Supprimer les erreurs de rapport de crédit avec un différend de rapport de crédit
Il n'est pas rare que les rapports de crédit contiennent des erreurs. Quelque chose de paiements tardifs inexacts à des comptes qui ne sont pas les vôtres ou peut-être même une faillite faussement rapportée pourrait se retrouver par erreur sur votre rapport de crédit.
Parce que tant d'entreprises utilisent votre rapport de crédit pour prendre des décisions au sujet de votre solvabilité, il est important que votre rapport de crédit soit exact.
La loi fédérale vous donne le droit à un rapport de crédit précis. Les bureaux de crédit ne sont pas autorisés à signaler tout ce qui est inexact, incomplet ou invérifiable. Merci à cette disposition de la Fair Credit Reporting Act , vous avez le droit de contester les erreurs pour les avoir supprimés de votre rapport de crédit.
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
La meilleure façon de trouver des erreurs de rapport de crédit est de vérifier une copie de votre rapport de crédit. Il y a plusieurs moyens de le faire. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit annuel gratuit de chaque bureau une fois par an grâce à AnnualCreditReport.com. Vous avez également droit à un rapport de crédit gratuit si vous avez récemment été refusé en raison de votre dossier de crédit si vous êtes au chômage et prévoyez de chercher un emploi bientôt, si vous recevez une aide sociale ou gouvernementale, ou si vous avez été victime d' un vol d'identité .
Certains États ont des lois vous donnant droit à un rapport de crédit gratuit chaque année, en plus du rapport de crédit gratuit que vous obtenez d'autres sources.
Si vous ne pouvez pas obtenir un rapport de crédit gratuit, vous pouvez en commander un par le biais des bureaux de crédit directement pour 10 $ à 20 $, selon le bureau.
Vous devriez passer en revue tous les trois de vos rapports de crédit parce qu'ils ne sont pas nécessairement identiques.
Il peut être fastidieux de faire tout cela en même temps, de sorte que vous pourriez travailler sur un rapport de crédit par mois ou par trimestre.
Une fois que vous avez vos rapports de crédit, prenez le temps de regarder à travers eux et mettre en évidence les éléments à inclure dans votre différend de rapport de crédit.
Savoir quelles erreurs de rapport de crédit pouvez-vous contester
Techniquement, vous pouvez contester n'importe quoi, mais notez que le bureau de crédit fera une enquête et ne supprimera que les éléments que la loi les oblige à supprimer. Vous pouvez contester les éléments du rapport de solvabilité qui sont inexacts, incomplets, périmés ou qui, selon vous, ne peuvent pas être vérifiés. Les éléments négatifs, sauf la faillite, ne doivent apparaître sur votre rapport de crédit que pendant sept ans; la faillite peut rester pour 10. Si vous avez des écritures négatives de plus de sept ans, vous pouvez les contester. D'autres choses que vous pouvez contester comprennent:
- Les paiements signalés en retard qui étaient réellement à l'heure
- Des comptes qui ne sont pas les vôtres
- Limite de crédit inexacte / montant du prêt ou solde du compte
- Créancier inexact
- Statut de compte inexact, par exemple, un état de compte signalé comme étant en souffrance lorsque le compte est actuellement en cours
Décider comment faire votre différend
Vous pouvez placer votre différend de rapport de crédit en ligne, par la poste, ou par téléphone. Pour contester en ligne ou par téléphone, vous devez avoir commandé une copie de votre rapport de crédit au cours du dernier mois et vous devrez fournir votre numéro de rapport de crédit pour le prouver.
En ligne
Bien que contester les erreurs de rapport de crédit en ligne est pratique, il y a quelques inconvénients. Lorsque vous contestez en ligne, vous pouvez seulement obtenir les résultats de votre différend en ligne. Si vous contestez en ligne, vous pouvez également vérifier l'état de votre différend en ligne en fournissant votre numéro de confirmation, mais vous ne pouvez obtenir les résultats en ligne, pas par courrier. Vous ne serez pas en mesure de terminer l'ensemble du processus en ligne, car vous devrez toujours poster toute documentation ou preuve à l'appui de votre différend.
Si vous décidez de contester votre dossier de crédit en ligne, vous pouvez utiliser ces liens vers les principales pages d'un bureau de crédit pour soumettre un différend relatif à un rapport de crédit en ligne:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Par mail
Remplir un différend de rapport de crédit par courrier prend plus de temps, mais vous donne la piste papier dont vous aurez besoin si le bureau de crédit ne répond pas en temps opportun.
Les bureaux de crédit disposent de 30 jours pour enquêter et répondre à votre différend relatif au rapport de solvabilité ou 45 jours si vous envoyez des preuves supplémentaires au cours de la période d'enquête. S'ils ne répondent pas dans ce délai, vous avez le droit d'intenter une poursuite devant la Cour fédérale jusqu'à concurrence de 1 000 $.
Lorsque vous contestez une erreur de rapport de crédit par courrier, vous devez écrire une lettre expliquant les informations qui doivent être supprimées et inclure la raison pour laquelle les détails sont inexacts. Assurez-vous d'inclure une copie de la preuve de l'erreur, si vous l'avez. Envoyer la lettre par courrier certifié avec accusé de réception demandé de sorte que vous avez une preuve de quand vous avez fait le litige et quand le créancier l'a reçu. Assurez-vous de garder une trace du temps qui s'est écoulé.
