Définir un rejet de débit
Qu'est-ce qu'un rejet de débit? C'est une inversion de charge après qu'un paiement d'achat est retourné à un acheteur à partir du compte du vendeur.
Les rejets de débit sont probablement les plus populaires pour les achats par carte de crédit, mais ils sont de plus en plus utilisés pour d'autres types de paiement, notamment:
- Achats par carte de débit
- Paiements effectués via les services de paiement ( PayPal , Square et autres)
- Brouillons bancaires électroniques
Les rétrofacturations offrent une protection aux consommateurs: les acheteurs se voient promettre qu'ils ne seront pas responsables si leurs comptes ont une activité frauduleuse, et ils pourraient même être en mesure d'annuler des frais lorsqu'ils sont insatisfaits d'un produit ou d'un service.
Les rejets de débit ne devraient être utilisés qu'en dernier recours; les banques et les services de paiement encouragent les consommateurs à contacter les commerçants, qu'il s'agisse d'un détaillant vendant des marchandises, d'une entreprise en ligne ou d'un fournisseur de services, pour tenter de résoudre les erreurs et les litiges. Mais si aucun accord n'est atteint, les consommateurs peuvent utiliser la protection des acheteurs ou des programmes similaires, qui détiennent plus de pouvoir sur les commerçants.
Conséquences commerciales
Si vous exploitez une entreprise, les rejets de débit excessifs peuvent créer de réels problèmes:
Revenu nul: Le principal problème est que vous n'êtes pas payé quand une opposition au paiement frappe votre compte marchand. Vous avez probablement payé des frais pour traiter la vente par carte de crédit, mais vous vous retrouvez avec des revenus nuls de la transaction en question. Vous avez peut-être fourni des biens ou des services, vous avez donc perdu des stocks ou un temps précieux.
Mauvaise réputation: les rejets de débit arrivent à tout le monde, mais vous ne voulez pas développer une réputation. Si votre entreprise perçoit trop de rejets de débit, les réseaux de paiement peuvent se demander si votre entreprise profite des clients ou si elle fait quelque chose de frauduleux. Votre compte marchand pourrait être fermé, ou vous pourriez avoir à faire face à des réserves plus élevées et des temps d'attente plus longs sur vos fonds.
Coût: vous devrez probablement payer des pénalités lorsque les rejets de débit frappent votre compte marchand. De plus, vous perdez non seulement l'inventaire ou le temps passé sur la transaction en question. Vous êtes également exempt de tous les coûts supplémentaires associés à l'exécution de la commande, tels que les frais d'expédition.
La capacité d'annuler les frais
Pourquoi les consommateurs peuvent-ils annuler les frais? La capacité de le faire provient de plusieurs sources et dépend de la situation, du type de paiement utilisé et de la raison de la demande de rétrofacturation. Avec les cartes de crédit, les rétrofacturations sont autorisées en vertu de la Loi sur la vérité dans les prêts ou des ententes de traitement des cartes de crédit.
Avec les cartes de débit , les rejets de débit sont autorisés en vertu de la Loi sur le transfert électronique de fonds . Cependant, avec les cartes de crédit et de débit, les processeurs de paiement peuvent avoir des règles supplémentaires qui autorisent les refacturations, et ces règles offrent plus de protection aux consommateurs que les lois fédérales (cartes de débit Visa ou Mastercard, par exemple ).
En ce qui concerne les services de paiement tels que PayPal, Google Wallet et autres, les rejets de débit sont de plus en plus complexes. Ces services pourraient offrir leur propre forme de «protection de l'acheteur» similaire aux réseaux de traitement de cartes de crédit, sinon les acheteurs pourraient être réticents à utiliser ces services.
Les paiements effectués par le biais de ces services sont généralement financés par cartes de crédit, cartes de débit et comptes bancaires, de sorte que les consommateurs demandent un rejet de débit auprès de leur banque ou du service de paiement. Un client n'initie jamais de rétrofacturation avec le marchand réel.
Les réseaux de cartes de crédit et les services de paiement semblent être les plus favorables aux consommateurs. Les raisons communes pour les rejets de débit sont indiquées ci-dessous.
