Comprendre les paiements de réclamations pour la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement
Combien d'argent obtiendrez-vous payé dans une réclamation?
La réponse à la question de combien d'argent vous pouvez vous attendre à obtenir dans votre demande d'assurance dépend de trois facteurs clés:
1. Avec quelle précision vous pouvez décrire, documenter et montrer la valeur perdue de votre propriété dans votre preuve de perte.
Un inventaire des articles à la maison peut vraiment aider avec ceci. Plus vous avez de détails et de preuves de valeur, moins vous risquez d'être à la merci des estimations de la compagnie d'assurance.
2. Le type de politique que vous avez
Différentes polices d'assurance offrent différentes couvertures. Trois personnes peuvent toutes avoir une « politique du propriétaire » ou une « politique du condominium », mais le type de police qu'elles appliquent dictera les risques couverts , les exclusions et les limites spéciales pour certains articles. Vous pouvez en savoir plus sur les limites spéciales de l'assurance ici , les limites spéciales sur une police d'assurance ne sont pas standard dans toutes les compagnies d'assurance, car c'est un point de différenciation pour chaque compagnie d'assurance. Par exemple, les entreprises spécialisées dans l'attraction des consommateurs avec des maisons de grande valeur peuvent avoir des limites spéciales plus élevées dans les domaines des bijoux, des beaux-arts ou même des collections de vin.
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3. Le Règlement sur la base des réclamations: valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement
C'est là que les choses deviennent confuses, mais nous allons clarifier les définitions pour vous, et donner des exemples.
La base du règlement des sinistres se trouve dans les petits caractères de la formulation de votre police d'assurance. Bien que la page couverture ou la page DEC de votre police d'assurance puisse énumérer les limites et la base générale du règlement des sinistres, c'est dans le libellé de la façon dont ces couvertures seront payées que les choses peuvent devenir difficiles.
Passons en revue quelques notions de base pour vous aider à comprendre comment la compagnie d'assurance déterminera la valeur des articles ou des biens personnels ou du contenu que vous avez perdus, et combien vous serez payé à la suite d'une réclamation. Très souvent, lorsqu'une personne est déçue de la façon dont elle est payée, c'est parce qu'elle ne comprend pas comment la base de règlement des réclamations a fonctionné et la signification réelle de la valeur de rachat réelle et du coût de remplacement.
Définition de la valeur de rachat réelle
La valeur de rachat réelle correspond au moment où une compagnie d'assurance accepte de vous payer la valeur dépréciée au moment de la perte. Les paiements ACV incluent une déduction pour amortissement. Bien qu'il puisse sembler intéressant d'entendre que vous obtiendrez un règlement en espèces, ce type de règlement ne vous permet pas de remplacer ce que vous avez perdu, mais vous compense uniquement la valeur de l'article comme s'il était vendu dans un garage vente.
La compagnie d'assurance a des moyens plus sophistiqués de calculer la dépréciation des articles que de simplement coller les prix des autocollants de vente de garage sur eux, mais en toute circonstance, la valeur réelle de trésorerie vous met dans une position difficile parce que vous ne serez pas en mesure de sortir acheter un article similaire neuf.
Reconstruire votre contenu personnel, ou pire, votre maison sur une valeur réelle ou dépréciée vous laisse à perte par rapport aux règlements de coût de remplacement.
Les politiques de coût de remplacement sont disponibles dans la plupart des cas, donc obtenez toujours un devis pour une politique qui offrira des coûts de remplacement avant de régler pour ACV.
Définition du coût de remplacement
Le coût de remplacement vous fournit un paiement égal à celui requis pour remplacer les objets perdus dans le règlement des sinistres de votre réclamation.
Le coût de remplacement est supérieur à celui de l'ACV, car il vous permettra de vous mettre dans la même position que vous étiez avant la perte en vous fournissant l'argent nécessaire pour remplacer vos articles.
Une idée fausse commune au sujet du coût de remplacement est de savoir comment le coût de remplacement sera payé, afin de pouvoir recueillir le coût de remplacement, vous devez remplacer les éléments. En savoir plus ci-dessous sur la façon dont le processus de paiement des coûts de remplacement fonctionnera.
Quand obtiendrez-vous le paiement pour votre règlement de réclamation d'assurance?
Selon l'ampleur de la perte et le type de réclamation, vous devrez probablement fournir beaucoup d'informations avant de recevoir le règlement intégral de votre réclamation.
Normalement, une fois que l'expert en sinistres a examiné votre liste d'éléments de perte, décidé ce qui sera remplacé ou réparé, et attribué ou approuvé les valeurs, ils viendront à la valeur dépréciée des éléments, ou la valeur de rachat réelle.
Attendez-vous à devoir fournir une liste, demandez à la compagnie d'assurance d'examiner la liste, puis vous aurez l'occasion d'examiner leur offre avant d'obtenir un paiement. Si votre mode de règlement des sinistres correspond à la valeur réelle, il vous sera peut-être demandé de signer le montant, en indiquant qu'il s'agit d'un dernier paiement, avant de vous remettre le chèque. Le processus est différent pour le coût de remplacement.