Par téléphone
Il peut y avoir un nombre indiqué sur votre rapport de crédit pour que vous appeliez aux erreurs de déclaration de conflit. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez joindre les trois bureaux de crédit à ces numéros:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Gardez une trace de quand vous avez appelé, à qui vous avez parlé, et toute information qu'ils vous ont donnée concernant votre différend. Dans certains cas, tels que la fraude, même si vous avez soumis votre litige par courrier ou en ligne, vous pouvez être invité à appeler le bureau du rapport de crédit pour fournir plus d'informations.
Dispute Addresses pour les principaux bureaux de crédit
Equifax
PO Box 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion LLC
Centre de règlement des différends du consommateur
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Attendre la réponse du Bureau de crédit à votre différend relatif au rapport de solvabilité
Le bureau de crédit peut répondre à votre différend en supprimant immédiatement les informations que vous avez contestées. Cependant, ils ont le droit de réinsérer des éléments précédemment supprimés si ces éléments sont vérifiés ultérieurement. Si cela se produit, le bureau de crédit doit vous aviser, par écrit, que l'article a été remis sur votre rapport de crédit.
Toutes les données que vous avez fournies sur l'inexactitude des informations seront transmises au fournisseur d'informations d'origine. Le fournisseur d'informations est alors tenu d'enquêter et de répondre au bureau de crédit.
Une fois l'enquête terminée, le bureau de crédit vous fournira les résultats, ainsi qu'une copie gratuite de votre rapport de crédit si le différend a entraîné un changement. Vous pouvez ensuite demander à l'agence d'évaluation du crédit d'envoyer un avis de correction à toute entreprise ayant accédé à votre dossier de crédit au cours des six derniers mois.
S'il y a des informations inexactes dans la version d'un bureau de crédit de votre rapport de crédit, il est probable que l'information sera également inexacte sur les rapports des deux autres bureaux. Vous devriez vérifier tous les trois rapports de crédit pour être sûr que l'information dans chacun est complète et précise.
Parfois, le bureau de crédit répond que l'erreur que vous avez contestée a été vérifiée par le créancier. Cela peut arriver lorsqu'il y a une erreur dans les systèmes du créancier et qu'elle n'a pas été découverte dans l'enquête. Si cela se produit, vous pouvez contourner le bureau de crédit et contester l'erreur directement avec le créancier .
Types de preuve à envoyer avec votre différend de rapport de crédit
Vous devrez soumettre une preuve s'il y a un problème avec votre adresse, votre nom, votre date de naissance ou votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez envoyer une copie de votre permis de conduire, de votre relevé de facturation récent ou de votre carte de sécurité sociale pour résoudre ces problèmes. La preuve peut également être une vérification annulée montrant que vous avez payé votre facture à temps ou un relevé de facturation récent indiquant la limite ou le solde de votre carte de crédit . Assurez-vous d'envoyer une copie de la preuve et conservez les documents originaux pour vos fichiers.
Si vous envoyez la preuve supplémentaire après que vous avez déjà soumis le différend, le bureau de crédit a 45 jours, au lieu de 30, pour répondre à votre différend.
Articles les plus difficiles à retirer de votre rapport de crédit
Certaines choses sont plus faciles à retirer de votre rapport de crédit que d'autres parce que ces éléments sont plus faciles à vérifier et moins susceptibles d'être erronés. Les objets qui sont d' archives publiques sont plus difficiles à enlever. Cela inclut la faillite, la forclusion, la reprise de possession, les jugements en justice et le défaut de paiement d'un prêt, en particulier le défaut d'un prêt étudiant. Parfois, il est difficile de les supprimer même s'ils sont légitimement inexacts.
Si vous avez des dossiers publics inexacts sur votre rapport de crédit, essayez de travailler directement avec le tribunal ou l'agence qui a l'élément figurant sur votre rapport de crédit. Une fois qu'ils ont mis à jour leurs dossiers pour montrer ce qui est exact, il sera beaucoup plus facile de travailler avec le bureau de crédit pour éclaircir votre rapport de crédit. Les créanciers et les autres entreprises qui font rapport aux bureaux de crédit ont la même obligation d'enquêter et d'éliminer les erreurs de rapport de crédit. Donc, si le bureau de crédit est têtu, vous pouvez aller directement à la source et contester l'inexactitude avec le créancier.
Assurez-vous que vos différends sont légitimes
Assurez-vous de ne rien faire pour que les bureaux de crédit pensent que vos litiges de crédit sont frivoles. Ne contestez pas tout sur votre rapport de crédit et n'envoyez absolument pas tous vos différends à la fois. Si vous contestez le même article plus d'une fois, vous devez donner une raison différente pour chaque litige, de sorte que le bureau de crédit ne pense pas que vous envoyez des doublons. Le bureau de crédit a le droit de juger vos différends frivoles et si cela arrive, le bureau a également le droit de rejeter votre différend.
Exemple de phrasé pour une lettre de contestation
Il existe plusieurs façons de rédiger votre lettre de contestation. Assurez-vous d'adapter le conflit à votre situation.
Échantillon 1
> J'ai examiné une copie de mon dossier de crédit et constaté une erreur avec le compte GE Capital XXXX-XXXX-XXXX-1234. Le compte est répertorié avec 30 jours de retard. Cependant, je n'ai jamais été en retard sur ce compte. Veuillez supprimer cette information inexacte.
Échantillon 2
> J'ai examiné une copie de mon dossier de crédit et trouvé un certain nombre de comptes négatifs datant de plus de sept ans. Voici les comptes qui devraient être supprimés:
- > WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
- > Visa Verizon XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Exemple 3
> J'ai examiné une copie de mon dossier de crédit et trouvé une erreur. Le compte avec Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 n'est pas mon compte. Je n'ai jamais eu de compte chez Chase Bank . Veuillez supprimer ce compte de mon rapport de crédit.