Que faire lorsque des circonstances imprévues vous obligent à prendre des décisions hâtives?
Pour beaucoup de gens, la retraite est quelque chose qu'ils prévoient et travaillent pendant de nombreuses années. Il y a beaucoup de réflexion et de préparation dans la planification de la retraite. Il y a de nombreux facteurs qui sont pris en considération, y compris à quel âge vous prévoyez prendre votre retraite, combien d'argent vous aurez besoin d'avoir économisé, et combien d'argent vous aurez besoin de vivre. Mais que se passe-t-il lorsque vous avez un solide régime de retraite en place et que des circonstances indépendantes de votre volonté vous obligent à faire avancer votre régime de retraite plus tôt que prévu?
Selon l'Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des retraités prennent leur retraite plus tôt que prévu. Parmi ces retraités précoces, seulement un quart d'entre eux choisissent de prendre une retraite anticipée volontairement.
Que faire lorsque vous recevez une offre de retraite anticipée
Dans le cadre de leurs recherches, l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a constaté que l'une des circonstances les plus courantes qui contraint les gens à mettre en œuvre des régimes de retraite plus tôt que prévu est le licenciement. Cependant, plusieurs fois ces licenciements peuvent provenir d'entreprises qui cherchent à réduire leurs effectifs et offrent des forfaits de retraite attrayants à leurs employés. Si vous tombez dans cette catégorie et que vous recevez une somme forfaitaire par rapport à une pension, savez-vous quelles offres accepter? Pour beaucoup, ce n'est pas une décision facile, et la première étape consiste à faire le calcul pour voir si le montant de la pension mensuelle passe au moins le «test de 6%». Ensuite, au-delà du test de 6% les échelles vers un montant mensuel ou une somme forfaitaire.
Est-ce que votre pension passe le test de 6%?
Pour déterminer si votre pension passe le test de 6%, prenez votre offre de retraite mensuelle et multipliez-la par 12. Ensuite, divisez ce nombre par l'offre forfaitaire.
Par exemple: 1 000 $ par mois pour la vie commençant à 65 ans ou 160 000 $ forfaitaire aujourd'hui?
1 000 $ x 12 = 12 000 $ divisé par 160 000 $ = 7,5%.
Dans ce cas, vous devriez gagner environ 7,5% par année sur les 160 000 $ pour gagner 12 000 $ par année. Gagner 7,5% par an de façon constante et éternelle est une tâche de grande taille, ce qui me dit que le montant mensuel peut être une meilleure affaire à long terme (7,5% est supérieur à 6%). Gardez à l'esprit, une partie de ce que fait une pension est techniquement simplement vous rembourser votre propre argent. Par vous-même, vous pouvez retirer 5% par an de tout montant forfaitaire (même si les fonds gagnent 0%), et l'argent devrait durer 20 ans (5% x 20 ans = 100% de retrait).
Autres facteurs financiers à considérer
Après avoir fait les calculs, il y a un certain nombre d'autres facteurs à considérer avant de décider si une somme forfaitaire ou une pension vous convient:
- Votre âge pour commencer une pension mensuelle contre la somme forfaitaire.
- Votre longévité projetée. Plus vous demeurez longtemps, plus le montant de la pension mensuelle vous sera utile.
- Le type de paiement de pension que vous avez choisi. Est-ce basé sur votre vie et s'arrête après votre mort, ou continue-t-il aussi pour la vie de votre conjoint?
- La solvabilité de l'entreprise «vous promettant la pension» pour plus de 20 ans, et si la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) sauvegardera vos paiements si votre ancienne entreprise payant la pension fait faillite.
- Si vous avez besoin d'un montant forfaitaire en cas d'urgence,
Façons d'utiliser votre forfait de retraite
Ce n'est qu'après avoir déterminé si vous devez prendre une somme forfaitaire ou une pension si vous considérez ces autres options ou façons d'utiliser le régime de retraite:
Découvrez si cela inclut les soins de santé. Si vous n'êtes pas encore admissible à l'assurance-maladie, vous devriez savoir si votre forfait de retraite comprend des soins de santé. Si c'est le cas, il ne vous faudra pas vous soucier de cette dépense pour votre retraite anticipée.
Utilisez le rachat pour couvrir les dépenses. Vous pouvez budgétiser votre rachat et l'utiliser comme revenu jusqu'à épuisement, et conserver votre épargne-retraite pour le moment où vous en avez vraiment besoin.
Utilisez le rachat pour rembourser la dette. Si vous avez reçu un rachat, l'utilisation de cette aubaine pour rembourser vos dettes peut être un bon coup.Payer votre prêt hypothécaire, votre voiture, ou se débarrasser de ces soldes de cartes de crédit mensuelles afin que vous puissiez réduire vos dépenses globales.
Enregistrer le rachat et trouver un nouveau travail. Une retraite non planifiée ne signifie pas que vous devez cesser de travailler entièrement. Si vous pouvez trouver un emploi dans votre domaine ou prendre un emploi à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez, allez-y. De cette façon, votre paquet de retraite est simplement "trouvé" de l'argent et peut être mis dans votre épargne.
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