Si vous achetez une voiture à 100 pour cent en espèces, votre pointage de crédit ne sera probablement jamais même dans la conversation. Cependant, si vous êtes comme la plupart des Américains, vous ne pouvez probablement pas vous permettre de faire un achat aussi important en espèces - et c'est là que votre pointage de crédit entre en jeu.
Si vous craignez que votre pointage de crédit soit trop bas pour vous permettre d'acheter une voiture avec financement, j'ai de bonnes nouvelles et de mauvaises nouvelles. Les bonnes nouvelles sont que vous pouvez respirer un peu plus facilement parce que rassurez-vous, vous trouverez presque certainement quelqu'un prêt à financer l'achat de votre voiture. Les mauvaises nouvelles sont que si vous avez un mauvais pointage de crédit , cela va vous coûter beaucoup plus pour financer cet achat que si vous aviez un historique de crédit impeccable.
Votre pointage de crédit est essentiellement une mesure pour les prêteurs de la sécurité d'un risque, il est de vous prêter de l'argent. Si vous avez un pointage de crédit parfait, le prêteur est presque garanti de ne pas avoir à vous pourchasser et reprendre possession de la voiture pour défaut de paiement . À ce titre, ils accepteront probablement un taux d'intérêt bas compte tenu du faible risque. Mais si votre pointage de crédit est inférieur, la probabilité augmente que vous serez un risque de vol, et en tant que tel, votre taux d'intérêt grimpera, rendant votre achat de voiture beaucoup plus cher à long terme.
Alors, à quel point c'est mauvais - et à quel point c'est bon?
Commençons par le bien. Si votre pointage de crédit est supérieur à 700, vous pouvez vous attendre à recevoir un taux d'intérêt de 5%. À mesure que votre pointage de crédit baisse, vos taux grimperont et, une fois que vous atteindrez 500 ou moins, votre taux d'intérêt sera probablement d'environ 15% ou plus; yikes!
Comment puis-je trouver mon pointage de crédit?
Répétez après moi: jamais, jamais payer pour voir votre pointage de crédit! Votre pointage de crédit tel que rapporté par les principales agences d'évaluation du crédit est très facilement disponible: il suffit de taper « pointage de crédit gratuit » dans votre moteur de recherche. De nombreuses sociétés de cartes de crédit montrent également leur pointage de crédit comme un «avantage» d'être un membre de la carte de crédit.
Que dois-je faire si mon pointage de crédit est faible?
Cela dépend de vos options. Si vous devez absolument avoir une nouvelle voiture en ce moment (est-ce vraiment le cas?), Alors vous devrez vous contenter d'un taux d'intérêt plus élevé. Cependant, si vous avez l'option, c'est une très bonne idée de prendre les transports en commun, faire du covoiturage, marcher, faire du vélo ou même emprunter une voiture à un ami plutôt que d'acheter un nouveau véhicule avec moins de crédit. Souvent, les rapports de crédit gratuits vous montreront une liste de quelques raisons pour lesquelles votre score est tel qu'il est. Si votre pointage de crédit est faible parce que vous avez des soldes élevés sur vos cartes de crédit, passez quelques mois à payer le solde avant même de penser à aller à la voiture pour regarder les véhicules. Si votre pointage de crédit est faible pour des raisons qui sont plus difficiles à régler à court terme, vous devriez envisager de parler à un planificateur financier agréé (un ayant un devoir fiduciaire de mettre vos besoins avant les bénéfices) et discuter de vos options.
Si vous devez absolument avoir une voiture et que vous cherchez à économiser de l'argent, vous envisagez probablement d'acheter un véhicule d'occasion au lieu d'un nouveau. Mis à part le fait évident que le prix de l'autocollant sera inférieur, si votre paiement mensuel de voiture est inférieur, cela vous permettra également la marge de manœuvre financière pour se concentrer sur la fixation de votre pointage de crédit pauvres. Mais vous devez savoir que les taux d'intérêt sont souvent plus élevés pour les voitures d'occasion que pour les voitures neuves. Plus votre pointage de crédit est bas, plus le différentiel sera important entre le taux utilisé et le nouveau. Alors qu'il sera probablement encore une meilleure affaire pour vous d'acheter une voiture d'occasion, il vaut la peine de croquer les chiffres si vous avez un pointage de crédit très faible.
Comment rendre le processus plus facile, même avec un faible score
Il y a une différence entre avoir un score inférieur parce que vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit et avoir un faible score parce que vous avez déjà fait faillite ou par défaut sur une carte de crédit.
Si vous avez un score inférieur à 700, votre travail consiste à documenter, documenter, documenter. Vous aurez particulièrement besoin de faire le cas que vous faites des paiements à temps - et si vous le faites avec succès, vous pourriez voir vos taux chuter à ceux de ceux avec un pointage de crédit parfait.
Préparez-vous à sauvegarder vos réclamations avec des preuves: apportez des relevés de carte de crédit, des reçus de paiement de loyer, et tout ce qui montre que vous payez à temps et en totalité. Si vous avez un emploi stable et êtes en mesure de déposer au moins 25% de la valeur de la voiture dans un acompte , cela pourrait également vous aider à obtenir un taux inférieur.
Si votre pointage de crédit est inférieur à 500, ces techniques ne fonctionneront probablement pas si bien pour vous, bien que cela ne signifie pas que vous ne devriez pas essayer, et vous devriez être prêt pour un taux d'intérêt plus élevé.
Si tout le reste échoue, il pourrait être utile de demander à un parent ou un ami très proche avec un crédit stellaire pour co-signer votre prêt . Si vous faites cela, vous pourriez être en mesure d'obtenir un meilleur taux d'intérêt. Cependant, sachez que si vous n'effectuiez pas de paiements, cela signifierait qu'ils seraient financièrement responsables du montant total du prêt.
Que puis-je faire après avoir signé mon prêt et que le taux est élevé?
La chose la plus importante que vous pouvez faire est de faire des paiements à temps pour les 6 à 12 prochains mois. Vous devriez également vous concentrer sur la réparation de votre pointage de crédit. Ne pas ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou demander d'autres prêts: ces choses seront des drapeaux rouges sur votre rapport de crédit. Après 6 à 12 mois se sont écoulés, vous devriez examiner les options de refinancement de votre prêt automobile .