Les recouvrements de dettes sont assez sérieux. Ces entreprises, embauchées par d'autres entreprises, ont la responsabilité de recouvrer les comptes en souffrance. Les collectionneurs de dette ont un certain nombre de tactiques qu'ils peuvent utiliser pour percevoir une dette de votre part, y compris l'appel, l'envoi de lettres, l'inscription de la dette sur votre rapport de crédit et de vous poursuivre en justice. Ceux-ci sont assez difficiles à gérer lorsque la dette est à vous, mais que faites-vous lorsque le compte de collection ne vous appartient pas?
Le recouvrement inexact de dettes peut avoir résulté de l'ouverture d'un compte à votre nom et du fait que vous n'avez pas payé la facture. Parfois, des dettes payées sont accidentellement envoyées aux collections. Et, dans certains cas, des créanciers sans scrupules créent de fausses dettes en espérant que les consommateurs auront peur de payer sans jamais se demander si la dette est réelle. Si vous avez un doute quant à savoir si une dette vous appartient, il est important de suivre les bonnes étapes.
Êtes-vous sûr que la dette n'est pas la vôtre?
Ne supposez pas que parce que la collection semble étrange et vous ne vous souvenez pas d'avoir un compte avec ce créancier que la collection de la dette n'est pas la vôtre. Il y a toujours la possibilité qu'un projet de loi passe entre les mailles du filet ou que vous ne reconnaissiez tout simplement pas le nom du créancier initial. Par exemple, un prêt peut avoir été vendu à un autre fournisseur de services. Ou, avec les cartes de crédit de détail, la banque émettrice d'une carte de crédit porte un nom différent de celui du magasin auquel vous avez souscrit pour la carte de crédit.
Deux périodes de temps les plus importantes pour les dettes
Le montant de l'effort que vous mettez dans le contentieux de la dette dépend de combien d'action le collecteur de dette peut prendre contre vous pour la dette basée sur le délai de déclaration de crédit et le délai de prescription pour votre état. La limite de temps de déclaration de crédit est le montant maximal de temps qu'une dette peut être déclarée aux bureaux de crédit; C'est 7 ans à partir de la dernière date de la délinquance pour la plupart des comptes.
En 2017, par exemple, les créanciers ne peuvent pas déclarer leurs dettes à partir de 2009.
Le délai de prescription est le moment où une dette est juridiquement exécutoire. Simplement dit, c'est la quantité de temps qu'un collecteur de dette peut utiliser le tribunal pour vous forcer à payer une dette. Il est beaucoup moins probable qu'un collecteur vous poursuive une fois qu'une dette est en dehors du délai de prescription. Bien sûr, vous aurez une bonne défense si le collectionneur vous poursuit - la dette n'est pas la vôtre.
Contester la dette auprès de l'agence de recouvrement
Vous avez le droit de demander une preuve de dettes que les agences de recouvrement que vous payez. Une fois que vous avez demandé la preuve, le collecteur de dettes doit arrêter les efforts de collecte jusqu'à ce qu'il peut montrer que vous devez la dette et que le percepteur est dans son droit de percevoir la dette. Cela signifie plus d'appels, de lettres, de mises à jour du bureau de crédit et pas de poursuites.
Vous pouvez contester une dette auprès du collecteur de dettes en envoyant ce qu'on appelle une lettre de validation de la dette . Cette lettre stipule simplement que vous ne croirez pas que la dette est à vous et que le collecteur de dettes devrait vous envoyer la preuve de la dette. Envoyez votre lettre par courrier certifié afin que vous ayez une preuve du moment où la lettre a été envoyée et reçue.
Vérifiez pour voir si votre crédit est impacté
Si les collecteurs de dettes vous contactent au sujet d'une dette, il y a de fortes chances que la dette ait été déclarée aux bureaux de crédit.
Vérifiez une copie de chacun de vos trois rapports de crédit pour vérifier si le compte de collecte a été signalé aux bureaux de crédit. Vous devez vérifier tous les trois parce que certaines agences de recouvrement rapportent à tous les trois bureaux tandis que d'autres rapportent à seulement un ou deux.