Le processus en deux étapes du paiement des coûts de remplacement dans une réclamation
Lorsque vous avez une réclamation et que le règlement des sinistres est basé sur le coût de remplacement, attendez-vous à ce que vous ayez deux chèques au moins avant d'obtenir une indemnisation complète.
- Le premier chèque viendra pour la valeur réelle des articles.
- Une fois que vous aurez prouvé que vous avez remplacé les articles, vous recevrez les paiements finaux dans la plupart des cas. Il s'agit d'un processus en deux étapes au moins et vous donne la responsabilité de remplacer les articles avant que vous puissiez être payé pour le coût de remplacement complet. Si les articles sont remplacés au fil du temps, vous pouvez soumettre vos dépenses en cours de route pour le remplacement et vous pouvez parler à votre expert quand vous pouvez vous attendre à des paiements. Cela dépend beaucoup de la taille de la perte.
Garder une communication ouverte avec l'expert en sinistres sur votre réclamation vous aidera à comprendre exactement à quoi vous attendre, et vous aidera à être payé pour votre perte réelle .
Une compagnie d'assurance peut-elle réparer des articles lorsque vous avez une couverture de coût de remplacement?
La compagnie d'assurance peut avoir le droit de réparer ou de remplacer les articles . Ils vont revoir votre liste et vous laisser savoir ce qu'ils vont faire. Si un article peut être raisonnablement réparé ou restauré dans son état avant la réclamation, une réparation pourrait vous être proposée dans ces cas.
Si l'article ne peut pas être réparé, il vous offrira un coût de remplacement.
Quelles informations peuvent être requises pour obtenir le coût de remplacement d'une réclamation?
Lorsque vous attendez une indemnisation complète pour le remplacement d'articles ou de biens personnels qui étaient assurés dans votre maison , vous devriez vous attendre à fournir une liste de:
- les descriptions des articles avec marques et modèles, le cas échéant
- quand vous l'avez acheté à l'origine
- le prix que vous avez acheté pour
- la valeur de remplacement aujourd'hui
- des photos montrant l'état de l'objet (le cas échéant ou disponible)
- le reçu original, si cela a du sens
Par exemple, vous ne pouvez pas avoir le reçu pour chaque paire de chaussettes que vous possédiez, mais vous avez peut-être gardé le reçu pour votre téléviseur grand écran ou votre équipement de sport coûteux . Chaque compagnie d'assurance a ses propres critères, alors assurez-vous et demandez à l'expert en sinistres pour un formulaire pour vous aider à remplir votre liste d'éléments de preuve de perte ou une ligne directrice de ce qu'ils veulent.
Y a-t-il de la place pour la négociation sur les coûts de remplacement?
Il peut y avoir une certaine marge de négociation sur votre liste de valeurs de coût de remplacement. Par exemple, si l'élément a été remplacé par un meilleur modèle, par exemple, vous avez un ordinateur de 3 ans et il ne peut pas être remplacé par la même marque et le même modèle aujourd'hui, trouver un équivalent, et le lister comme remplacement équivalent "avec la valeur associée. Faites toujours de votre mieux pour trouver un article de remplacement similaire.
Il pourrait y avoir des négociations dans les deux sens sur des articles comme celui-ci, mais si vous donnez un prix de remplacement équitable et faites votre recherche, vous obtiendrez probablement ce que vous demandez.
Si vous ne faites pas le travail supplémentaire, l'expert en sinistres viendra avec leurs meilleures solutions ou évaluations et vous pourriez perdre, ou devoir revenir en arrière sur la liste et faire des révisions.
Certaines compagnies d'assurance sont plus clémentes que d'autres. Cela se fait au cas par cas, en fonction des circonstances et des besoins de l'entreprise.
Qu'en est-il des articles qui sont obsolètes?
Si un article est jugé obsolète, ou en raison de sa «nature inhérente ne peut être remplacée», vous pouvez vous trouver dans une situation où vous ne recevrez qu'un VBC. Une clause similaire peut s'appliquer aux ensembles ou aux paires lorsqu'une seule partie d'un ensemble ou d'une paire est perdu et l'autre n'est pas endommagé.
Articles qui ne peuvent pas être remplacés - Comment la compagnie d'assurance paie-t-elle?
Les articles de spécialité qui ne peuvent pas être remplacés, par exemple les collections, les antiquités et les beaux-arts, doivent toujours être discutés avec votre représentant d'assurance avant qu'une réclamation ne survienne. Cela vous permettra d'obtenir les conseils appropriés sur la façon de protéger la valeur avec le bon type d'assurance. Il vous donnera également la possibilité d'obtenir des évaluations, et éventuellement planifier les éléments sur un flotteur ou un cavalier pour assurer un règlement à la valeur. Si des éléments de cette nature sont perdus dans une réclamation et que l'assurance appropriée n'a pas été obtenue, vous pourriez être très déçu de ce que vous obtiendrez.
