Voici comment le faire.
Mais avez-vous vraiment besoin de garder votre fonds d'urgence entier dans un compte d'épargne? Même si un compte d'épargne devrait faire partie de votre stratégie financière d'urgence, ce n'est pas la seule façon de le faire fonctionner. Voici comment construire un meilleur fonds d'urgence.
1. Commencer avec le compte d'épargne
Les comptes d'épargne sont généralement utilisés pour les situations d'urgence parce que l'argent est liquide et accessible, vous permettant de déplacer rapidement l'argent dans la vérification ou même le retirer en espèces d'un guichet automatique. C'est sans doute l'endroit le plus sûr pour votre argent: les comptes d'épargne sont assurés par la FDIC, et il n'y a aucun risque que vous perdiez de l'argent si le marché plonge.
Mais cela ne signifie pas que vous devriez garder tout votre argent là-bas. Alors qu'un bon fonds d'urgence devrait couvrir des frais de subsistance de trois à six mois, le compte d'épargne de mon propre fonds d'urgence ne comprend que des économies de trois à quatre semaines de dépenses.
Cela couvre mes besoins à court terme, et si j'ai besoin d'argent rapidement, je peux avoir assez d'argent pour me durer jusqu'à ce que je puisse liquider l'argent d'autres comptes.
2. Ajouter un compte de placement imposable
Bien sûr, trois à quatre semaines de dépenses ne suffisent pas pour un fonds d'urgence . C'est pourquoi j'augmente mes économies à l'aide d'un compte de placement, ce qui me permet de voir un meilleur potentiel de rendement qu'un compte d'épargne.
J'utilise un compte imposable, plutôt qu'un compte de retraite comme un IRA, afin que je puisse retirer de l'argent sans encourir de pénalité. J'investis un montant fixe dans un fonds indiciel tout-marché, et à mesure que le marché gagne, mon fonds d'urgence augmente. J'investis constamment, donc le compte augmente toujours de toute façon.
Bien sûr, le gros risque avec cette approche est que le marché pourrait être sur la baisse quand vous avez besoin d'argent. Bien que le marché augmente toujours à long terme, à court terme, vous pourriez vous retrouver avec des économies inférieures à un niveau qui vous convient. Et si vous finissez par retirer une partie de votre capital en même temps que vos gains, vous accumulez des pertes et vous ratez les gains qui suivent une correction du marché.
Cela m'est arrivé en 2010 - peu de temps après que le marché a dégringolé, mon sous-sol a inondé et j'avais besoin d'argent. Comme j'ai été facturé plus tard, j'ai eu le temps de liquider des actions de mon compte de placement imposable pour couvrir les coûts. Et le solde de mon compte n'était pas tombé si loin que j'avais de la difficulté à manquer d'argent. Mais cela signifiait que je vendais des actions à perte et que je ratais une partie du rebond ultérieur du marché.
En raison de ce risque, vous avez besoin d'une bonne tolérance au risque émotionnel si vous envisagez d'ajouter un compte de placement à votre stratégie de fonds d'urgence.
En plus de cela, vous pouvez limiter une partie de votre risque en utilisant des obligations et des fonds indiciels dans la portion du compte d'investissement imposable de votre fonds d'urgence, réduisant ainsi votre exposition à la volatilité du marché.
Enfin, gardez à l'esprit les implications fiscales de la vente de placements dans un compte imposable. En 2010, j'ai dû vendre des placements à perte, mais la bonne nouvelle était que je pouvais au moins réaliser une déduction fiscale pour cette perte. D'un autre côté, si vous vendez pour des gains, vous devrez probablement payer des impôts sur les gains en capital. Concentrez-vous sur la vente d'actions que vous détenez depuis plus d'un an, de sorte que vous êtes imposé à un taux plus avantageux.
3. Utilisez votre Roth IRA comme un fonds de sauvegarde
Si vous êtes admissible, et vous investissez dans un Roth IRA, il est possible de l'utiliser comme un fonds d'urgence de sauvegarde. Parce que vous contribuez à l'IRA Roth avec des dollars après impôt, vous pouvez retirer des cotisations sans pénalité.
Lorsque vous contribuez régulièrement, vous pouvez construire votre Roth IRA au point où il peut faire un bon arrêt si nécessaire.
Cependant, alors que vous pouvez retirer des contributions en franchise d'impôt, vous devez être plus prudent lors du retrait des gains (les rendements de vos cotisations) d'un Roth IRA. Les retraits anticipés des gains viennent avec une pénalité de l'IRS, alors assurez-vous de vous en tenir à l'argent que vous avez réellement mis dans le compte. Cependant, il y a quelques exceptions à cette pénalité: Vous pouvez retirer des revenus pour payer des frais médicaux ou si vous êtes au chômage. Puisque ce sont des besoins d'urgence communs, il ne serait pas une mauvaise idée d'avoir votre Roth IRA en attente dans les coulisses.
En outre, réalisez que vous ne pouvez pas récupérer le temps que l'argent dépense sur le marché. Vous avez 60 jours pour rembourser l'argent si vous voulez vous assurer qu'il reste dans les limites de la contribution annuelle. C'est une bonne idée d'avoir un autre compte de retraite fiscalement avantageux comme votre 401 (k), et évitez de toucher à tout cela. Vous ne voulez pas risquer votre avenir pour l'urgence d'aujourd'hui.
Modifiez votre plan d'épargne d'urgence selon vos besoins
Lorsque vous utilisez cette stratégie, il est important de vous assurer de travailler à votre niveau de confort. J'aime garder trois ou quatre semaines de dépenses dans mon compte d'épargne, et mon compte d'investissement imposable a près de cinq mois de dépenses (et il continue de croître). Mon Roth IRA est en arrière-plan pour le "juste au cas" de grandes choses.
Si avoir plus de 80% de votre fonds d'urgence sur le marché vous rend nerveux, vous vous sentirez peut-être mieux de conserver deux ou trois mois de dépenses dans un compte d'épargne avant de placer de l'argent dans un compte d'investissement imposable. De plus, vous voulez également vous assurer que votre régime d'épargne-retraite fonctionne bien avec votre stratégie de fonds d'urgence. Vous ne voulez pas vous appuyer lourdement sur votre Roth IRA, sauf si vous avez un autre compte de retraite pour votre pécule à long terme.