Votre rapport de crédit contient des informations sur vous, vos dettes et vos habitudes de paiement. Il joue un rôle dans l'endroit où vous vivez, le type de voiture que vous conduisez, le montant que vous payez en intérêts, votre taux d'assurance automobile . Et ce ne sont que quelques-unes des façons dont votre rapport de crédit est utilisé. Alors que les bureaux de crédit ont la tâche, ou le privilège selon la façon dont vous regardez, de maintenir votre dossier de crédit, vous avez certains droits de vous protéger contre les pratiques déloyales. Connaître ces droits peut vous aider à vous assurer que la bonne information figure sur votre rapport de crédit.
01 Vous pouvez voir votre rapport de crédit.
Il était une fois, les rapports de crédit étaient hors limites pour les consommateurs - vous ne pouviez même pas voir les prêteurs d'information utilisaient pour prendre une décision à votre sujet. Heureusement, la loi donne maintenant aux consommateurs le droit de consulter leurs rapports de crédit. La loi ne se limite pas aux rapports de solvabilité, mais aux autres types de rapports de consommateurs que les entreprises utilisent pour traiter vos demandes.
02 Vous pouvez savoir qui a accédé à votre rapport de crédit.
Si quelqu'un accède à votre rapport de crédit, leur nom apparaîtra dans la section «Demandes de renseignements» de votre dossier de crédit. Sauf si vous vous inscrivez à la surveillance du crédit , vous ne recevrez pas de notification automatique que votre rapport de crédit a été retiré. Au lieu de cela, vous devrez obtenir une copie récente de votre rapport de crédit pour savoir qui l'a vu.
03 Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année.
En 2003, la Loi sur les opérations de crédit justes et précises a donné à tous les consommateurs le droit à un rapport de crédit annuel gratuit de chaque entreprise qui maintient vos dossiers de crédit.
Vous pouvez commander votre rapport annuel de crédit gratuit auprès des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion, à travers le site Web spécial, AnnualCreditReport.com. C'est le seul site pour obtenir votre rapport de crédit annuel accordé par le gouvernement, alors méfiez-vous des sites Web imposteurs. D'autres rapports de crédit «gratuits» peuvent avoir un coût, surtout si le site demande un numéro de carte de crédit.
04 Vous pouvez également obtenir un rapport de crédit gratuit dans quelques autres situations.
En vertu de la FCRA, vous avez également droit à un rapport de crédit gratuit si vous avez été refusé pour un produit ou un service basé sur les informations de votre rapport de crédit (doit demander ce rapport dans les 60 jours), vous êtes au chômage et vous prévoyez pour chercher un emploi bientôt, vous recevez une aide sociale ou gouvernementale, ou vous avez été victime de fraude ou de vol d'identité.
Dans ces situations, vous recevrez seulement une copie gratuite du rapport de crédit qui a été utilisé dans cette décision de crédit spécifique.
05 Vous devez être informé si votre dossier de crédit est utilisé contre vous.
Si vous faites une demande pour un produit ou un service basé sur le crédit et que vous êtes refusé en raison de l'information contenue dans votre dossier de crédit, l'entreprise doit vous indiquer les raisons pour lesquelles vous avez été refusée , par exemple trop de demandes de crédit récentes. Vous avez également droit à une copie gratuite du rapport de crédit utilisé dans la décision, mais vous devez demander cette copie par écrit dans les 60 jours.
06 Vous avez le droit de contester des informations inexactes.
Si vous trouvez des informations inexactes ou incomplètes dans votre rapport de crédit, vous pouvez le contester auprès du bureau de crédit. Le bureau de crédit est alors nécessaire pour enquêter sur votre différend avec l'entreprise qui a fourni l'information. Après l'enquête, les bureaux de crédit doivent corriger votre rapport de crédit si l'information est inexacte ou ne peut pas être vérifiée. Vous pouvez également contester directement avec le créancier ou l'entreprise qui a ajouté l'erreur à votre rapport de crédit.
07 Vous avez droit à un rapport de crédit en temps opportun.
Certaines informations négatives peuvent seulement rester sur votre rapport de crédit pour une certaine durée . Pour la plupart des comptes négatifs, cette limite est de sept ans. Mais, la faillite peut rester sur votre rapport de crédit pour jusqu'à 10 ans selon le type de faillite que vous produisez. Si des informations négatives restent sur votre rapport de crédit après la limite de temps, vous pouvez utiliser un différend de rapport de crédit pour le supprimer.
08 Vous pouvez voir le pointage de crédit en fonction de votre rapport de crédit.
Votre pointage de crédit est basé uniquement sur les informations contenues dans votre rapport de crédit. Bien que vous n'obteniez pas un pointage de crédit gratuit lorsque vous commandez votre rapport de crédit annuel, vous avez toujours le droit de demander une copie de votre pointage de crédit. Vous pouvez commander votre pointage de crédit auprès de FICO ou les bureaux de crédit moyennant des frais, mais il existe des moyens d'en obtenir un gratuitement , comme par le biais de CreditKarma.com.
09 Vous pouvez rejeter les offres présélectionnées en fonction de votre dossier de crédit.
Si votre boîte aux lettres est toujours emballée avec des offres de carte de crédit, vous pouvez blâmer votre rapport de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit utilisent votre rapport de crédit pour envoyer des offres auxquelles vous pourriez être admissible. Mais, vous pouvez arrêter ces offres et d'autres en désactivant les offres pré- filtrées avec une visite à www.optoutprescreen.com ou appelez au 1-888-5OPTOUT (1-888-567-8688). Vous pouvez toujours vous inscrire plus tard si vous décidez de recommencer à recevoir des offres, par exemple, pour obtenir une meilleure carte de crédit que celle que vous avez.
10 Vous avez le droit de poursuivre les entreprises qui violent ces droits.
Si un bureau de crédit ou une autre entreprise viole vos droits FCRA, vous pouvez être en mesure de poursuivre en justice jusqu'à concurrence de 1000 $ ou vos dommages réels. Vous pouvez également vous plaindre au Bureau de la protection financière des consommateurs, à la FTC et à votre procureur général de l'État lorsque les bureaux de crédit et les autres entreprises ne se conforment pas à la FCRA.