Le coût de remplacement comprend-il le règlement ou la couverture de l'ordonnance?
Méfiez-vous des coûts accrus de la reconstruction en matière de couverture des règlements. Bien que votre maison puisse être assurée pour le coût de remplacement, s'il y a des règlements qui entrent en vigueur après la construction de votre maison d'origine, cela pourrait avoir une incidence sur le coût réel du remplacement en augmentant les coûts en raison des nouveaux règlements. Il y a des exclusions dans certains libellés qui n'incluent pas l'augmentation des coûts de construction en raison des règlements municipaux ou des ordonnances municipales.
Les avenants sont disponibles pour ajouter une couverture de règlement à votre police, et certaines polices d'assurance habitation haut de gamme plus complètes incluront une couverture de règlement, mais si la vôtre ne le fait pas, cela pourrait être un problème majeur dans l'interprétation du coût réel de la reconstruction sera, par rapport à la couverture de votre coût de remplacement.
Fait en bref: Deux maisons sur trois en Amérique sont sous-assurées
Pouvez-vous obtenir le coût de remplacement si votre bâtiment était sous-assuré?
Les polices d'assurance comprennent des clauses précisant quand et comment le coût de remplacement sera payé sur la structure ou le bâtiment. De nombreuses polices peuvent également inclure une clause de coût de remplacement garanti. Cette clause permet une certaine marge de manœuvre autour de la valeur totale assurée de la maison lorsque, après une perte, il est déterminé que le coût était un peu moins élevé. La quantité de marge de manœuvre que vous avez est basée sur le libellé de votre police et le type de police que vous avez.
Par exemple, certaines polices peuvent stipuler que vous serez toujours admissible au coût de remplacement si vous étiez assuré à au moins 80% de la valeur du coût réel de la reconstruction. Les compagnies d'assurance peuvent avoir des critères différents, alors assurez-vous et vérifiez si vous avez une clause de coût de remplacement, une clause de remplacement garanti et comment les choses fonctionnent si vous êtes sous-assuré au moment de la perte.
La compagnie d'assurance versera-t-elle jamais la totalité de ma police d'assurance dans une réclamation sans une grande liste d'articles?
Dans une situation de sinistre, où une maison et son contenu sont une perte totale, comme dans une catastrophe majeure ou un incendie, certaines compagnies d'assurance peuvent simplement payer la valeur totale pour limiter la maison et le contenu si la situation est logique. leur. Ceci n'est jamais garanti et est à la discrétion de la compagnie d'assurance, ils ont toujours le droit de demander une preuve de perte. Toutefois, dans le cas des sinistres majeurs et des pertes totales, si les limites de la police d'assurance ont un sens, la compagnie d'assurance peut arriver à un règlement sans vous obliger à lister chaque article jusqu'à concurrence de vos limites de police.
Demandez à votre représentant d'assurance comment votre compagnie d'assurance règle généralement une perte totale pour avoir une idée de la façon dont les choses fonctionneraient. La meilleure chose à faire est de toujours être préparé, avec des copies de plus grandes achetées stockées dans un nuage, ou un coffre-fort hors des locaux, ainsi que documenter régulièrement votre maison avec des photos que vous pourriez consulter dans une perte totale.
Avez-vous à remplacer votre maison ou vos articles pour obtenir la valeur de remplacement du coût payé?
Oui, l'un des aspects du libellé du coût de remplacement, tel que discuté ci-dessus, est que vous devez remplacer pour recevoir le paiement du coût de remplacement, à défaut, vous pouvez vous contenter de la valeur de rachat réelle. Cependant, il existe des exceptions dans certaines polices spécialisées, il s'agit de polices avec la valeur de remplacement ou les options de retrait.
Règlements relatifs à la valeur de remplacement et à la perte de retrait et au coût de remplacement
Il existe des politiques haut de gamme, généralement pour les maisons de grande valeur qui peuvent vous offrir l'option de recevoir la valeur de remplacement complète, sans obligation de remplacer. Ces types de polices sont généralement plus coûteux que les polices d'assurance standard, car elles prennent en compte des garanties plus étendues et une plus grande flexibilité lors d'une réclamation. Vous pouvez demander à votre représentant d'assurance si vous êtes admissible à l'un de ces types de polices, très souvent basé sur des valeurs résidentielles plus élevées ou des polices de condos ou de locataires avec des limites de contenu plus élevées et d'autres critères. C'est certainement une bonne option à prendre en compte car, dans une réclamation, l'option d'effectuer un règlement en espèces avec une valeur de remplacement complète peut faciliter les choses en cas de catastrophe et éviter les tracas d'avoir à remplacer des articles pour obtenir leur pleine valeur.
Ceci est très différent du coût de remplacement: si vous choisissez de ne pas remplacer l'article ou de reconstruire votre maison, l'ACV déprécié ne peut vous être proposé que comme option de règlement.