Ne laissez pas l'impôt sur l'héritage vous prendre au dépourvu.
Erreur 1: être complètement dépourvu d'impôts sur les comptes hérités
Avant d'encaisser un héritage, assurez-vous de comprendre si vous devrez payer des impôts et à quel point. Évitez les pièges d'impôt sur les successions les plus courants énumérés ci-dessous.
Taxes sur les plans IRA / 401k hérités
L'une des plus grandes erreurs commises par les gens lorsqu'ils héritent d'un compte de retraite n'explore pas toutes leurs options avant de les encaisser. La plupart des fonds du compte de retraite n'ont pas encore été imposés, alors lorsque vous encaissez ce type de compte, votre déclaration de revenus en tant que revenu imposable.
Une fois que vous avez compris cela, vous pouvez décider quand et comment retirer l'argent, et le structurer pour que vous payiez le moins de taxes. Par exemple, vous pourriez en retirer en décembre et certains en janvier pour répartir la distribution sur deux années d'imposition.
Une autre option: la plupart des plans vous permettent de transférer le compte sur un compte IRA hérité de sorte que vous n'avez à prendre que ce qu'on appelle les distributions minimales requises chaque année. Dans de nombreux cas, cela peut vous permettre d'augmenter le revenu et les impôts sur votre héritage au cours de votre espérance de vie.
Si vous héritez d'un 401 (k) , vous devrez vérifier avec l'administrateur du régime pour voir quelles options vous avez.
La plupart du temps, vous pouvez rouler les fonds dans un IRA hérité.
Impôts sur les fonds communs de placement / actions hérités
Pour les fonds communs de placement ou les actions qui ne sont pas détenues dans des comptes de retraite ou IRA, les règles fiscales sont différentes. Votre valeur sur ces actifs à des fins fiscales sera la valeur à la date du décès de la personne décédée (ou la valeur six mois après le décès, mais vous devez choisir cette autre date d'évaluation pour tous les actifs ou pour aucun).
À partir de ce moment, vous aurez un gain en capital ou une perte en fonction de la valeur de l'actif lorsque vous le vendez.
Pour estimer les taxes sur l'encaissement dans les comptes hérités de quelque nature que ce soit, vous pouvez faire une projection d'impôt qui vous montre ce que vous paierez si vous faites ou non quelque chose en espèces.
Impôt sur le produit de l'assurance-vie
La bonne nouvelle: si vous recevez un produit d'assurance-vie, ce montant est presque toujours libre d'impôt. Vous n'aurez pas à déclarer les paiements d'assurance-vie reçus comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus.
Erreur 2: ne pas être trompés dans les dettes payantes vous ne devez pas
De nombreux créanciers tenteront de recouvrer des dettes auprès des membres de la famille d'une personne décédée. Ces réclamations devraient être faites contre la succession, pas contre vous. Vous n'êtes pas personnellement responsable des dettes de quelqu'un dont vous recevez un héritage. Considérez toutes ces demandes avec scepticisme.
Erreur 3: ne pas évaluer toutes les options lorsque vous héritez d'une maison
Lorsque vous héritez d'une maison, votre principale préoccupation devrait être de trouver comment sécuriser et entretenir la maison jusqu'à ce que vous décidiez quoi en faire. La famille ou les voisins peuvent-ils aider? Avez-vous besoin d'installer un système de sécurité? Quelqu'un peut-il rester à la maison? Maintenir la maison sera important pour protéger sa valeur.
Ensuite, déterminez ce que vaut la maison. Vous pouvez utiliser une ressource en ligne telle que Zillow pour obtenir une estimation approximative de la valeur de la maison. Cependant, les sites en ligne peuvent ne pas avoir d'informations à jour sur la propriété. Un agent immobilier familier avec la zone sera votre meilleure ressource.
Est-ce que la maison a une hypothèque? Si la maison vaut moins que le montant de l'hypothèque restante, vous pouvez décider que la meilleure chose à faire est de laisser la maison aller à la forclusion, auquel cas vous ne continueriez pas à faire les paiements hypothécaires. Si la valeur de la maison moins les coûts de vente (frais d'agent immobilier) vaut plus que l'hypothèque, alors maintenez les paiements hypothécaires pendant que vous préparez la propriété à vendre. Si vous ne faites pas les paiements hypothécaires, le prêteur a le droit de saisir sur la propriété.
Qu'en est-il des taxes?
Lorsque vous héritez d'une maison, la valeur de la maison à la date du décès du défunt devient la base du coût aux fins de l'impôt. Donc, si la maison valait environ 100 000 $ et que vous la vendiez huit mois plus tard pour 110 000 $, vous pourriez avoir 10 000 $ de gains en capital à déclarer dans votre déclaration de revenus. Je dis «peut avoir» parce que vous pourriez être en mesure d'exclure jusqu'à 250 000 $ de gain si le défunt vivait à la maison pendant au moins deux des cinq dernières années. S'il y a une perte sur la vente, vous ne serez pas en mesure de l'utiliser comme une déduction. Un bon préparateur d'impôt peut vous aider à comprendre tout cela.
Vous pouvez également envisager de louer la maison . Peut-être en tant qu'immeuble de placement, il vous procurera plus d'avantages que ce que vous pouvez réaliser si vous le vendez et investissez le produit.
Erreur 4: Ne pas se parler dans l'achat de produits financiers
Il y a plus de 350 000 personnes qui se nomment conseillers financiers aux États-Unis. Plus de 90% d'entre eux gagnent leur vie en vendant des produits d'investissement ou d'assurance. Certaines de ces personnes sont comme des vautours, et en découvrant que vous avez de l'argent et ne savez pas quoi en faire, ils vous présenteront un investissement et vous diront à quel point c'est merveilleux.
N'investissez pas et n'achetez pas de produits d'assurance sans passer par un processus complet de planification financière. Si vous savez que vous allez recevoir un héritage, c'est peut-être le moment idéal pour commencer votre recherche d'un conseiller financier axé sur la planification qui peut vous aider à décider quoi faire en fonction de votre situation et de vos objectifs futurs.