Pourtant, quand il est de votre devoir de conseiller les gens jour après jour sur la gestion de l'argent , il est naturel que vous développez une philosophie à appliquer à vos propres finances.
Nous avons demandé à certains des meilleurs conseillers financiers du pays de retirer leurs couvertures de leurs propres habitudes d'argent - et nous avons quelques suggestions pour appliquer ces habitudes d'experts dans votre propre vie.
Gardez une trace cohérente de vos dépenses
Mangez vos légumes, faites de l'exercice, faites un budget - il y a une raison pour laquelle nous entendons ce conseil encore et encore (et plus). Tout comme bien manger et sortir du canapé et bouger, la budgétisation est un must parce que vous ne pouvez pas identifier où vous devez faire des changements dans vos habitudes de dépenses si vous ne savez pas quelles sont ces habitudes de dépenses. «En matière de budgétisation, une chose que je prêche est la cohérence: choisir une méthode qui fonctionne pour vous et s'en tenir à elle», explique Davon Barrett, analyste financier chez Francis Financial. Son régime personnel comprend un suivi méticuleux de ses dépenses , ce qui lui permet à la fois de réduire et de voir les tendances au fil du temps. Il utilise le site Web / application gratuit Personal Capital pour classer ses dépenses par catégorie, puis les exporte à Excel à la fin de chaque mois afin qu'il puisse jouer avec l'addition des articles dans différentes catégories.
Barrett explique qu'il a commencé à voir les choses plus clairement lorsqu'il a changé la façon dont il qualifiait les dépenses. Il a commencé à étiqueter les frais de repas comme «dîner au restaurant», puis s'est rendu compte que «dîner au restaurant» et «dîner au restaurant» fonctionnait beaucoup mieux pour lui. Il savait que le déjeuner serait une dépense relativement fixe pour lui puisqu'il ne le faisait pas, mais en regardant les dîners dehors, il voyait que cuisiner plus pouvait réduire les coûts dans certains cas.
"Si c'était Chipotle ou Shake Shack, c'était moi qui étais paresseux", dit-il.
Comment faire: Différentes méthodes de budgétisation fonctionnent pour différentes personnes-il y a des applications comme Mint, Clarity Money et le capital personnel susmentionné (tous gratuits), ainsi que des services comme MoneyMinder (9 $ par mois ou 97 $ par année) et You Need A Budget ( 50 $ par année après un essai gratuit de 34 jours). Quel que soit votre choix, marquez votre calendrier au moins un jour par mois, par exemple le deuxième samedi, et consacrez-vous un peu de temps à regarder vos coûts et à planifier le mois suivant. Si vous êtes occupé, sachez que, une fois que vous maîtriserez les choses, 15 minutes suffiront probablement à vous permettre de surveiller vos dépenses pour le mois, dit M. Barrett.
Gardez assez (mais pas trop) dans votre compte d'épargne
Bien qu'il soit essentiel d'avoir un coussin d'épargne, en avoir trop peut vous blesser à long terme. Selon une étude de NerdWallet, 63% des membres de la génération Y ont déclaré conserver au moins une partie de leur épargne-retraite dans un compte d'épargne. Le problème: Les taux d'intérêt du compte d'épargne ordinaire oscillent autour de 0,01%, et les comptes à intérêt élevé rapportent environ 1%. Les deux sont nettement inférieurs à l'inflation, ce qui signifie que vous perdez de l'argent à long terme.
Alors, comment les conseillers parviennent-ils à trouver un équilibre entre se tenir suffisamment à l'aise pour se sentir en sécurité, mais pas tellement que c'est un frein à votre avenir?
«Quand j'ai commencé [en planification financière], je n'avais absolument rien économisé», a déclaré Barrett. «Je n'avais pas le même contrôle sur mes finances personnelles ... Je ne comprenais pas les règles générales.» Mais lorsqu'il a créé son premier plan financier pour un client, il savait qu'il ne pouvait pas recommander quelque chose qu'il ne faisait pas. lui-même. En regardant ses dépenses mensuelles et en considérant sa stabilité de carrière, Barrett a conclu que trois mois étaient suffisants pour son propre fonds d'urgence, même si la construction n'était pas instantanée. Il l'a fait en un peu plus de deux ans en mettant quelques centaines de dollars de côté chaque mois. "J'ai priorisé cela sur mon investissement imposable", a-t-il dit. "Mais je reportais encore une partie de mon salaire pour mes cotisations 401 (k)."
