Avantages et inconvénients de faire un acompte
- Un acompte initial
- Paiements périodiques en cours (paiements mensuels, par exemple)
- Dans certains cas, des paiements forfaitaires supplémentaires (paiements facultatifs pour réduire votre dette ou rembourser entièrement le prêt)
Comme avec beaucoup de choses, la façon dont les choses commencent est quelque chose qui vous aidera ou vous hantera pour les années à venir, il est donc essentiel de comprendre l'acompte initial. Une fois que vous avez fait cela, commencez à économiser pour que votre plan soit un succès .
Qu'est-ce qu'un acompte?
L'acompte est un paiement initial que vous faites pour acheter quelque chose. C'est la portion du prix d'achat que vous payez pour vous-même (par opposition à l'emprunt). Cet argent provient de vos économies personnelles et c'est de l'argent que vous apportez à la table. Bien sûr, les acomptes sont rarement sous forme de papier- monnaie. Dans la plupart des cas, vous apportez un chèque ou effectuez un paiement électronique .
Les acomptes font souvent, mais pas toujours, partie d'un prêt. Quand vous voyez des offres "zéro", aucun acompte n'est requis, mais il serait sage d'en faire un de toute façon. L'acompte couvre souvent un pourcentage significatif du prix d'achat total (tel que 20%). Le reste du prêt est remboursé au fil du temps par des versements périodiques - à moins que vous ne payiez le prêt au début en écrivant un chèque important ou un refinancement .
Exemple: vous achetez une maison pour 100 000 $ (sans tenir compte des frais de clôture ). Vous avez économisé 20 000 $ à cette fin, et vous apportez un chèque de banque pour un acompte de 20 000 $ (ce qui représente 20% du prix d'achat). En conséquence, vous emprunterez 80 000 $, que vous pourrez rembourser avec une hypothèque de 30 ans.
Combien payer?
Vous pouvez généralement choisir le montant d'un acompte à verser, et la décision n'est pas toujours facile.
Certaines personnes croient que le plus grand est toujours meilleur, alors que d'autres préfèrent garder les paiements aussi bas que possible. Vous devrez évaluer les avantages et les inconvénients et décider par vous-même.
Un acompte plus important garde l'emprunt au minimum. Plus vous payez d'avance, plus votre prêt est petit. Cela signifie que vous paierez moins d'intérêts pendant la durée du prêt et que vous bénéficierez également de paiements mensuels moins élevés . Pour voir comment cela fonctionne pour vous-même, prenez les chiffres de tout prêt que vous envisagez et branchez-les dans une calculatrice de prêt . Essayez de modifier le solde du prêt et observez comment les autres chiffres s'ajustent.
Un acompte important peut vous aider à réduire les coûts de plus d'une façon. Par exemple, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt plus bas si vous mettez plus bas. Les prêteurs aiment voir des acomptes plus importants parce qu'ils peuvent plus facilement récupérer leur argent si vous ne respectez pas le prêt (et ils chargent plus quand leur risque est plus grand). Vous pourriez également éviter l'assurance hypothécaire et d'autres frais avec un paiement initial plus important.
Avoir de faibles paiements mensuels rend la vie plus facile à l'avenir. Si votre revenu change (en raison d'une perte d'emploi, par exemple), des paiements mensuels moins élevés vous donneront plus de marge de manœuvre. Qui plus est, les paiements peu élevés facilitent l'obtention de prêts supplémentaires à l'avenir.
Les prêteurs aiment voir que vous avez plus que suffisant revenu pour répondre à vos obligations mensuelles, et ils évaluent cela avec un ratio d'endettement .
Que faire si vous avez besoin d'accéder à l'argent? Dans certains cas, vous pouvez emprunter contre ce que vous avez acheté. Dans l'exemple ci-dessus, vous ne pouvez probablement pas puiser dans les 20 000 $ que vous avez investis dans votre maison parce que les prêteurs hésitent à aller au-delà de 80% du prêt à la valeur . Mais si vous avez initialement baissé de plus de 20% ou si vous avez eu la chance de profiter d'une appréciation des prix, vous pourriez retirer une partie de cet argent avec un prêt sur valeur domiciliaire .
Un acompte plus petit est bien pour des raisons évidentes: vous n'avez pas besoin d'autant d'argent. Économiser 20% pour un achat de maison peut prendre des années. S'il vous arrive d'épargner beaucoup, il est effrayant de vous séparer de tout cet argent - et si quelque chose se présente (votre voiture tombe en panne, des problèmes de santé surviennent, etc.)?
Mettre tout votre argent dans une maison ou une voiture signifie que vous avez tout votre argent attaché à quelque chose qui pourrait être difficile à vendre, et certaines personnes ne sont pas à l'aise avec cela.
Surtout quand il s'agit d'un achat à la maison, les petits acomptes sont tentants. Vous pouvez acheter plusieurs années plus tôt, et vous gardez de l'argent pour ces améliorations et réparations inévitables. Mais mettre moins de 20% peut vous coûter (au moins temporairement - voir ci-dessous).
Enfin, vous voudrez considérer les coûts d'opportunité. Vous pourriez préférer utiliser les fonds à d'autres fins, comme l'épargne-retraite ou la croissance de votre entreprise.
Bien sûr, la décision est personnelle et le bon choix dépend de nombreux facteurs. Idéalement, vous avez un fonds d'urgence solide pour faire face à toutes les surprises, et vous ne volez pas de ce fonds pour faire votre acompte.
Exigences du prêteur
Il n'est pas rare que les prêteurs fixent un acompte minimum requis (mais bien sûr, vous pouvez payer plus si vous le souhaitez). Encore une fois, une plus grande mise de fonds réduit le risque du prêteur: s'ils saisissent votre maison ou récupèrent votre voiture , ils n'ont pas à la vendre pour un prix supérieur pour récupérer leur investissement.
Des acomptes plus importants pourraient également avoir un impact psychologique. Ils montrent que vous avez "la peau dans le jeu" - et vous le faites . En conséquence, vous êtes plus susceptible de continuer à faire des paiements (s'éloigner serait cher). D'un point de vue différent, un acompte montre aux prêteurs que vous êtes prêt et capable de trouver une partie du prix d'achat, de sorte qu'ils sont plus disposés à approuver les prêts.
Quelles sont les exigences communes? Avec les achats à domicile, 20% est un nombre important. Payer au moins 20% vous permet d'éviter de payer pour l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège votre prêteur si vous par défaut sur le prêt. Si vous ne pouvez pas apporter 20% à la table, un prêt FHA pourrait être une option viable, ne nécessitant que 3,5% de baisse (mais vous devrez toujours payer pour l'assurance, et vous aurez envie d'évaluer si vous êtes dans une bonne position pour acheter).
Pour les prêts automobiles, les prêteurs peuvent exiger au moins 10% de baisse. Cependant, certains prêteurs sont prêts à accepter jusqu'à 100% de LTV (sur la base des valeurs de Kelley Blue Book).
Dans la plupart des cas, les acomptes sont en espèces (ou plus probablement un chèque, un mandat ou un virement bancaire). Mais l'argent n'est pas toujours requis. Par exemple, la terre peut parfois être utilisée comme acompte lors de la demande d'un prêt de construction .