Alors que la plupart des gens s'inquiètent de sous-financer leurs économies d'urgence et de se laisser exposer, y a-t-il un tel excès de financement?
Est-il sage d'avoir une quantité importante de votre argent assis autour quand il pourrait faire des choses plus grandes et plus mauvaises?
Comment avoir trop d'un fonds d'urgence peut vous blesser
Vous perdez de l'argent
Puisque les fonds d'urgence doivent être accessibles, le meilleur endroit pour les sauver est dans un compte d'épargne à votre banque ou coopérative de crédit, ou avec une banque en ligne , où il peut gagner un taux d'intérêt supérieur à celui d'une institution.
Mais même à l'extrémité "supérieure", votre argent ne rapporte toujours que 1% par an. Votre fonds d'urgence, peu importe où vous l'avez économisé, ne dépasse pas l'inflation , alors vous perdez de l' argent. En avoir plus que ce dont vous avez besoin augmente vos pertes.
Vous manquez le financement d'autres objectifs financiers
Si vous avez trop d'argent dans votre fonds d'urgence , alors vous perdez des occasions de prendre soin d'autres «choses à faire» financières comme contribuer à la retraite, rembourser la dette ou épargner un acompte sur une maison .
Votre argent sera mieux utilisé pour atteindre l'un de ces objectifs que de surpasser vos économies d'urgence. Pourquoi garder plus que nécessaire dans ce qui est essentiellement un pot de biscuits, alors que vous pourriez rembourser la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé ?
Trouver la limite entre assez et trop
Considérez ce qui est recommandé
Généralement, il est recommandé d' économiser entre trois et six mois de dépenses dans votre fonds d'urgence.
Certains experts recommandent aussi peu que quelques centaines de dollars pour vous aider à démarrer avec un «fonds d'urgence pour débutants», et certains suggèrent jusqu'à un an ou plus de votre revenu.
En plus de considérer les recommandations, gardez à l'esprit les détails de votre situation comme la taille de la famille, si vous possédez ou louez, le nombre de véhicules que vous avez, la stabilité de l'emploi, et ainsi de suite.
Traitez votre fonds d'urgence comme une assurance
Votre fonds d'urgence est essentiellement une police d' assurance : vous vous protégez en cas de problème. Donc, approchez vos économies d'urgence de la même façon que vous envisagez de vous couvrir avec, disons, auto ou assurance-vie.
Vous voulez choisir une couverture suffisante , mais vous ne voulez pas trop choisir de gaspiller votre argent sur les primes (ou, dans ce cas, avoir de l'argent à dépenser pour ne rien faire). Tout comme vous pouvez lésiner sur certaines formes d'assurance que vous ne pensez pas pouvoir utiliser , vous pouvez aussi baisser un peu vos économies d'urgence si vous estimez que votre situation financière est relativement sûre.
Si trois mois de dépenses suffisent dans votre monde et que vous pouvez dormir la nuit avec ce nombre, ne vous sentez pas obligé d'aller au-delà de cela.
Envisagez des solutions de rechange au surfinancement de vos économies d'urgence
Avoir des économies en cas d'urgence vous empêchera d'emprunter dans vos moments de besoin, que ce soit par carte de crédit ou auprès d'un ami ou d'un parent, et cela vous évitera également de plonger dans vos comptes de retraite.
Cela étant dit, si vous contribuez à un Roth IRA , sachez que vous pouvez retirer des fonds pour les frais médicaux sans pénalités (il existe également des indemnités pour l'achat de votre première maison). Soyez conscient que vous débranchez l'argent de gagner des intérêts, donc cela devrait être considéré comme un peu un dernier recours, mais certainement un à considérer avant de couvrir votre situation d'urgence avec la dette. Gardez cela à l'esprit en tant que plan de secours si vous êtes tenté de surpayer vos économies d'urgence.
Sachez également qu'en cas de perte d'emploi, les prestations de chômage réduiront le montant que vous devez retirer de votre épargne, à condition que vous soyez admissible.
Votre fonds d'urgence devrait soutenir votre plan financier
La sagesse conventionnelle peut vous dire plus votre fonds d'urgence, mieux c'est. Mais sachez qu'en sur-couvrant vos économies d'urgence, vous risquez de nuire à vos résultats financiers.
Alors que la réponse à exactement combien devrait être dans votre fonds n'est pas unique, prenez ces conseils en considération pour déterminer le bon fonds d'urgence pour vous et éviter de franchir la ligne pour avoir trop dans vos économies.
Assurez-vous que votre fonds d'urgence travaille avec votre plan financier global et non contre.