Présentation, calculs et comparaison avec APR
Qu'est-ce que APY?
APY est un nombre qui vous indique combien vous gagnerez avec intérêt composé au cours d'une année. Il comptabilise les intérêts que vous gagnez sur votre dépôt initial, ainsi que les intérêts que vous gagnez en plus des autres revenus d'intérêts.
Un APY plus élevé est préférable lorsque vous évaluez les comptes pour vos économies. Quand vous payez un intérêt, un APY plus bas est le meilleur.
Lorsque vous déposez des fonds dans un compte d'épargne, un marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD) , vous gagnez des intérêts. APY peut vous montrer exactement combien d'intérêt vous gagnerez. Avec cette information, vous pouvez décider quelle banque est la meilleure , et si vous voulez ou non verrouiller votre argent dans des CD pour un taux plus élevé.
Qu'est-ce qui rend APY unique?
APY est utile parce qu'il faut tenir compte de la composition - un simple «taux d'intérêt» ne l'est pas. La combinaison se produit lorsque vous gagnez des intérêts sur l'intérêt que vous avez gagné précédemment , ce qui signifie que vous gagnez plus que le taux d'intérêt coté.
Exemple: Vous déposez 1 000 $ dans un compte d'épargne qui paie un taux d'intérêt annuel de 5%. À la fin de l'année, vous aurez 1 050 $ (en supposant que votre banque ne verse des intérêts qu'une fois par année). Cependant, votre banque pourrait calculer et payer des intérêts mensuels.
Dans ce cas, vous termineriez l'année avec 1 051,16 $, et vous auriez gagné un APY de plus de 5%. La différence peut sembler faible, mais sur de nombreuses années (ou avec des dépôts plus importants), la différence est significative.
Paiement unique par année: Si votre banque calcule et ne paie les intérêts qu'une seule fois à la fin de l'année, la banque ajoute 50 $ à votre compte.
Capitalisation mensuelle: Si les intérêts sont calculés et payés mensuellement, vous obtenez de petits ajouts tous les mois. Dans le tableau ci-dessous, notez comment les bénéfices augmentent légèrement chaque mois.
APY compte pour ces calculs d'intérêts plus fréquents, donc c'est plus précis qu'un taux d'intérêt. Heureusement, vous verrez presque toujours l'APY cité des banques - vous n'avez donc pas à faire vous-même les calculs. Mais vous pouvez calculer APY vous-même, et nous allons couvrir cela ci-dessous.
| Période | Gains | Équilibre |
| 1 | 4,17 $ | 1 004,17 $ |
| 2 | 4,18 USD | 1 008,35 $ |
| 3 | 4,20 USD | 1 012,55 $ |
| 4 | 4,22 $ | 1 016,77 $ |
| 5 | 4,24 $ | 1 021,01 $ |
| 6 | 4,25 $ | 1 025,26 $ |
| 7 | 4,27 $ | 1 029,53 $ |
| 8 | 4,29 $ | 1 033,82 $ |
| 9 | 4,31 USD | 1 038,13 $ |
| dix | 4,33 $ | 1 042,46 $ |
| 11 | 4,34 $ | 1 046,80 $ |
| 12 | 4,36 $ | 1 051,16 $ |
APR vs. APY
Le taux de pourcentage annuel (APR) est similaire à APY, mais il ne tient pas compte du compoundage.
APY est plus précis que APR dans certaines situations, car il vous dit combien coûte un prêt que les coûts d'intérêt composé. Mais quand vous empruntez de l'argent, vous ne voyez généralement que l'APR. En réalité, vous pourriez effectivement payer APY, qui est presque toujours plus élevé avec certains types de prêts.
Les prêts sur cartes de crédit sont un excellent exemple de l'importance de comprendre APR vs APY.
Si vous avez un solde, vous payez un APY plus élevé que l'APR coté. Pourquoi? Les frais d'intérêt sont ajoutés à votre solde chaque mois, et le mois suivant, vous devrez payer des intérêts en plus de cet intérêt. Ceci est similaire à gagner des intérêts en plus de l'intérêt que vous avez gagné dans un compte d'épargne .
La différence pourrait ne pas être significative, mais il y a une différence. Plus votre prêt est important et plus vous empruntez, plus cette différence est grande.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe , APR est plus précis parce que vous n'avez généralement pas ajouter de frais d'intérêt et augmenter le solde de votre prêt. De plus, APR comptabilise les coûts de clôture , qui ne peuvent être ignorés. Cependant, certains prêts à taux fixe augmentent en réalité (si vous ne payez pas les frais d'intérêt à mesure qu'ils s'accumulent). Pour plus d'informations, découvrez les différents types d'APR .
Comment calculer APY
Le calcul de l'APY d'un investissement peut être difficile. Mais les tableurs comme Excel ou Google Sheets le rendent plus facile. Utilisez cette feuille de calcul (qui contient déjà les exemples ci-dessus) ou suivez le processus ci-dessous.
- Créer une nouvelle feuille de calcul
- Entrez le taux d'intérêt dans la cellule A1 (les taux d'intérêt doivent être au format décimal ).
- Entrez la fréquence de composition dans la cellule B1 (utilisez 12 pour chaque mois, un pour chaque année, etc.).
- Collez la formule suivante dans une autre cellule: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Par exemple, si le taux annuel indiqué est de 5%, tapez ".05" dans la cellule A1. Ensuite, pour la composition mensuelle, entrez "12" dans la cellule B1. Notez que pour la composition quotidienne, vous pouvez utiliser 365 ou 360 selon votre banque ou votre prêteur.
Dans l'exemple ci-dessus, vous trouverez que l'APY est de 5,16%. En d'autres termes, un taux d'intérêt de 5% avec une capitalisation mensuelle entraîne un APY de 5,166%. Essayez de changer la fréquence de composition, et vous aurez une idée de la façon dont l'APY change. Par exemple, vous pourriez montrer une composition trimestrielle (quatre fois par an) ou le malheureux paiement par année, ce qui donne seulement 5% APY.
La formule APY
Si vous aimez faire des maths à l'ancienne, voici comment calculer APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 où r est le taux d'intérêt annuel déclaré et n est le nombre de périodes de composition par année.
Les responsables des finances reconnaîtront cela comme le calcul du taux annuel effectif (BME).
Comment obtenir le meilleur APY
APY est plus élevé avec des périodes de composition plus fréquentes. Si vous économisez de l'argent sur un compte bancaire , découvrez à quelle fréquence l'argent se mélange. Quotidien ou trimestriel est généralement meilleur que la composition annuelle, mais vérifiez l'APY pour chaque option juste pour être sûr.
Vous pouvez également gonfler votre propre «APY personnel». Regardez tous vos actifs dans le cadre d'une image plus grande.
En d'autres termes, ne considérez pas un investissement CD comme séparé de votre compte-chèque- ils tous travaillent ensemble vers vos objectifs, et ils devraient être positionnés en conséquence. Pensez à vous en tant que directeur financier de You, Inc.
Pour gonfler votre APY personnel, trouvez des façons de vous assurer que votre argent s'accumule le plus souvent possible. Si deux CD payent le même taux d'intérêt, choisissez celui qui rapporte le plus souvent les intérêts et qui a l'APY le plus élevé. Vos paiements d'intérêts seront automatiquement réinvestis - le plus souvent, le mieux - et vous commencerez à gagner plus d'intérêt sur ces paiements d'intérêts.