Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui détaille comment les informations de crédit à la consommation peuvent être collectées, distribuées et utilisées. En vertu de la FCRA, les consommateurs ont le droit de voir les informations dans leur dossier de crédit et de contester des informations inexactes. La Federal Trade Commission (FTC) publie le texte intégral de la FCRA. En tant que consommateur, vous devez connaître vos droits.
Règles du FCRA pour les agences de renseignements sur le consommateur
La FCRA définit les agences de renseignements sur le consommateur comme des sociétés qui collectent des informations de crédit sur les consommateurs afin de les vendre à des tiers.
Les exemples les plus connus d'agences de renseignements sur le consommateur sont les trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Cependant, ils ne sont pas les seules agences d'information sur les consommateurs aux États-Unis. En avril 2016, le Consumer Financial Protection Bureau a publié une liste de près de 50 entreprises différentes qui s'identifient comme agences d'information sur le consommateur. Les règles du FCRA en matière d'information sur le crédit s'appliquent également à ces agences.
En vertu de la FCRA, les agences d'évaluation du crédit et les autres agences d'évaluation de la consommation doivent:
Vous fournir une copie de votre dossier de crédit à votre demande . Vous devrez fournir des informations d'identification personnelles afin que le bureau de crédit puisse confirmer que vous êtes la personne qui demande votre rapport de crédit. Dans ces cas, les bureaux de crédit doivent vous fournir une copie gratuite de votre dossier de crédit :
- Une fois par an sur le site Web centralisé annualcreditreport.com
- Une entreprise a pris des mesures défavorables (refusé votre demande ou facturé un taux d'intérêt plus élevé) en raison de l'information dans votre rapport de crédit
- Vous êtes au chômage et prévoyez de chercher un emploi dans les 60 prochains jours
- Vous êtes sur le bien-être
- Vous avez été victime de vol d'identité
- Votre dossier de crédit contient des informations inexactes résultant du vol d'identité
Enquêter sur les informations que vous contestez , sauf si vous ne fournissez pas suffisamment d'informations au bureau pour enquêter sur votre litige, vous contestez tout sur votre rapport de crédit, ou vous réécrivez un article sans fournir d'informations supplémentaires concernant votre litige.
Corrigez ou supprimez des informations inexactes dans les 30 jours suivant votre différend ou jusqu'à 45 jours si vous envoyez des informations supplémentaires après avoir soumis votre différend écrit.
Supprimer les informations périmées (négatives) de plus de sept à dix ans, selon le type d'information.
Limitez l'accès à votre fichier uniquement aux entreprises autorisées à consulter votre rapport de solvabilité.
Fournissez votre rapport de crédit aux employeurs seulement avec votre consentement écrit.
Vous fournir une copie de votre pointage de crédit sur votre demande.
Vous donner la possibilité de refuser les offres de crédit présélectionnées .
Exigences pour les meubles d'information
La FCRA s'applique à plus que des bureaux de crédit. Les entreprises qui fournissent des informations aux bureaux de crédit, fournisseurs d'information, ont également des obligations. Par exemple, ils:
- Impossible de signaler des informations inexactes
- Doit rapidement mettre à jour et corriger toute information inexacte précédemment fournie aux bureaux de crédit
- Doit vous parler de toute information négative signalée aux bureaux de crédit dans les 30 jours
- Doit laisser les bureaux de crédit connus lorsque vous fermez volontairement un compte
- Doit avoir une procédure pour répondre aux avis de vol d'identité envoyés par les bureaux de crédit
- Impossible de signaler les comptes que vous avez précédemment signalés étaient le résultat d'un vol d'identité
Vous avez le droit de contester des informations inexactes de rapport de crédit directement avec les informations fournies par écrit. Après avoir reçu votre litige, le créancier doit aviser le bureau de crédit de votre différend et n'est pas autorisé à continuer de signaler des informations inexactes jusqu'à ce qu'il ait enquêté sur votre différend.
Exigences pour les entreprises qui utilisent vos informations de rapport de crédit
Les entreprises peuvent demander à voir votre rapport de crédit si elles ont un but autorisé , par exemple, de vous accorder un crédit après avoir soumis une demande. Le FCRA exige que ces entreprises:
- Vous faire savoir quand vous avez été refusé en raison d'informations dans votre rapport de crédit
- Vous fournir le nom et l'adresse du bureau de crédit qui a fourni le rapport utilisé dans la décision de vous rabaisser.
Traiter les violations FCRA
Vous pouvez demander des dommages à une entreprise qui viole vos droits en vertu de la FCRA, que ce soit le bureau de crédit, un fournisseur d'informations, ou un utilisateur de votre information de crédit.