Comment faire: Si vous rencontrez des problèmes lors de l'enregistrement, les applications peuvent vous aider. Digit (qui coûte 2,99 $ par mois) analyse vos habitudes de dépenses, puis vous encaisse silencieusement jusqu'à ce que vous ayez un petit coussin. Qapital vous permet de définir des objectifs d'épargne spécifiques pour les situations d'urgence (entre autres), puis des liens vers vos comptes, de sorte que lorsque vous dépensez 5 $ en café, vous économisez simultanément un montant que vous choisissez. Vous pouvez également définir des déclencheurs d'épargne automatiques lorsque vous êtes payé, certains jours de la semaine ou bien d'autres choses. Comme l'a fait Barrett, vous aurez besoin de financer votre compte avec des dollars correspondants - comme un 401 (k) - simultanément et automatiquement, de sorte que vous ne manquez pas cet argent gratuit.
Investissez sans espoir: espérez le meilleur, préparez-vous au pire
"Ayant fait cela trois décennies et plus, je peux vous dire les erreurs ... sont lorsque les émotions se mettent en travers, et les gens s'éloignent de rester investi [sur le marché]", explique Jeff Erdmann, directeur général de Merrill Lynch. Il ajoute qu'il alloue un tiers des dollars boursiers de sa famille dans des placements passifs et des fonds indiciels. "Je ne vois pas cela changer dans un avenir prévisible", dit-il.
Lui et sa famille visent également un ou deux ans de dépenses dans un fonds d'urgence pour s'assurer qu'en cas de baisse importante du portefeuille, ils pourraient utiliser cet argent économisé pour soutenir leur style de vie plutôt que de vendre des actifs.
Comment le faire: Plus d'informations sur ce qui est susceptible de vous diriger peut vous aider à rester rationnel. "Si nous entrons dans le processus de compréhension et de savoir que la volatilité va être là, alors nous sommes dans un bien meilleur endroit pour ne pas laisser nos émotions prendre le dessus", explique Erdmann. Prenez le temps de réfléchir aux délais associés à vos investissements. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'actifs liquides pour ne pas avoir à vendre dans un marché en baisse pour financer des objectifs à court terme comme le paiement des frais de scolarité de l'année prochaine. En ce qui concerne les actifs que vous ne prévoyez pas d'utiliser pendant cinq ans ou plus, rééquilibrer une ou deux fois par an. Et limitez le nombre de fois où vous vous inscrivez dans votre portefeuille, particulièrement si une mauvaise nouvelle vous pousse à prendre une décision irréfléchie.
Restez sur la bonne voie grâce aux manœuvres automatisées
Même les professionnels automatisent leur épargne et investissent afin de les garder sur la cible. Laila Pence, présidente de Pence Wealth Management à Newport Beach, en Californie, dit qu'elle a fait deux pas cruciaux quand elle était plus jeune: elle a automatisé ses économies de retraite (en profitant du plan de travail qui lui était offert) et mis en place une contribution automatique de 10% de son retour à la maison à un autre compte pour des objectifs à court terme. Cela l'a aidée à garder ses dépenses en échec. Pourquoi? Parce qu'une fois l'argent déplacé, elle ne l'a pas vu. Et cela l'a aidée à garder ses mains libres. «Même maintenant, je fais toujours cela pour mes actifs», dit-elle.
Barrett est d'accord, notant que si vous voyez votre salaire après que ces contributions sont retirées, "vous ajusterez vos habitudes", dit-il.
Comment le faire: Vous devriez viser à ranger 15 pour cent de votre argent pour vos objectifs à long terme et un autre 5 pour cent à court terme. Si vous êtes inscrit à un régime de retraite au travail, inscrivez-vous et voyez à quel point vos cotisations (plus les dollars correspondants) vous rapprochent de ces points. Si non, faites de même avec l'IRA Roth, IRA traditionnel, SEP ou autre plan que vous avez mis en place pour vous-même. (Ne pas en avoir un? L'ouverture est juste une question de remplir un formulaire ou deux, puis le financer avec des transferts automatiques de vérification.) Quant aux 5 pour cent? C'est de l'argent que vous voudrez éviter de vérifier et de faire des économies, alors il sera là quand vous en aurez besoin.
Avec Hayden Field