- Le client a été chargé plus d'une fois
- Le client ne reconnaît pas les frais
- Les marchandises livrées n'étaient pas les marchandises commandées
- La charge est légitime, mais les marchandises ne sont jamais arrivées
- Un remboursement n'a pas été traité par le marchand
- La qualité des marchandises n'est pas satisfaisante
Le processus de refacturation
Le processus de rejet de débit commence par une plainte du consommateur. Les consommateurs avisent leur banque qu'il y a un problème avec une transaction dans leur compte. Pour simplifier, "banque" peut signifier la banque du consommateur, la banque émettrice de la carte ou le réseau de cartes, ou un prestataire de services de paiement. Pour la plupart des litiges, le consommateur fournit une description écrite de ce qui s'est passé et de toute preuve disponible.
Selon les circonstances, les fonds peuvent être gelés dans le compte du marchand ou crédités sur le compte du client.
Les banques enquêtent ensuite, en contactant les intermédiaires impliqués dans la transaction, et en demandant des informations au marchand qui a effectué la transaction. Le commerçant a la possibilité de fournir la preuve que la charge est valide et que le marchand a respecté la fin du marché, le cas échéant, et la banque décide qui l'emportera.
Une once de prévention
La meilleure façon de traiter les rejets de débit est de les prévenir en premier lieu. Votre entreprise est généralement considérée comme «coupable jusqu'à preuve du contraire», et ce n'est pas une position que vous voulez être. Comment pouvez-vous éviter les problèmes?
Communiquer: Les clients n'aiment pas les mauvaises surprises, soyez donc honnête à propos de tout ce qui peut entraîner un client mécontent. Décrivez clairement et honnêtement votre produit ou service, et incluez des images détaillées.
Si quelque chose ne va pas, comme un retard dans l'expédition, par exemple, informez votre client dès que possible. Si les clients appellent ou écrivent avec des questions ou des réclamations, répondez rapidement. Les clients utilisent les rétrofacturations lorsqu'ils se sentent impuissants, alors ne leur faites pas ressentir cela.
Gardez de bons dossiers: Si un rejet de débit injustifié frappe votre compte, assurez-vous de pouvoir fermer l'affaire rapidement. Conservez toute preuve des commandes exécutées, y compris les reçus, les factures, les documents d'expédition et les confirmations, les signatures et les journaux du serveur. Parfois, les clients oublient qu'ils ont commandé chez vous, et leur montrer la preuve efface les choses rapidement.
Choisissez judicieusement l'affichage de votre nom: Lorsque les consommateurs voient des transactions dans l'historique de leur compte, peuvent-ils reconnaître votre entreprise? Assurez-vous que le nom qui apparaît sur les relevés bancaires correspond à celui dont le consommateur pense avoir acheté. Si vous vendez des tasses à café, un bon nom pourrait être "Acme Coffee Mugs", mais "Acme Enterprises" va entraîner plus de rejets de débit. Indiquez également votre numéro de téléphone si possible.
Soyez prudent: vous pourriez penser que toute vente est une bonne vente, mais ce n'est vrai que si c'est une vente légitime . Ne rendez pas trop facile pour les voleurs de magasiner votre magasin. Pour les commandes par carte de crédit, exiger des codes de sécurité et la vérification de l'adresse.
Si les commandes semblent suspectes, comme un nouveau client de l'étranger, et que l'acheteur étranger passe une grosse commande urgente, prenez un moment pour examiner la transaction et contacter l'acheteur. De plus, si quelqu'un veut que les marchandises soient expédiées à une adresse qui ne correspond pas à l'adresse de facturation de la carte de crédit, soyez prudent et faites des recherches plus approfondies.
Malheureusement, vous n'avez pas seulement affaire à des voleurs qui utilisent des cartes de crédit volées. Un autre type de rejet de débit, la «fraude amicale», se produit lorsque quelqu'un fait un achat légitime, reçoit les biens, puis renverse les frais, simplement parce qu'ils savent qu'ils peuvent s'en tirer avec.
Pour éviter la fraude amicale, les meilleures choses que vous pouvez faire sont de garder de bons dossiers afin que vous ayez suffisamment de preuves pour combattre le rejet de débit, et utiliser les outils de sécurité disponibles dans votre compte marchand.