Quand vous parlez de crédit, ou essentiellement du niveau de confiance que les prêteurs potentiels ont pour rembourser l'argent que vous avez emprunté, vous pourriez tomber n'importe où sur une échelle de mauvais crédit, ce qui veut dire que personne ne vous prêtera d'argent. avoir un crédit exceptionnel, où les banques et les sociétés de crédit vous supplient pratiquement d'emprunter. La plupart des gens se situent quelque part entre ces deux extrêmes.
Comment définir "mauvais" crédit
Mauvais crédit décrit généralement un record de défaillances passées pour suivre les paiements sur vos contrats de crédit, ce qui entraîne l'incapacité d'obtenir approuvé pour un nouveau crédit.
Cela signifie généralement que vous n'avez pas payé votre crédit et vos autres obligations à temps, ou que vous ne les avez pas payés du tout. Votre rapport de crédit prend également en compte les documents publics tels que les privilèges fiscaux d'état ou fédéraux, les faillites, ou les jugements légaux contre vous.
Les entreprises appelées bureaux de crédit (également dénommé agences d'évaluation du crédit) recueillent vos antécédents de crédit et le compilent dans un rapport de crédit. Chaque agence maintient son propre rapport séparé, et vos antécédents de crédit et vos scores peuvent varier entre eux, en raison d'erreurs ou d'informations omises. Bien que vous verrez les dossiers et l'historique de tous vos comptes de crédit réels sur votre rapport de crédit, vous ne trouverez aucun pointage de crédit sur votre rapport de crédit.
Scores FICO
Chaque bureau de crédit calcule un score FICO en fonction de vos informations de crédit. Fair Isaac Corporation (FICO) a développé le logiciel et les algorithmes pour calculer ce score; d'où le nom.
Différentes entreprises telles que les prêteurs automobiles, les prêteurs hypothécaires et les sociétés de cartes de crédit regardent les emprunteurs potentiels différemment en fonction de leurs besoins, donc pour s'adapter à cela, des dizaines de variations de score FICO et les calculs existent. Les scores de crédit vont de 300 à 850, 650-670 étant considéré comme la partie inférieure d'un «bon» pointage de crédit et des scores plus bas indiquant un crédit de plus en plus moche.
Avoir beaucoup de dossiers négatifs, les paiements en retard ou éventuellement un défaut de paiement sur votre rapport de crédit peut sans aucun doute entraîner des scores de crédit inférieurs. Si vous avez eu des comptes envoyés à une agence de recouvrement , tels que des factures médicales impayées, l'agence de recouvrement pourrait signaler votre délinquance aux bureaux de crédit même si l'hôpital ne le fait pas.
Un mauvais crédit se produit souvent lorsque les gens traversent une période difficile sur le plan financier, déclenchant de nombreux événements négatifs dans un court laps de temps, tels que l'accumulation de soldes élevés sur des cartes de crédit, la faillite ou la reprise d'un véhicule. Certains événements négatifs doivent seulement se produire une fois, comme un privilège fiscal ou une forclusion immobilière, pour rendre les prêteurs réticents à travailler avec vous.
Les retombées d'un mauvais crédit
Une fois que vous avez un mauvais crédit, les prêteurs sont moins susceptibles de vous prêter en raison de la probabilité accrue que vous pourriez prendre du retard sur une nouvelle carte de crédit ou des comptes de prêt. Vous pourriez trouver toutes vos demandes de crédit refusées, ou si vous obtenez approuvé, vous recevrez probablement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que les emprunteurs qui ont de bons scores de crédit . Le taux d'intérêt majoré est un moyen pour le prêteur de se compenser pour le risque de vous prêter de l'argent.
Mauvais crédit affecte plus que votre carte de crédit et l'approbation du prêt et le taux d'intérêt .
Certaines compagnies d'assurance considèrent votre pointage de crédit en vous citant un taux d'assurance . Les fournisseurs de services publics et de téléphonie cellulaire facturent souvent un dépôt de garantie pour les demandeurs ayant un mauvais crédit. Les propriétaires peuvent exiger un dépôt de garantie plus élevé si vous avez un mauvais crédit, ou ils peuvent vous refuser un bail ou un contrat de location.
Vérifiez votre statut et les scores FICO
Si vous restez généralement au-dessus de vos finances, vous pouvez avoir une bonne idée de l'endroit où votre pointage de crédit tombe. Vous savez si vous avez été en retard sur tout paiement de prêt ces derniers temps, ou avez de grands soldes de cartes de crédit qui dépassent 30 pour cent de votre crédit disponible. Si vous avez récemment refusé des demandes de crédit, que les taux d'intérêt de votre carte de crédit ont augmenté ou que vos émetteurs de cartes ont réduit vos limites de crédit, prenez ces informations comme un signe que votre pointage de crédit est à la baisse.
Découvrez votre pointage de crédit FICO et obtenir une copie de l'information réelle déclarée sur votre dossier de crédit. Vous pourriez découvrir que l'un des bureaux de crédit n'a pas enregistré un compte qui a un historique de paiement positif, ou vous pourriez même trouver des erreurs qui ont abaissé votre pointage de crédit inutilement. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit chaque année auprès de chacun des trois bureaux de crédit , TransUnion, Equifax et Experian.
Vérification de votre rapport de crédit vous aidera à comprendre ce qui blesse votre pointage de crédit. La Federal Trade Commission (FTC) a autorisé un seul site Web, AnnualCreditReport.com, à fournir ces rapports. Vous pouvez également obtenir des estimations gratuites de votre score FICO en vous inscrivant à l'un des nombreux sites de surveillance de crédit. Beaucoup d'entre eux offrent un compte de base avec les scores FICO d'un ou deux des trois bureaux de crédit sans frais. Vous n'avez pas besoin de dépenser de l'argent pour savoir ce qui cause votre mauvais crédit. Beaucoup de ces sites ont également des simulateurs de crédit, qui vous montrent combien votre pointage de crédit pourrait monter ou descendre en remboursant les comptes, en ouvrant de nouveaux comptes et d'autres changements.
Prendre des mesures pour réparer votre mauvais crédit
Mauvais crédit ne doit pas durer éternellement. Vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit au fil du temps. Tout d'abord, se concentrer sur la suppression des informations négatives de votre rapport de crédit soit en utilisant un différend de rapport de crédit ou une technique crédible de réparation de crédit . En outre, l'impact de certaines marques négatives sur votre rapport de crédit diminue au fil du temps, donc parfois tout ce que vous avez à faire est d'attendre des choses. Focus sur l'ajout d'informations positives à votre rapport de crédit en ajoutant de nouveaux comptes et en les payant régulièrement à temps.