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Qu'est-ce qu'un compte de gestion de trésorerie?
Un compte de gestion de trésorerie est un compte de courtage conçu pour gérer les liquidités, effectuer des paiements et générer des intérêts.
Les comptes sont généralement, mais pas toujours, séparés des comptes de placement dans les sociétés de courtage, mais vous pouvez facilement les lier à des comptes de placement.
Simplifier: un compte de gestion de trésorerie vous permet d'utiliser une seule institution financière pour vos besoins d'épargne et d'investissement. Cela signifie seulement une signature pour garder une trace de, moins de déclarations et de formulaires d'impôt chaque année, et des transferts rapides vers et depuis vos comptes d'investissement.
Utilisez votre argent: La plupart des comptes sont livrés avec une carte de débit , un livre de chèques et des services de paiement de factures en ligne . En conséquence, ils éliminent pratiquement la nécessité de garder un compte de contrôle dédié.
Gagnez de l'intérêt: Les comptes de gestion de trésorerie paient des intérêts, bien que vous puissiez souvent faire mieux dans les banques en ligne. Mais si vous réduisez les liquidités inutilisées et utilisez des placements à long terme pour vos objectifs à plus long terme, le taux d'intérêt peut ne pas avoir d'importance. Il est facile de transférer de l'argent sur un compte d'épargne en ligne si vous voulez gagner plus.
Caractéristiques incontournables
La plupart des comptes de gestion de trésorerie offrent des fonctionnalités de base comme une carte de débit gratuite et un chèque illimité. Mais certaines entreprises vont au-delà avec des ajouts stellaires.
Rabais sur les guichets automatiques: Si vous vous déplacez beaucoup, cherchez un compte de gestion de trésorerie avec de généreux rabais ATM. Certains fournisseurs limitent les remises aux guichets automatiques des États-Unis ou à des réseaux spécifiques, tandis que d'autres remboursent presque tous les frais liés aux guichets automatiques dans le monde entier.
Accès facile: Renseignez - vous sur les frais mensuels et les exigences de solde minimum pour ouvrir un compte. À moins que vous n'ayez des dizaines de milliers de dollars, certaines maisons de courtage sont hors de question - ou elles vous factureront des frais mensuels.
Dépôt mobile: La plupart des comptes de gestion de trésorerie acceptent le dépôt direct de vos prestations de paye et de sécurité sociale, mais vous pouvez parfois devoir déposer un chèque. Surtout quand il n'y a pas de succursale locale, les dépôts avec votre appareil mobile sont les plus faciles . Sinon, vous devrez déposer par courrier.
Alertes utiles: tenez-vous au courant de ce qui se passe dans votre compte. Pour éviter les paiements manquants ou les chèques en attente, configurez des alertes pour vous avertir lorsque le solde de votre compte devient trop bas. Prévenez la fraude en découvrant instantanément les gros retraits.
Liens vers des banques externes: Vous voudrez probablement garder d'autres comptes bancaires ouverts, et il est crucial de pouvoir transférer de l'argent facilement. Par exemple, l'argent excédentaire peut aller à un compte bancaire en ligne pour gagner un APY plus élevé, et vous pouvez avoir besoin d'un compte bancaire local pour le traitement des espèces et un coffre-fort .
Assurance FDIC: Les fournisseurs de comptes de gestion de trésorerie «balaient» automatiquement vos liquidités inutilisées dans des placements qui rapportent des dividendes ou des intérêts. Si la sécurité est importante pour vous, recherchez si ces comptes de balayage sont ou non assurés par la FDIC.
Ce programme garanti par le gouvernement vous protège au cas où la banque détentrice de votre argent ferait faillite.
Où ouvrir un compte
Si un compte de gestion de trésorerie vous intéresse, ouvrez un compte auprès de la société de courtage de votre choix. Commencez par demander aux institutions avec lesquelles vous travaillez déjà - il devrait être facile d'ajouter un nouveau compte, et vos avoirs actuels avec cette entreprise peuvent vous aider à obtenir des avantages supplémentaires.
Si vous partez de zéro, le compte Fidelity Cash Management vaut le coup d'œil. Ce compte est disponible sans dépôt initial minimum, et il n'y a pas de frais mensuels, mais il a beaucoup de puissance pour les clients fortunés. Vous obtiendrez des rabais sur tous les frais de guichets automatiques dans le monde entier (à l'exception des frais de transaction à l'étranger), et Fidelity comprend toutes les caractéristiques essentielles décrites ci-dessus. En prime, vous pouvez effectuer des paiements mobiles à partir de votre compte à l'aide d'Apple Pay, et vous pouvez également demander une carte de crédit à récompenses qui ajoute plus d'argent à votre compte de gestion de trésorerie.
Qu'en est-il des banques?
Les comptes de gestion de trésorerie sont des outils utiles pour la gestion de l'argent. Pour comprendre les avantages et les inconvénients, il peut être utile de comparer ces comptes bancaires à des banques et caisses populaires.
Couverture FDIC: Les banques limitent généralement l'assurance FDIC à 250 000 $ par déposant par institution. Les coopératives de crédit utilisent l' assurance NCUSIF , qui est tout aussi sûre. Mais les fournisseurs de gestion de trésorerie peuvent répartir vos actifs entre plusieurs banques, en multipliant votre couverture disponible (alors que vous n'avez qu'un seul relevé à traiter). Notez que les fonds d'un compte de courtage ne sont pas assurés par la FDIC. Cela peut prendre plusieurs jours pour que votre argent soit couvert, mais l'assurance SIPC peut couvrir votre compte de courtage.
Présence locale: La plupart des maisons de courtage n'ont pas de succursales locales. Si tel est le cas, ces bureaux ne sont pas conçus pour répondre à des besoins bancaires importants. Il est probablement utile de garder un compte auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit locale pour les services en personne.
Minimum d'actifs: Bien que certaines firmes de courtage n'aient pas de minimum, d'autres exigent des actifs importants. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de 25 000 $ pour commencer à utiliser la gestion de trésorerie. Les banques en ligne ouvrent régulièrement des comptes sans solde minimum .
Frais de guichet automatique: Les banques sont connues pour les frais de guichet automatique. Vous payez souvent des frais au propriétaire du guichet automatique, et votre banque peut facturer des frais supplémentaires pour l'utilisation d'un guichet automatique «étranger». Les maisons de courtage ont tendance à soit réduire ces frais, soit à offrir l'accès à plusieurs réseaux gratuits .