Astuce d'investissement rapide pour les diplômés du Collège qui veulent profiter de l'indépendance financière
Bien sûr, il faudra du travail acharné, de la discipline et une capacité à respecter un budget, mais cela peut être fait.
En utilisant l'une des formules de la valeur temporelle de l'argent , je vais démontrer comment 111 $ par salaire au taux de rendement moyen sur une carrière typique pourrait se transformer en 4 426 000 $ en richesse jetant six chiffres par an en revenu passif ; un portefeuille d' actions , d' obligations , de fonds communs de placement , de biens immobiliers et d'autres actifs qui permettent à votre famille de vivre confortablement pendant votre vie et servent d'héritage à vos enfants et petits-enfants (ou peut-être votre organisme de bienfaisance préféré ).
Au début de votre carrière, le temps, un abri fiscal bien, et un match décent 401 (k) peuvent se combiner pour vous rendre riche
Imaginez que vous allez travailler pour une entreprise comme Starbucks dans un emploi de faible à moyenne gamme, dans un marché métropolitain de faible à moyenne gamme. Vous gagnez 40 000 $ par année en salaire (ce qui est considérablement moins que le salaire moyen du gestionnaire Starbucks est de 48 665 $).
Selon le taux en vigueur au cours d'une année donnée, le géant du café verse des cotisations de 401 (k) dollar par dollar jusqu'à 4 ou 6% de votre salaire. En outre, imaginez que votre taux d'imposition combiné effectif pour les taxes fédérales, étatiques, locales et sociales soit de 28%.
Vous décidez que vous voulez mettre de côté 20% de vos gains chaque année, ce qui est un objectif plutôt ambitieux mais certainement pas extrême dans la communauté de l'indépendance financière.
C'est 8 000 $ par année. Cependant, la plupart des plans 401 (k) sont traditionnels 401 (k) plutôt que Roth 401 (k) . Cela signifie que vous allez retirer 2 240 $ de votre facture d'impôt globale. l'argent qui aurait été versé à divers niveaux du gouvernement, mais qui reste maintenant dans votre poche pour récompenser votre avenir. L'effet est que vous avez seulement besoin d'économiser 5 760 $ net sur votre salaire chaque année, ou moins de 111 $ par chèque de paie hebdomadaire, que le gouvernement subventionne votre bonne conduite. Cela signifie que vous avez instantanément tiré parti de vos économies de 38,89%, alors que vous gardez les 2 240 $ supplémentaires à investir comme une sorte de prêt sans intérêt du gouvernement pour les 30, 40 ou même plus de 50 ans à venir. .
Ce n'est pas tout. Avec le calendrier de correspondance variable 401 (k), certaines années, Starbucks va déposer 1 600 $ en contributions de contrepartie libres d'impôt, tandis que dans d'autres, il déboursera 2 400 $ en argent libre d'impôt. Cela se traduit par un total de 9 600 $ à 10 400 $ en argent frais ajouté à votre compte tous les 12 mois, même si vous avez seulement séparé avec 5 760 $ de votre propre poche. À ce stade, vous avez utilisé votre argent entre 66,67% et 80,56%, même si vous décidez de renoncer à investir entièrement et de parquer les billets verts dans quelque chose comme un fonds du marché monétaire !
Mais attendez! Il y a plus! Tant que l'argent reste dans les limites protectrices de votre 401 (k), dans presque toutes les circonstances, les dividendes, intérêts, loyers et gains en capital que vous gagnez ne sont pas assujettis à des taxes! (Au contraire, vous payez des impôts sur les retraits, comme s'ils étaient un chèque de paie lorsque vous prenez votre retraite.) Si vous tentez de toucher l'argent plus tôt, vous êtes soumis à un taux de pénalité de 10%. En vertu du présent règlement, le gouvernement vous obligera à commencer à prendre des retraits structurés à l'âge de 70,5 ans pour vous empêcher de perpétuer l'argent au sein de l'abri fiscal. .) Dans les bonnes circonstances, vous pouvez obtenir près d'un demi-siècle de croissance à imposition différée.
La cerise finale au sommet de ce sundae de la richesse-bâtiment? Si vous deviez subir une catastrophe financière et vous retrouver devant un tribunal de faillite, il est tout à fait possible que plusieurs millions de dollars de votre solde 401 (k) puissent être protégés des créanciers, les tribunaux hésitant à envahir le capital de retraite. (Ceci est l'une des raisons pour lesquelles vous ne devriez jamais retirer vos soldes de compte de retraite quand votre monde financier est en train de s'effondrer sans parler à un conseiller qualifié, d'abord! Vous pourriez mieux prendre la protection contre la faillite et reconstruire avec votre nid l'oeuf est déjà intact, chaque situation est unique, n'épuisez pas toutes vos options avant de consulter un avocat.)
