Les agences de reporting compilent des données sur vos antécédents de crédit
Les agences d'évaluation du crédit, également appelées agences d'évaluation du crédit, sont des sociétés qui recueillent et conservent des informations sur le crédit à la consommation, puis les revendent à d'autres entreprises sous la forme d'un rapport de crédit. Ce sont toutes des sociétés à but lucratif cotées en bourse, elles n'appartiennent pas au gouvernement. Le gouvernement a, cependant, une loi - la Fair Credit Reporting Act (FCRA) - qui réglemente comment ces bureaux de crédit et d'autres peuvent et doivent fonctionner.
Ce que font les agences d'évaluation du crédit ... et ce qu'elles ne font pas
Les principaux bureaux de crédit reçoivent des informations sur le crédit des entreprises avec lesquelles vous faites affaire. Ils tirent aussi typiquement des dossiers publics pertinents, comme des privilèges fiscaux ou des informations sur la faillite, et les incluent également dans votre rapport de crédit.
Ensuite, ils vendent vos informations de crédit à des entreprises qui ont une raison légale valide pour l'examiner. Par exemple, une entreprise à qui vous avez demandé un crédit aurait un besoin valable de regarder vos antécédents de crédit. Vos informations peuvent également être vendues à des entreprises qui veulent vous présélectionner pour leurs produits et services.
Mais les agences d'évaluation du crédit ne peuvent fournir que des informations et des outils d'analyse pour aider les entreprises à prendre des décisions sur l'offre de crédit et le type de taux d'intérêt qu'elles devraient vous facturer. Les bureaux eux-mêmes ne prennent pas ces décisions.
Les agences d'évaluation du crédit sont des entités distinctes
Les bureaux de crédit ont souvent des relations d'affaires avec les banques, les émetteurs de cartes de crédit, et même d'autres entreprises avec lesquelles vous pourriez avoir des comptes.
L'historique de votre compte apparaîtra sur l'un ou l'ensemble de vos rapports de crédit de ces agences en raison de ces liens.
Les agences de crédit ne partagent pas les informations de votre compte entre elles. Vos créanciers peuvent signaler à tous les trois principaux bureaux de crédit ou à l'un d'eux afin que certaines des informations contenues dans votre dossier de crédit peuvent être différents avec chacun.
Il est important que vous examiniez périodiquement vos rapports auprès d'autant d'agences que possible pour vous assurer que tout est correct.
Lorsque les créanciers potentiels et les prêteurs vérifient votre crédit, ils peuvent tirer le rapport de crédit d'une agence plutôt que plusieurs d'entre eux. Il est généralement moins coûteux pour les entreprises de vérifier un seul rapport de crédit.
Certaines agences font des reportages spéciaux
Certains organismes de crédit se spécialisent dans certains types de rapports, de sorte que certains prêteurs ou sociétés seraient plus enclins à acheter des rapports d'eux que d'autres, selon leurs besoins. Par exemple, PRBC / MicroBilt sert principalement les prêteurs subprime qui sont prêts à accorder des prêts aux personnes à faible revenu et ceux ayant un crédit historiquement pauvre. Innovis fournit uniquement des données qui aideront à confirmer votre identité à des fins de prévention et de détection des fraudes.
Ces agences spécialisées peuvent ne pas rassembler toutes les informations concernant votre historique de crédit, mais seulement les informations pertinentes à leur périmètre particulier. Par exemple, certains se spécialisent dans le dépistage des employés potentiels tandis que d'autres traitent des histoires de location pour les propriétaires. Les institutions financières ont leur propre série d'agences d'information, y compris Telechek et ChexSystems, qui se concentrent sur l'activité des comptes bancaires tels que les découverts.
Certaines agences sont uniques aux industries médicales ou d'assurance.
Quand vous devez contacter les bureaux de crédit
Vous avez le droit d'afficher vos rapports de crédit et vous avez le droit de commander un rapport gratuit de chacune des principales agences d'évaluation du crédit une fois par année. Visitez simplement AnnualCreditReport.com pour faire la demande. Vous pouvez également obtenir gratuitement une copie de votre rapport si vous avez été refusé, mais vous devez en faire la demande dans les 60 jours.
Vous pouvez acheter votre rapport de crédit directement auprès de l'une des agences d'évaluation du crédit à tout moment. Deux des principales agences, Equifax et Experian, offrent des rapports de crédit qui incluent des informations provenant des trois principales agences d'évaluation du crédit dans un seul document.
Contestation d'informations dans votre rapport
Vous pouvez également contacter une agence de crédit directement pour contester des informations inexactes que vous avez trouvées dans votre rapport, ou pour acheter votre pointage de crédit.
Ceci est différent de votre rapport de crédit. Votre score est dérivé de l'information dans votre rapport de crédit.
Vous pouvez également contacter une agence d'évaluation du crédit pour placer une alerte de fraude ou un gel de sécurité sur votre rapport de crédit si vous avez des raisons de croire que vous êtes victime de vol d'identité.
Informations de contact
Il existe plusieurs agences d'évaluation du crédit aux États-Unis, mais la plupart des gens connaissent les trois grands:
- Equifax : PO Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
- Experian : PO Box 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
- TransUnion - PO Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800
Les coordonnées des autres bureaux de crédit comprennent:
- PMBC / Microbilt: PO Box 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
- SageStream: Case postale 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Option 1)
FICO n'est pas un bureau de crédit
La Fair Isaac Corporation (FICO) est une autre grande entreprise dans l'industrie du crédit. FICO a développé et maintient le pointage de crédit FICO , mais ce n'est pas une agence de crédit. Bien que FICO compile les scores de crédit basés sur les données des principaux bureaux de crédit, ils ne recueillent pas les données des rapports de crédit eux-mêmes.