Comment ça marche et comment l'obtenir
Si vous exploitez une entreprise, familiarisez-vous avec le crédit aux entreprises et commencez à le construire de façon à pouvoir laisser votre crédit personnel hors de l'équation.
Pourquoi utiliser le crédit aux entreprises?
Vous pouvez emprunter de l'argent en tant qu'individu, alors pourquoi se donner la peine d'emprunter au nom de votre entreprise?
Gardez les choses séparées: même si ce n'est pas une grosse affaire maintenant, un jour vous vous remercierez d'avoir séparé vos finances personnelles et commerciales. Pour obtenir un prêt en tant que nouvelle entreprise, vous devez probablement appliquer votre numéro de sécurité sociale, ce qui signifie que les prêteurs tirent vos rapports de crédit personnels pour déterminer votre solvabilité . Cela signifie également que tous les problèmes iront sur vos rapports de crédit personnels - ce qui rend plus difficile d'emprunter pour des achats importants comme une maison ou une automobile.
Même si tout va bien, les prêts pour votre entreprise peuvent épuiser votre capacité d'emprunter en tant qu'individu, et cela affectera vous et votre famille. Les prêteurs évaluent combien vous pouvez emprunter en fonction de votre revenu et de vos paiements de dette existants (en utilisant un ratio d'endettement ). Vous pouvez facilement obtenir au maximum si vous empruntez pour les affaires.
Jusqu'à ce que vous établissiez votre crédit d'entreprise, les prêteurs exigeront une garantie personnelle , même s'ils approuvent un «prêt commercial». Vous devrez mettre des biens comme votre maison en jeu et ces biens serviront de garantie pour le prêt .
Cela peut conduire à un désastre, et il est plus difficile de déménager ou de refinancer vos prêts commerciaux en cours.
De meilleures conditions: un solide pointage de crédit d'entreprise le rend plus facile à exploiter. Les fournisseurs sont susceptibles d'accorder plus de temps pour le remboursement, et vous aurez plus de choix - vous pouvez travailler avec des entreprises fiables et de haute qualité au lieu de quiconque vous prendra en tant que client.
Meilleur financement: lorsque vous empruntez, vous paierez moins si vous avez un solide crédit d'entreprise. Le prix du prêt est généralement basé sur le risque. Plus vous êtes prêt à rembourser, plus vos taux d'intérêt et autres frais financiers sont bas. Il améliore la rentabilité et offre plus de marge de manœuvre.
Augmentation des ventes: votre crédit ne consiste pas seulement à emprunter, il peut également impressionner les clients potentiels. Les clients veulent savoir si vous pouvez ou non livrer sur leurs commandes, et le pointage de crédit de votre entreprise est un moyen d'évaluer votre opération. Si vous suivez toujours pour les fournisseurs, les clients sont plus à l'aise de passer une grosse commande.
Contrairement à vos scores de crédit personnels, tout le monde peut voir votre crédit d'entreprise - ce n'est pas confidentiel, et ils n'ont pas besoin d'une raison de demander.
Comment construire un crédit
Construire un crédit d'entreprise est similaire à la construction de crédit personnel - payer à temps - avec quelques aspects supplémentaires.
Soyez légitime: pour créer un profil de crédit d'entreprise, vous devez avoir une entreprise . Faites tout ce que vous pouvez pour séparer vos affaires personnelles et professionnelles.
- Obtenir un numéro d'identification d'employeur (EIN) de l'IRS, et l'utiliser à la place de votre numéro de sécurité sociale dans les situations d'affaires
- Vous pouvez également avoir besoin ou vouloir incorporer - parler avec un avocat pour apprendre ce qui est le meilleur
- Ouvrez des comptes au nom de votre entreprise (certaines banques proposent des vérifications gratuites pour vous aider à démarrer)
- Si possible, obtenez une carte de crédit, un petit prêt ou une ligne de crédit de votre banque au nom de votre entreprise
Obtenez un crédit: le «crédit» ne doit pas être un prêt officiel - vous pouvez également obtenir (et construire) du crédit en travaillant avec des fournisseurs. Lorsque vous achetez à crédit, vous obtenez des biens et des services aujourd'hui, mais vous n'avez pas à payer plus tard. Ce modèle s'applique à de nombreux services, y compris les fournitures de bureau et l'espace d'entreposage. Chaque fois que vous pouvez payer dans les 30 ou 60 jours, vous obtenez un crédit.
Si possible, travaillez avec des fournisseurs et des partenaires qui signalent votre crédit aux bureaux de crédit aux entreprises. Même s'ils ne rapportent pas, il est possible d'ajouter ces lignes commerciales en tant que «références» à votre rapport Dun & Bradstreet (D & B fournit des suggestions).
Payez toujours à temps et payez tôt pour des scores potentiellement meilleurs - Le score de Dun et Bradstreet est basé sur la rapidité avec laquelle vous payez, avec une légère augmentation pour un paiement rapide.
Fournissez des informations et surveillez: le développement du crédit de votre entreprise n'est pas sans effort. Vous devrez peut-être fournir des informations aux bureaux de crédit, et vous voudrez certainement vous assurer qu'ils ont des informations précises sur votre entreprise. Passez en revue vos rapports de crédit périodiquement et corrigez les erreurs que vous trouvez.
Bureaux de crédit aux entreprises
Selon votre définition, il existe des douzaines (ou plus) de bureaux de crédit pour les particuliers, couvrant tout, de vos antécédents d'emprunt à vos antécédents médicaux. Les compagnies de notation de crédit d'affaires sont également abondantes, alors concentrez-vous sur les trois bureaux principaux pendant que vous établissez le crédit: Dun & Bradstreet, Equifax, et Experian.
Chaque bureau a son propre modèle de notation, et tous utilisent des informations différentes. C'est là que les scores de crédit des entreprises diffèrent des scores de crédit individuels - vos scores de crédit individuels sont similaires (mais peut-être pas identiques), en fonction de votre historique de paiement, les dossiers publics et autres informations. Même les modèles de notation personnalisés vous mettront plus ou moins dans la même catégorie, du prêteur au prêteur.
Avec les scores de crédit des entreprises, l'information provient de sources totalement différentes. Chez Dun & Bradstreet, par exemple, vous fournissez une grande partie de l'information pour remplir votre profil et votre numéro DUNS. Les scores peuvent varier de 1 à 100, sinon ils tomberont sur une autre échelle.
Honoraires, frais, honoraires
Le coût est une autre différence majeure entre vos scores de crédit personnel et de crédit aux entreprises. Soyez prêt à payer pour l'information - si vous demandez ou fournissez l'information. Vous ne recevez pas de rapports de crédit gratuits chaque année (comme vous le faites en tant que consommateur individuel en vertu de la loi fédérale ). Au lieu de cela, vous devrez payer des frais modestes pour voir votre crédit. S'il y a quelque chose d'intéressant, les coûts de gestion de votre crédit d'entreprise pourraient être une dépense déductible.