Où tout cela vous met-il? Revoyons. Au cours d'une année type, votre 401 (k) recevrait 10 000 $ d'argent frais déposé (9 600 $ certaines années, 10 400 $ d'autres). Votre taux d'épargne net rajusté net est seulement de 5 760 $; un morceau beaucoup plus petit de votre salaire. Ce montant de 10 000 $ sera investi dans les titres ou les fonds que vous choisissez, composés pour vous jusqu'à votre retraite ou jusqu'à l'âge de 70,5 ans, et le gouvernement vous oblige à commencer à retirer l'argent pour ne pas profiter des avantages fiscaux pendant trop longtemps, enrichir vos héritiers au-delà de ce que la société considère comme méritant d'être subventionné.
Imaginez que vous optiez pour une approche de fonds indiciels d'actions à faible coût à 100%. Nous prenons les rendements boursiers historiques à long terme gagnés par les grandes actions de premier ordre (qui dominent les fonds indiciels). Vous faites cela pendant 40 ans, entre 25 et 65 ans, et jamais, pendant tout ce temps, vous bénéficiez d'une augmentation significative. Vous ne parvenez pas à être promu. Vous oubliez d'ajuster vos contributions pour l' inflation .
Comment feriez-vous? Ignorer tous les autres actifs que vous avez accumulés dans la vie-votre capital-maison, comptes d'épargne, voitures, investissements personnels dans un compte de courtage , rentes, entreprises que vous avez commencé; Ne tenez pas compte de tout cela - votre solde de 401 (k) à lui seul devrait contenir 4 426 000 $. Vous avez statistiquement encore deux décennies d'espérance de vie pour profiter de l'argent. Alternativement, si vous aviez construit d'autres richesses en cours de route, vous pourriez essayer de vous accrocher au cache 401 (k) en utilisant un IRA Rollover le plus longtemps possible afin que vos enfants, petits-enfants ou charité favorite finissent par tripler ou quadrupler montant comme il a continué à croître. Ensuite, ils pourraient étendre les avantages fiscaux à votre décès en utilisant un IRA héritée .
Tous à partir de seulement 5 760 $ d'économies personnelles par année. C'était moins de 111 $ par paie hebdomadaire. Ne méprisez pas le jour du petit commencement. Je sais que vous avez probablement l'impression que vous êtes pressé d'être un nouveau diplômé d'université et que toutes les choses, sauf certaines, prennent du temps. C'est l'un d'eux. Sois patient.
La raison pour laquelle certains investisseurs ne parviennent pas à construire la richesse de cette façon
Les États-Unis sont passés d'un système fondé sur les retraites où tous les travailleurs touchaient à peu près les mêmes avantages à la retraite que leurs camarades du même âge à un système de bricolage où les mathématiquement doués et disciplinés émotionnellement peuvent accumuler exponentiellement plus d'argent en raison de la façon dont fonctionne l'intérêt composé (bonnes décisions, peu importe comment minuscule, peut entraîner d'énormes écarts de résultats sur plusieurs décennies), ceux qui ne comprennent pas les bases du processus d'investissement peuvent faire beaucoup d'erreurs stupides.
L'une de ces erreurs est la panique lorsque le marché boursier diminue. Je vais être franc avec vous: ça va arriver . Le marché boursier est simplement un mécanisme d'enchères par lequel les gens achètent et vendent la propriété dans les entreprises . Les gens ne sont pas toujours rationnels. Parfois, les conditions économiques les forcent à vendre quand ils ne veulent pas vendre. (Regardez 2008-2009 quand certaines entreprises se sont effondrées car les propriétaires des actions essayaient d'éviter la faillite! Beaucoup de ces personnes et institutions savaient qu'ils cédaient leur propriété, mais ils n'avaient pas le choix s'ils voulaient éviter d'avoir la meubles repris.)
L'investisseur légendaire Warren Buffett et son partenaire d'affaires, Charlie Munger, racontent souvent comment ils ont regardé la valeur de leurs actions Berkshire Hathaway tomber, avec apparemment pas de raison, de crête à creux, de 50 pour cent ou plus au moins trois fois dans leurs vies; La moitié de leur valeur nette liquide a été effacée en peu de temps malgré le fait que les entreprises sous-jacentes qu'ils détenaient produisaient encore plus d'argent que jamais. J'ai écrit plusieurs fois sur ce phénomène sur mon blog personnel.
