Qu'est-ce que la Loi sur les organisations de réparation de crédit?
La Credit Repair Organization Act est une loi fédérale mise en place pour protéger les consommateurs contre les entreprises de réparation de crédit malhonnêtes.
La loi vise à s'assurer que les consommateurs qui décident d'utiliser les services de réparation de crédit sont conscients de leurs droits et sont en mesure de prendre une décision éclairée sur le choix de payer une entreprise de réparation de crédit.
Un organisme de réparation de crédit est une personne ou une entreprise qui prend de l'argent en échange de l'amélioration de votre crédit, mais n'inclut pas les banques, les organismes sans but lucratif et les émetteurs de cartes de crédit.
Restrictions sur les organisations de réparation de crédit
Voici quelques choses que les organismes de réparation de crédit ne peuvent légalement faire sous la CROA:
- Lie ou vous conseille de mentir sur vos antécédents de crédit à vos créanciers actuels ou futurs
- Changez votre identité, par exemple, obtenez un nouvel EIN (numéro d'identification de l'employeur) ou une nouvelle identité, pour essayer d'obtenir un nouvel historique de crédit
- Déformer les services qu'ils vous fournissent
- Vous demander de payer pour les services avant qu'ils ne vous soient fournis
La loi exige que l'organisation vous fournisse une divulgation appelée «Droits des fichiers de crédit aux consommateurs en vertu de la loi fédérale et de l'État» qui vous permet de connaître votre droit d'obtenir un rapport de crédit et de contester des informations inexactes par vous-même.
Vous avez également le droit de poursuivre une organisation pour avoir violé la CROA.
Conditions de contrat de réparation de crédit
Avant que la société de réparation de crédit puisse effectuer des services pour vous, vous devez recevoir un contrat, vous devez signer le contrat et la période d'annulation de 3 jours ouvrables doit expirer. Le contrat devrait inclure les éléments suivants:
- Montant du paiement requis
- Une description des services qui seront effectués pour réparer votre crédit
- Une estimation du temps qu'il faudra pour compléter les services (ou une date à laquelle les services seront complétés)
- Une déclaration visible vous permettant de savoir que vous pouvez annuler le contrat dans les 3 jours ouvrables
Vous avez le droit d'annuler un contrat signé dans les 3 jours ouvrables. L'organisation ne peut pas vous facturer des frais pour cette annulation tant qu'elle est faite dans le délai spécifié. Votre contrat doit inclure un formulaire d'avis d'annulation que vous pouvez remplir et retourner pour annuler le contrat.
Renoncer à vos droits
L'organisme de réparation de crédit ne peut pas vous demander de signer une quelconque forme de formulaire renonçant à vos droits en vertu de la CROA. Toute renonciation que vous signez est considérée comme nulle et ne peut être exécutée par le gouvernement fédéral ou l'État.
Signaler les violations
Les organisations qui enfreignent la loi peuvent être poursuivies pour dommages réels, dommages-intérêts punitifs et frais d'avocat. Vous pouvez signaler les violations au Bureau de la protection financière des consommateurs, votre procureur général de l'État, et déposer une plainte dans votre état.
Vous avez cinq ans à compter de la date à laquelle la violation s'est produite (ou la date à laquelle vous avez eu connaissance de la violation) pour prendre des mesures contre l'organisation.