Les comptes de collection peuvent nuire à votre pointage de crédit, vous empêcher d'être approuvé pour les cartes de crédit et les prêts, et vous faire payer des taux d'intérêt plus élevés ou des dépôts de garantie dans les comptes pour lesquels vous êtes approuvé. C'est une chose de subir des dommages de crédit pour les comptes de collection qui sont les vôtres. Il est inacceptable d'avoir des problèmes de crédit pour les comptes de collection qui ne vous appartiennent pas.
Contester la dette auprès des bureaux de crédit . Vous avez droit à un rapport de crédit précis, ce qui signifie que vous pouvez contester les comptes de recouvrement qui ne vous appartiennent pas. Écrire une lettre à chacun des bureaux de crédit qui répertorie la collecte de créances inexacte sur votre rapport de crédit.
Expliquez que le compte ne vous appartient pas et fournissez des copies de toutes les preuves que vous avez qui soutiennent votre réclamation.
Pouvez-vous simplement ignorer la dette?
À l'abri des regards, loin des esprits n'est pas nécessairement une bonne stratégie pour traiter les recouvrements de dettes, même les collections qui ne sont pas les vôtres. Si la dette n'est pas sur votre rapport de crédit, est en dehors du délai de déclaration de crédit, et est hors du délai de prescription, vous avez moins à vous soucier. Même lorsque tout cela est vrai, vous ne pouvez pas prendre pour acquis que le collecteur de dettes ne ré-vieillir la dette et l'ajouter à votre rapport de crédit. Ou, ils peuvent déposer une plainte de toute façon avec l'espoir que vous ne vous présenterez pas devant un tribunal et ils vont gagner un jugement automatique contre vous.
Vous pouvez empêcher un agent de recouvrement de vous appeler avec une simple lettre de cesser et de s'abstenir . Le nom ressemble à du jargon juridique, mais la lettre est très simple. Dans la lettre, vous n'avez qu'à demander que le collecteur de dettes cesse de vous contacter au sujet de la dette.
Une fois que le collecteur de créances reçoit votre lettre, il ne peut vous contacter qu'une fois de plus pour vous faire savoir quelle action, le cas échéant, le collecteur prendra ensuite. Après cela, il est contre la loi pour ce collecteur de vous contacter à propos de cette dette. Envoyez votre lettre par courrier certifié et vous serez en mesure de suivre quand le collectionneur la reçoit.
Notez que demander à l'agent de recouvrement de cesser de vous appeler ne l'empêche pas d'utiliser d'autres tactiques de recouvrement - comme le dépôt d'une poursuite ou l'inscription de la dette sur votre rapport de crédit. Il est préférable de faire savoir au collecteur que la dette ne vous appartient pas, de fournir une preuve de tout paiement que vous avez effectué, ou de demander une validation auprès du collecteur.
Quand les collecteurs de dettes se comportent mal
Vous pourriez être en mesure de poursuivre un percepteur qui continue de percevoir une dette après avoir suivi toutes les étapes appropriées pour contester la dette et demander une validation. Un avocat expérimenté dans le traitement des dossiers de recouvrement de créances sera en mesure de vous dire si vous avez une action en justice valide et vous aider à procéder avec les dépôts judiciaires. Vous devriez également obtenir un avocat impliqué si vous êtes poursuivi par l'agence de recouvrement. Faites-le même si la dette n'est pas la vôtre afin que vous ayez la meilleure défense possible.
Obtenir le Bureau de la protection financière des consommateurs impliqués si le collecteur de dettes ou les bureaux de crédit ne répondent pas correctement. Par exemple, si le collecteur de dette continue de vous percevoir après avoir omis de répondre à votre lettre de validation de dette ou si le bureau de crédit continue d'inscrire la dette sur votre rapport de crédit après l'avoir contesté. Vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB en allant sur www.consumerfinance.gov/complaint.