les hauts revenus, de sorte que chaque année vous ne cotisez que jusqu'à concurrence de la base salariale de sécurité sociale, qui est de 127 200 $ en 2017. Ce montant est augmenté basé sur l'inflation.
Si vous voulez voir combien d'années de revenus vous avez dans le système de sécurité sociale, regardez votre déclaration de sécurité sociale, que vous recevez tous les cinq ans de 25 à 60 ans (et chaque année après 60 ans), ou créer un Compte de sécurité en ligne.
3. L'âge que vous revendiquez
Vous pouvez demander des prestations de retraite dès l'âge de 62 ans, mais vous obtenez un montant de prestations plus élevé si vous attendez jusqu'à l'âge de 70 ans. Exactement combien vous obtenez à quel âge dépend de votre âge de retraite complet (FRA) qui varie selon l'année de naissance. Pour ceux qui sont nés le 2 janvier 1943, ou plus tard, votre FRA aura entre 66 et 67 ans.
Si vous produisez avant d'avoir obtenu la FRA et que vous continuez à travailler, une partie de vos prestations sera retenue en raison de ce que l'on appelle la limite de gains . Une fois que vous atteignez FRA, la limite de gains ne s'applique plus. Si vous êtes marié et que vous avez des prestations de sécurité sociale potentielles plus élevées que votre conjoint, l'âge que vous demandez aura également une incidence sur les prestations de survivant de votre conjoint.
En rassemblant tout cela, vous pouvez obtenir le montant le plus élevé des prestations en travaillant et en payant dans le système pendant 35 ans, gagnant chaque année la base salariale de la sécurité sociale et attendant jusqu'à l'âge de 70 ans pour commencer vos prestations.
Prestations d'invalidité de la sécurité sociale
Le programme d'invalidité de la sécurité sociale est destiné à couvrir l'invalidité de longue durée qui devrait durer un an ou plus ou qui devrait entraîner la mort. Ce n'est pas un programme d'invalidité de courte durée et ne vous couvre donc pas si vous êtes sans emploi pendant quelques semaines ou mois en raison d'une maladie ou d'un accident.
Pour être admissible aux prestations d'invalidité, vous devez également avoir travaillé et payé dans le système et accumulé le montant minimum de crédits nécessaires en fonction de votre âge, et vous devez répondre à la définition de la sécurité sociale de la personne handicapée.
Crédits minimums requis pour invalidité
Le nombre de crédits dont vous avez besoin pour être admissible aux prestations d'invalidité dépend de votre âge. Si vous devenez invalide à l'âge de 24 ans, vous devez avoir au moins six crédits acquis au cours des trois années précédant votre invalidité et si vous devenez invalide à 50 ans, vous devez avoir accumulé au moins 30 crédits, dont 20 dans les dix ans. années avant votre invalidité. Le site Web de la sécurité sociale fournit un tableau qui vous indique exactement combien de crédits vous avez besoin à chaque âge.
Définition de l'incapacité
Avant de pouvoir recevoir une prestation d'invalidité, vous devez répondre à la définition de la sécurité sociale de la personne handicapée. L'administration de la sécurité sociale fournit une liste complète des déficiences et explique comment elles évaluent si une déficience répond aux critères d'invalidité de longue durée. En général, votre déficience doit vous empêcher de faire le travail que vous avez fait avant votre invalidité, et cela doit vous empêcher de vous adapter à un autre type de travail.
Prestations de survivant de la sécurité sociale
Pour que vos survivants soient admissibles à une prestation à votre décès, comme pour les autres types de prestations, vous devez avoir travaillé et cotisé au système de sécurité sociale.
Le nombre de crédits requis dépend de votre âge au décès. Une règle spéciale permet aux survivants de jeunes travailleurs d'être admissibles à des prestations si le travailleur avait au moins six crédits de travail au cours des trois années précédant le décès.
Il existe deux principaux types de prestations de survivant de la sécurité sociale:
- Prestations versées à votre conjoint à la retraite
- Prestations versées si vous avez des enfants mineurs ou d'autres personnes à charge, par exemple un enfant adulte handicapé ou un parent à charge
1. Prestations de survivant à la retraite pour un conjoint
Si vous et votre conjoint recevez déjà des prestations de retraite, au décès, votre conjoint (s'il est marié depuis au moins neuf mois) continuera de recevoir soit la plus importante de vos prestations, soit la sienne. Pour un conjoint qui n'a pas travaillé, cette prestation de survivant est importante. Pour s'assurer que le conjoint reçoit le plus de prestations de survivant possibles, il est généralement logique que la personne qui gagne le plus de revenus retarde le début de sa prestation jusqu'à l'âge de 70 ans.
Si vous n'avez pas commencé à toucher vos prestations, les règles sur la façon dont un conjoint survivant peut recevoir sont plus compliquées, mais en général, si vous avez accumulé suffisamment de crédits pour être admissible à une prestation de retraite, le conjoint survivant aurait droit à une prestation de survivant. qu'ils pourraient commencer dès 60 ans.
Si vous avez un mariage antérieur d'au moins dix ans, un ex-conjoint est également admissible à des prestations de survivant et, lorsqu'il dépose cet avantage, il n'a pas d'incidence sur les avantages qu'un conjoint ou une autre personne à charge peut recevoir.
Il y a quelques situations où un conjoint survivant peut recevoir une prestation avant l'âge de 60 ans; Par exemple, un conjoint invalide peut être admissible à des prestations de survivant dès l'âge de 50 ans, et un conjoint survivant de tout âge qui prend soin de votre enfant âgé de moins de 16 ans peut être admissible.
2. Prestations de survivant pour personnes à charge
Les prestations de survivant peuvent être versées à trois types de personnes à charge; les enfants mineurs (de moins de 18 ans ou jusqu'à 19 ans s'ils fréquentent l'école primaire ou secondaire), un enfant handicapé avant l'âge de 22 ans ou un parent dépendant âgé de 62 ans ou plus.
Si vous ou quelqu'un que vous connaissez pensez que vous pourriez être admissible à une prestation de survivant de la sécurité sociale, il est préférable de contacter la Social Security Administration soit en ligne ou en visitant votre bureau local de la sécurité sociale.
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