Par exemple, il y a eu un week-end dans les années 1980 où un des propriétaires de l'un des meilleurs investissements à long terme de l'histoire, PepsiCo, a vu disparaître 35% de son investissement en quelques heures. De même, entre 2005 et 2009, les propriétaires de The Hershey Company ont vu leur investissement baisser de plus de 50% sur papier, même si les ventes de chocolat augmentaient en moyenne et que les dividendes augmentaient. Si vous n'êtes pas capable de penser aux actions ou aux fonds indiciels qui détiennent ces actions de façon rationnelle - et comprenez que le marché a baissé, disons 25 p. 100, ne signifie pas que vous avez perdu 25 p. chance de profiter de ce genre de résultat. Tu feras quelque chose de stupide.
Ma suggestion? Jetez l'éponge et choisissez une autre catégorie d'actif qui convient à vos faiblesses émotionnelles . Il n'y a pas de honte à être honnête avec vous-même. Je vous dis cela parce que je veux que vous réussissiez. Je ne veux pas que vous perdiez le sommeil ou que votre tension artérielle augmente. Si vous êtes le type de personne qui n'est pas constitutionnellement équipé pour posséder des actions, ne possédez pas d'actions. Acceptez le fait que vous ne méritez pas les rendements plus élevés qu'ils génèrent sur de plus longues périodes de temps et soyez satisfait de cela. Cela devrait être parfaitement évident, mais cela ne semble jamais arriver à certaines personnes. Tu propose quoi? Bouillant antiacide et perdre vos cheveux de l'inquiétude? Pourquoi vivre de cette façon? La vie est trop courte pour se mettre dans ce genre de misère.
Autres choses que vous pouvez faire pour bâtir la richesse après le collège
Les millionnaires autoproduits (ce qui signifie pratiquement tous les millionnaires aux Etats-Unis, comme la plupart des estimations, les riches de première génération qui ont construit leur fortune représentent 80 à 90 sur 100 dans le club à sept chiffres) ont plusieurs traits communs. Bien que le chemin de chacun soit différent, il peut être utile de savoir comment les autres le font.
- Le ménage typique des millionnaires aux États-Unis est beaucoup plus susceptible d'être marié et de rester marié que le ménage moyen. Il n'est pas exagéré de dire que les anneaux de mariage sont le nouveau symbole de statut de classe. Les taux de divorce sont extrêmement faibles chez les millionnaires par rapport à la population générale. Vous obtenez toutes ces merveilleuses économies d'échelle (un paiement d'une maison, des coûts unitaires plus bas lors de l'achat d'épicerie, etc.) qui s'ajoutent à des niveaux plus élevés de flux de trésorerie disponibles par rapport à chaque dollar de revenu. Vous pouvez également égaliser les désastres économiques car il y a deux personnes capables de rejoindre le marché du travail ou de prendre des emplois supplémentaires. Si vous aviez un conjoint d'un niveau de scolarité similaire qui a également travaillé un travail comme celui que nous vous avons donné dans le scénario, votre revenu combiné vous mettrait dans le top 1/5 des familles et vous deviendriez facilement multi- millionnaires aussi longtemps que vous étiez, dans les mots du précité Charlie Munger, "toujours pas stupide". Le temps fait le gros du travail. Et rappelez - vous que nous avons sous - estimé votre salaire par rapport à d'autres gestionnaires dans des postes similaires de 20 pour cent pour le bien du conservatisme!
- Enlevez les habitudes nuisibles et les conditions qui drainent votre argent et menacent votre santé. Les millionnaires sont beaucoup moins susceptibles que le grand public de fumer. Les millionnaires sont beaucoup moins susceptibles que le grand public d'être en surpoids. Toutes ces choses qui vous font mourir plus jeune (moins de temps pour enrichir votre patrimoine) et coûtent plus d'argent (la nourriture «bon marché» qui vous est nuisible ou qui consomme trop de calories finit par coûter beaucoup plus cher en frais médicaux que économies que vous pensiez avoir apprécié à l'époque) sont à éviter à tout prix. Ceci est directement pertinent pour votre portefeuille d'investissement. Il ya une blague dans l'industrie de la gestion de l'argent que la clé pour devenir riche est de vivre longtemps. Ce n'est pas vraiment une blague.
