Combien vous avez besoin pour un acompte et où devriez-vous l'obtenir?
Pour obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible et éviter l'assurance hypothécaire privée , il est préférable d'avoir un acompte de 20 pour cent - beaucoup de Benjamins lorsque vous considérez le prix des maisons. Mais comment pouvez-vous commencer à économiser des dizaines de milliers de dollars pour cet achat? Voici votre acompte hypothécaire comment.
Combien devriez-vous économiser pour un acompte?
Idéalement, vous devriez essayer d'économiser jusqu'à 20 pour cent d'acompte pour éviter le coût supplémentaire de l'assurance hypothécaire et avoir de l'équité dans votre nouvelle maison dès le départ, mais cela peut être une tâche décourageante. Par exemple, avec une maison au prix de 200 000 $, vous cherchez à obtenir 40 000 $ juste pour l'acompte, qui n'inclut pas les frais de clôture ou d'autres dépenses liées à l'obtention d'une hypothèque et l'achat d'une maison. Les bonnes nouvelles sont que cet acompte ne va nulle part; il est assis dans votre maison et lorsque vous vendez, vous le récupérez dans le cadre de votre capital.
Bien que 20% du prix d'achat devrait être votre objectif, vous ne devez pas laisser la règle de 20 pour cent vous empêcher de posséder une maison. Parfois, mettre un acompte plus petit pourrait être l'option la plus intelligente. Chaque situation devrait être pesée sur son propre mérite; prendre une décision en fonction de problèmes à court et à long terme.
Si vous êtes à l'aise avec un acompte inférieur à 20%, vérifiez auprès de la Federal Housing Administration ou de l'Administration des vétérans ainsi que les autorités de logement pour les programmes qui peuvent offrir aux familles à faible revenu prêts conventionnels. Le Service du logement rural du Département de l'agriculture des États-Unis propose également un programme destiné à encourager les acheteurs à revenu faible ou modeste à acheter dans les zones rurales.
Épargner de l'argent pour l'acompte
Typiquement, l'acompte provient d'une source d'économies de trésorerie. Si vous empruntez cette route, déterminez combien vous pouvez épargner confortablement chaque mois vers une maison, puis calculez combien de temps il vous faudra pour obtenir le montant dont vous avez besoin pour un acompte sur le type de maison que vous voulez. Calculez le calendrier en fonction des divers pourcentages d'acompte et de la différence que ces scénarios apporteraient dans votre paiement mensuel. Ensuite, ajustez vos économies ou votre période de temps au besoin. Il est important d'avoir un plan et de s'en tenir au plan.
Par exemple, dites que vous voulez acheter une maison qui coûte 200 000 $. Si vous voulez réduire de 20%, vous aurez besoin de 40 000 $. Si vous économisiez 1 000 $ par mois, il vous faudrait trois ans et quatre mois pour verser l'acompte.
Si vous voulez réduire de 10%, vous pouvez arrondir ce montant en deux fois moins de temps. Déterminez le meilleur plan en fonction de votre situation.
Vous voulez que votre argent travaille pour vous pendant que vous économisez. L'argent qui se trouve dans un compte d'épargne régulier ne rapporte que très peu d'intérêt et ne vous aidera pas à atteindre votre objectif d'épargne plus rapidement.
- Rechercher dans un compte d'épargne ou de marché monétaire à haut rendement pour détenir les fonds d'acompte. Vous avez généralement un peu plus d'intérêt dans ces comptes que vous le faites dans un compte d'épargne ordinaire.
- Découvrez un certificat de dépôt , appelé un CD. Vous avez moins de flexibilité et de liquidité avec ces comptes, mais la protection du capital et les rendements peuvent être attrayants par rapport à un compte d'épargne typique.
Régimes de retraite comme sources de paiements d'acomptes
Si vous avez actuellement de l'argent économisé dans des comptes de retraite , ils pourraient être exploités.
Certains régimes de retraite 401 (k) et 403 (b) permettent aux participants d'emprunter de l'argent sur le compte pour un achat de maison neuve. En outre, si vous avez un compte IRA, vous pouvez retirer de l'argent pour une maison si vous êtes un acheteur de maison pour la première fois.
Contrairement à d'autres prêts, un prêt 401 (k) ne compte pas dans votre ratio d'endettement lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, et cela n'affectera pas votre pointage de crédit. Cela dit, il y a de grandes conséquences si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Ceux-ci comprennent le paiement des impôts sur le montant que vous avez emprunté et peut-être une pénalité de retrait précoce de jusqu'à 10 pour cent. Et si vous quittez votre emploi pendant le remboursement de votre prêt 401 (k), vous n'aurez peut-être que 60 à 90 jours à partir de la résiliation pour le rembourser complètement. Les autres coûts d'un tel prêt sont les coûts d'opportunité. Quelle est la croissance de vos actifs de retraite qui vous manquent en empruntant cet argent? Ce sont toutes des considérations qui doivent être réfléchies, y compris si vous avez la capacité de rembourser le prêt avec la nouvelle hypothèque, même si le prêteur ne considère pas cette dette dans le processus de qualification.