Les régimes accélérés réduisent les intérêts et vous aident à rembourser le prêt plus rapidement
Si vous choisissez un plan hypothécaire accéléré aux deux semaines ou un plan hypothécaire bihebdomadaire vanille. Les chances sont si vous vous posez ces questions, c'est parce que vous voulez payer moins d' intérêt sur votre prêt immobilier. Bien sûr que vous faites, et ce n'est pas difficile. Il existe différentes méthodes que vous pouvez utiliser pour réduire votre intérêt total et rembourser votre prêt hypothécaire à un rythme plus rapide.
Plans de paiement bi-hebdomadaire
Votre prêteur offre probablement un plan de paiement hypothécaire aux deux semaines, où vous effectuez un demi-paiement toutes les deux semaines au lieu d'un paiement complet une fois par mois.
En payant deux fois par semaine vous ferez vingt-six demi-paiements, ou treize paiements complets chaque année - un de plus que vous feriez en envoyant au prêteur les paiements mensuels traditionnels.
Chaque dollar de ce paiement supplémentaire sert à réduire le solde du capital de votre prêt, le solde sur lequel les calculs des intérêts futurs sont basés. Au fur et à mesure que vous réduisez le capital, vous réduisez le total des intérêts payés et le temps qu'il faut pour rembourser le prêt.
Votre prêteur n'acceptera pas les demi-paiements envoyés deux fois par mois, mais il établira probablement un plan pour déduire le paiement de votre compte bancaire toutes les deux semaines. De nombreux prêteurs facturent des frais uniques pour mettre en place un plan de paiement bihebdomadaire.
Exemples d'hypothèques
Regardons une hypothèque avec un solde de capital de 150 000 $, une durée de 360 mois et un taux d'intérêt de 6%.
- Paiement mensuel du capital et des intérêts = 899,33 $
- Intérêt total pendant la durée du prêt = 173 757 $
Utilisation d'une option bi-hebdomadaire
- Paiement toutes les deux semaines = 449,67 $
- Intérêt total pendant la durée du prêt = 135 294 $
- Le prêt est remboursé en 24 ans au lieu de 30
La plupart d'entre nous ne vivrons pas dans une seule maison pendant trente ans, mais ne laissez pas cela vous empêcher de payer toutes les deux semaines, parce que les économies à court terme sont importantes.
Le premier chiffre sur chaque ligne ci-dessous montre le solde du capital du prêt à la fin des paiements mensuels de l'année.
La deuxième figure montre combien de principal reste en même temps pour quelqu'un effectuant des paiements bihebdomadaires.
Année 1
148 157 $ contre 147 198 $ (différence de 959 $)
Année 2
146 202 $ contre 144 224 $ (différence de 1978 $)
Année 3
144 126 $ contre 141 066 $ (différence de 3060 $)
Année 4
141 922 $ contre 137 715 $ (différence de 4207 $)
Année 5
139 581 $ contre 134 157 $ (écart de 5424 $)
Année 6
137 097 $ par rapport à 130 380 $ (différence de 6717 $)
Année 7
134 459 $ par rapport à 126 371 $ (économies de 8088 $ à ce jour)
Alternatives de paiement bi-hebdomadaire avec un bi-hebdomadaire accéléré
Un plan bihebdomadaire nous oblige à rester sur la bonne voie avec des paiements hypothécaires supplémentaires, mais ce n'est pas la solution pour tous ceux qui veulent réduire leur capital plus rapidement. Dans certains cas, un plan de paiement bi-hebdomadaire accéléré personnel est la réponse. Voici les raisons pour lesquelles vous pouvez choisir ce chemin:
- Votre prêteur pourrait exiger des frais importants pour lancer un plan de paiement bihebdomadaire
- Vous pourriez ne pas être en mesure de payer un supplément chaque mois
- Vous pourriez ne pas être en mesure de payer le même montant tous les mois
- Il pourrait être plus facile pour vous de faire un paiement forfaitaire une fois par année
Une alternative est de diviser votre paiement annuel par douze et ajouter ce chiffre à chaque paiement mensuel, en le désignant comme un paiement vers le solde du capital.
Votre coupon de paiement de prêt pourrait avoir une ligne vide à cette fin. Si ce n'est pas le cas, appelez le service à la clientèle de votre prêteur et demandez comment effectuer des paiements supplémentaires en faveur du donneur d'ordre.
Pour le prêt dans le scénario précédent, vous divisez 899 $ par douze pour trouver le montant supplémentaire à inclure avec votre paiement, 75 $.
Votre solde de capital serait égal aux montants suivants à la fin de chaque année indiquée. Les chiffres entre parenthèses représentent le solde dû au même moment pour quelqu'un sur un plan bihebdomadaire.
- Année 1, 147 232 $ (147 198 $)
- Année 2, 144 294 $ (144 224 $)
- Année 3, 141 175 $ (141 066 $)
- Année 4, 137 864 $ (137 715 $)
- Année 5, 134 348 $ (134 157 $)
- Sixième année, 130 616 $ (130 380 $)
- Année 7, 126 653 $ (126 371 $)
Plans de paiement de tiers
Il existe des sociétés intermédiaires qui établissent un plan bihebdomadaire pour vous.
Ils débitent votre compte toutes les deux semaines pour le montant supérieur, aux deux semaines, puis envoyer le paiement mensuel régulier à votre prêteur. Une fois par an, ils feront votre paiement supplémentaire. Les intermédiaires facturent des frais pour le service.
Il n'y a aucune raison de payer des frais pour quelque chose que vous pouvez faire vous-même en utilisant une autre méthode. Que faire si l'intermédiaire devient insolvable et ne fait pas vos paiements? Ne laissez personne vous dire que cela ne peut pas arriver - bien sûr que c'est possible.
Votre prêteur ne se souciera pas que ce n'était "pas votre faute" si les compétences de comptabilité pauvres entraînent des retards de paiement. Il est de votre responsabilité d'effectuer les paiements à temps, même si quelqu'un d'autre les envoie pour vous.
Peu importe comment vous le faites, faire un ou plusieurs paiements supplémentaires chaque année réduit considérablement le montant d'intérêt que vous paierez sur votre prêt immobilier.
Prenez le temps de jouer avec les chiffres en utilisant cette collection de calculatrices en ligne . Vous remarquerez peut-être de légères variations dans les résultats de différentes sources, mais les chiffres devraient être assez proches pour vous aider à évaluer vos options.