- Apprenez le code des impôts. Il peut se payer d'une manière que vous n'avez jamais imaginée. Photo laissant vos enfants et petits-enfants millions de dollars en actions et ayant tous les gains en capital non réalisés pardonné à votre décès. Cela peut arriver si vous exploitez l'échappatoire de base . Imaginez-vous obtenir ce qui équivaut à un prêt sans intérêt du Trésor américain. Cela peut arriver si vous savez comment intégrer les passifs d'impôts différés dans vos modèles . Sam Walton, fondateur de Wal-Mart Stores, a fini par éviter des dizaines de milliards de dollars en droits de succession en utilisant une société familiale qu'il avait créée lorsqu'il était pratiquement fauché . Il a compris la façon dont les règles ont été rédigées et, des décennies plus tard, cela a porté ses fruits dans l'une des économies d'impôt les plus importantes jamais vécues par une seule famille dans l'histoire. Si vous jouez selon les règles, quelques changements ici et là peuvent signifier des quantités incroyables de richesse excédentaire dans vos mains et dans celles de votre famille. Cela en vaut la peine.
- Reconnaître que la vie est un ensemble de compromis de coûts d'opportunité. Les choses deviennent tellement plus faciles quand vous acceptez que vous n'avez droit à rien et que l'apitoiement sur vous-même n'améliorera jamais une situation. Par exemple, si vous ne pouvez pas vous permettre de vivre dans une certaine ville tout en atteignant vos objectifs d'épargne en même temps, améliorez votre bonheur personnel et faites un choix éclairé . Ce n'est peut-être pas ce que vous voulez entendre. Ça pourrait ne pas te rendre heureux. C'est mieux que l'alternative. Cela fait partie de l'âge adulte; accepter les conséquences et organiser votre vie en fonction de ce que vous appréciez le plus. Parfois, vous ne pouvez pas avoir votre gâteau et le manger aussi. Faites avec.
- Pensez aux moyens de faire croître la tarte. Si vous avez été élevé dans un ménage de classe moyenne inférieure ou inférieure, vous avez peut-être eu l'impression erronée que la seule façon de générer un revenu est de vendre votre temps pour de l'argent. Fait intéressant, ce n'est pas ainsi que se comporte le premier pour cent des ménages. En fait, les 1% des ménages les plus riches ne génèrent qu'environ la moitié de leur revenu en vendant leur temps. Un quart provient des entreprises qu'ils possèdent. Un autre quart provient d'investissements personnels, tels que l'immobilier, les actions, les fonds communs de placement et autres titres. Il est tout à fait possible que le chirurgien cardiaque de votre ville perçoive des revenus des actions de Johnson & Johnson qu'il a collectées au cours des années, ainsi que d'un immeuble qu'il a acquis, rénové et payé il y a des décennies. Dans ma ville natale, l'un des avocats les plus prospères possède également l'une des chaînes de crème glacée les plus populaires, générant plus d'argent pour sa famille en plus de ce qu'il rapporte chez ses clients.
- Une super-majorité pratique ce qu'on appelle la «richesse furtive», ce qui implique de garder les ressources qu'ils ont amassées un secret, même de leurs propres enfants, conduisant à une idée fausse que la richesse héritée est plus commune qu'elle ne l'est. Paradoxalement, l'incapacité de préparer les héritiers à gérer l'argent de manière responsable pourrait expliquer pourquoi dans près de neuf cas sur dix, la troisième génération aura perdu tout l'argent.
- Si vous ne savez pas ce que vous faites, toujours et toujours envisager de rester avec un fonds indiciel à faible coût . Je vais le répéter jusqu'à ce que les vaches rentrent à la maison.
Ressources pour vous aider à démarrer Investir dans votre carrière post-collège
Pour en savoir plus sur certains des sujets abordés, vous pouvez lire ces articles:
- Introduction à votre plan 401 (k)
- Pourquoi l'IRA Roth est l'abri fiscal parfait (et vous devriez probablement ouvrir un aujourd'hui)
- Utilisation du Roth 401 (k) comme abri fiscal indépendant
- 3 façons de surtaxer vos économies de retraite
- Six étapes pour se retirer riche
- Survivre et prospérer dans le nouveau système de retraite américain
- Tout sur les dividendes
Vous pouvez également consulter mon blog personnel, où j'ai détaillé mes propres expériences au fil des ans et essayer de répondre à autant de questions que possible. S'il n'y a qu'une seule leçon dont vous vous souvenez de mes écrits financiers, voici ce qui suit: Obtenez votre nom sur autant d'actifs générateurs de trésorerie que possible; des actifs qui libèrent des liquidités, de préférence de plus en plus chaque année; l'argent qui entre pendant que vous dormez, pendant que vous passez des vacances avec votre famille, pendant que vous lisez un livre ou jouez à un jeu vidéo. Voilà, en un mot, la clé de l'indépendance financière .
Vous voudrez peut-être aussi lire la lettre que j'ai écrite à un étudiant sur la façon de réussir, heureux et épanoui dans la vie.