Donner l'IRS aussi peu d'argent que possible
Vous passez la majeure partie de votre vie à travailler, à épargner et à planifier votre retraite. La dernière chose que vous voulez est de donner une grande partie de vos économies à l'IRS. Mais c'est ce qui se passera si vous prenez votre retraite sans faire de la planification fiscale une partie importante de votre épargne-retraite. Les conseillers financiers vous diront que gagner et épargner n'est qu'une partie de votre planification de la retraite. L'autre partie est de travailler avec un planificateur financier pour rendre votre épargne aussi efficace fiscalement que possible.
Les bases
Savez-vous ce qui est taxable et ce qui ne l'est pas? Si vous pensez que tout est imposable, vous avez largement raison, mais pour élaborer votre guide de planification de l'impôt sur la retraite, vous devez aller plus loin. Une bonne planification fiscale implique de connaître exactement le revenu imposable que vous gagnez. Voici les bases:
- Revenu de travail: Si quelqu'un vous a payé, vous devez des impôts. Cela comprend l'argent en tant qu'employé salarié ou horaire, un entrepreneur indépendant, ou juste une entreprise secondaire. Cela inclut le revenu que quelqu'un vous paie, le revenu payé à un tiers pour le travail que vous avez fait, le revenu gagné en dehors des États-Unis, les primes et les récompenses, et même ce voyage spécial en récompense de votre quota de vente. tous taxables. Voir la publication IRS 525 pour une liste complète.
- Placements réguliers: Si vous vendez des placements, les gains sont imposables cette année-là et sont comptabilisés comme faisant partie de votre revenu annuel. Cela pourrait inclure des comptes de courtage, des biens immobiliers, des produits bancaires et une foule d'autres actifs.
- Les IRA peuvent être Roth ou traditionnels. Un Roth IRA est imposable lorsque vous contribuez et n'a pas d'avantage fiscal à l'avance. Un IRA traditionnel est imposable lorsque l'argent est retiré et s'accompagne d'une déduction fiscale lorsque vous cotisez, mais vous ne payez pas d'impôt sur les cotisations initiales.
- 401 (k): Les contributions à un 401 (k) proviennent de dollars avant impôt. L'argent que vous versez n'apparaît pas comme revenu sur votre W-2 à la fin de l'année. Mais la plupart des comptes de retraite, à l'exception des comptes Roth, sont considérés comme un revenu et cela les rend imposables.
Ceci est un synopsis général mais pour vraiment approfondir cela, vous pourriez avoir besoin de l'aide d'un planificateur financier.
Restez dans le support fiscal de 15 pour cent
Comment aimeriez-vous ne payer aucun impôt sur les gains en capital que vous recevez? Vous pouvez le faire en gardant votre revenu inférieur à 75 900 $ si vous êtes marié ou à 37 950 $ si vous êtes célibataire. La tranche d'imposition de 15% est assortie d'un taux d'imposition de 0% sur les gains en capital .
Même si vous gagnez généralement plus que les maximums ci-dessus, la plupart des retraités auront des années où ils gagnent moins ou ils peuvent planifier soigneusement de prendre des gains sur les comptes Roth qui n'ont aucune conséquence fiscale.
La clé est de prévoir avec précision vos impôts et de vous rapprocher le plus possible du maximum sans passer par-dessus. Si vous constatez que vous aurez seulement un revenu imposable de 60 000 $, prenez des distributions de vos comptes de retraite de 15 900 $ même si vous n'en avez pas besoin et conservez-les pour les années à venir. Rappelez-vous la liste que nous avons faite ci-dessus? Ne pas oublier les moyens moins courants que vous pourriez gagner un revenu. Si vous passez à la tranche d'imposition suivante, ces gains exonérés d'impôt sont maintenant imposés. En savoir plus sur cette stratégie ici .
Roth Conversions
Chaque année, jetez un oeil à votre revenu et de convertir autant que vous le pouvez à un Roth IRA ou 401 (k) si votre entreprise offre l'option.
Vous ne voulez pas vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée avec la conversion, mais rappelez-vous que payer des impôts alors que vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure vaut mieux que de payer des impôts plus tard lorsque vous avez un revenu plus élevé. Juste comme ça 15 pour cent La tranche d'imposition ci-dessus, quelle que soit la tranche dans laquelle vous vous trouvez, convertit autant que vous le pouvez sans passer à la tranche supérieure.
Diversifier votre revenu
Les professionnels de l'investissement savent que la diversification est essentielle pour gérer les changements naturels dans la performance de divers comptes de placement. Si un investissement est sous-performant, un autre est sur performant.
La même stratégie fonctionne pour la planification de la retraite. Si vous avez une combinaison de comptes imposables et non imposables, vous pouvez tirer des comptes non imposables lorsque votre revenu est relativement élevé et des comptes imposables quand ils sont plus bas.
Perte de recettes fiscales
Les pertes font partie de l'investissement.
Tout n'est pas un investissement gagnant mais les pertes ne sont pas complètement mauvaises. Tout comme vous devez des impôts lorsque vous faites de l'argent sur vos investissements, toute perte que vous prétendez contrecarrer ces gains. Si vous avez des placements perdants dans votre portefeuille dont vous avez voulu vous débarrasser de toute façon, les vendre à perte réduira votre passif de gains en capital.
La perception de pertes fiscales peut être un outil utile pour réduire votre passif de gains en capital, mais cela ne fonctionnera que pour certains investissements. Par exemple, il ne fonctionnera généralement pas avec un compte de retraite à l'abri de l'impôt, mais lorsque vous essayez de réduire les impôts à la retraite, vous devez examiner tous vos actifs et réduire autant que possible le passif de chacun.
Arrête de travailler
Saviez-vous que vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposables ? Cela dépend de votre revenu. Si votre revenu combiné est inférieur à 25 000 $ si vous êtes célibataire ou inférieur à 34 000 $ si vous êtes marié, vos prestations ne sont pas imposables. Si vous dépassez ces seuils, l'IRS applique une formule compliquée qui peut rendre jusqu'à 85% de vos prestations imposables.
Vous avez 2 choix si vous voulez éviter de payer des impôts sur vos prestations: arrêtez de travailler ou travaillez seulement assez pour rester en deçà du seuil ou retarder les prestations aussi longtemps que possible. Une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans, il n'est plus logique de retarder les prestations. Pour savoir si le fait de retarder les prestations de sécurité sociale a du sens pour vous, lisez ici .
Secours aux sinistrés
Bien que cela n'ait pas d'impact sur la stratégie de retraite de la plupart des gens, l'IRS offre parfois des secours aux personnes qui ont subi des pertes suite à une catastrophe naturelle. Par exemple, certaines victimes des incendies de forêt de 2017 en Californie peuvent réclamer des pertes liées à des catastrophes non assurées ou non remboursées l'année où la perte est survenue (2017) ou l'année précédente (2016). Ceci s'applique aux pertes personnelles et professionnelles et pourrait ouvrir des possibilités pour certaines des stratégies ci-dessus. Surveiller la page IRS sur les allégements fiscaux liés aux catastrophes.
Au fur et à mesure que vous économisez et que votre patrimoine augmente, la planification fiscale peut devenir si compliquée que vous ne pouvez pas le faire seul. Vous aurez probablement besoin de l'aide d'un planificateur financier, avocat fiscaliste, et surtout probablement un planificateur immobilier. Bien qu'il existe de nombreux articles pour vous aider à comprendre les bases de la planification fiscale, n'hésitez pas à obtenir l'aide d'un professionnel bien avant d'atteindre l'âge de la retraite.