Protection pour les paiements
- Protection du vendeur: Si un acheteur ne paie pas un vendeur, la banque qui a émis une lettre de crédit paiera le vendeur si le vendeur répond à toutes les exigences de la lettre. Ceci fournit la sécurité quand l'acheteur et le vendeur sont dans différents pays.
- Protection des acheteurs: Les lettres de crédit peuvent également protéger les acheteurs. Si vous payez quelqu'un pour fournir un produit ou un service et qu'ils ne livrent pas, vous pourriez être en mesure d'être payé en utilisant une lettre de crédit de soutien. Ce paiement peut être une pénalité pour l'entreprise qui n'a pas pu être exécutée, et c'est semblable à un remboursement, ce qui vous permet de payer quelqu'un d'autre pour fournir le produit ou le service requis.
Si vous êtes familier avec les services d'entiercement , le concept est similaire: les banques agissent en tant que tierces parties «désintéressées» (elles ne prennent aucun parti) et ne libèrent des fonds que lorsque certaines conditions sont remplies. Les lettres de crédit sont courantes dans le commerce international, mais elles sont également utilisées dans les transactions domestiques comme les projets de construction.
Points clés:
- Une lettre de crédit protège les vendeurs (ou les acheteurs).
- Les banques émettent des lettres de crédit lorsqu'une entreprise «en fait la demande» et que l'actif ou le crédit est approuvé.
- Les lettres de crédit sont compliquées, et il est facile de faire une erreur coûteuse lors de l'utilisation d'un.
Exemple
- Un fabricant obtient une commande d'un nouveau client à l'étranger. Le fabricant n'a aucun moyen de savoir si ce client peut (ou va) payer les marchandises après leur production et leur expédition.
- Pour gérer le risque, le vendeur utilise un contrat obligeant l'acheteur à payer avec une lettre de crédit dès que l'expédition est faite.
- Pour aller de l'avant, l'acheteur doit demander une lettre de crédit auprès d'une banque locale. L'acheteur peut avoir besoin d'avoir des fonds en main à cette banque ou obtenir l' approbation pour le financement de la banque.
- La banque ne libèrera des fonds au vendeur qu'après que le vendeur aura prouvé que l'envoi est arrivé. Pour ce faire, le vendeur fournit généralement des documents montrant comment les marchandises ont été expédiées (avec des détails comme les dates exactes, la destination et le contenu). À certains égards, l'acheteur bénéficie également d'une protection en vertu d'une lettre de crédit: Les acheteurs préfèrent payer une banque avec un grand service juridique que d'envoyer l'argent directement à un vendeur inconnu.
- Si l'acheteur est préoccupé par un vendeur malhonnête, il existe des options supplémentaires disponibles pour la protection de l'acheteur. Par exemple, quelqu'un peut inspecter l'envoi avant que le paiement ne soit libéré.
Le concept d'une lettre de crédit peut être compliqué. Le moyen le plus simple de maîtriser les choses est de voir un exemple visuel étape par étape .
L'argent derrière une lettre de crédit
Une banque promet de payer au nom d'un client, mais d'où vient l'argent?
La banque n'émettra une lettre de crédit que si la banque est sûre que l'acheteur paiera. Certains acheteurs doivent payer la banque à l'avance ou permettre à la banque de geler les fonds détenus à la banque.
D'autres utilisent une ligne de crédit avec la banque, obtenant effectivement un prêt de la banque.
Les vendeurs doivent avoir confiance que la banque émettrice de la lettre de crédit est légitime et que la banque paiera comme convenu. Si les vendeurs ont des doutes, ils peuvent utiliser une lettre de crédit «confirmée», ce qui signifie qu'une autre banque (vraisemblablement plus fiable) garantira le paiement.
Les vendeurs obtiennent généralement des lettres de crédit confirmées par les banques dans leur pays d'origine.
Quand le paiement arrive-t-il?
Un bénéficiaire n'est payé qu'après avoir effectué des actions spécifiques et satisfait aux exigences énoncées dans une lettre de crédit.
Pour le commerce international , le vendeur peut devoir livrer des marchandises à un chantier naval pour satisfaire aux exigences de la lettre de crédit. Une fois la marchandise livrée, le vendeur reçoit la documentation prouvant qu'il a fait la livraison et les documents sont transmis à la banque.
Dans de nombreux cas, la lettre de crédit doit maintenant être payée, même si quelque chose arrive à l'expédition. Si une grue tombe sur la marchandise ou que le navire coule, ce n'est pas nécessairement le problème du vendeur.
Les documents comptent: pour approuver le paiement sur une lettre de crédit, les banques examinent simplement les documents prouvant qu'un vendeur a effectué les actions requises.
La banque ne se préoccupe pas de la qualité des biens ou d'autres articles qui peuvent être importants pour l'acheteur et le vendeur. Cela ne signifie pas nécessairement que les vendeurs peuvent envoyer un envoi de déchets: Les acheteurs peuvent insister sur un certificat d'inspection dans le cadre de l'accord, ce qui permet à quelqu'un d'examiner l'envoi et de s'assurer que tout est acceptable.
Pour une transaction "performance", un bénéficiaire (l'acheteur, ou celui qui recevra le paiement) devra peut-être prouver que quelqu'un n'a pas fait quelque chose. Par exemple, une ville pourrait embaucher un entrepreneur pour réaliser un projet de construction. Si le projet n'est pas terminé à temps (et qu'une lettre de crédit de soutien est utilisée), la ville peut montrer à la banque que l'entrepreneur n'a pas respecté ses obligations. En conséquence, la banque paiera la ville. Ce paiement compense la ville et facilite l'embauche d'un autre entrepreneur pour terminer le travail.
Qu'est-ce qui peut mal se passer?
Les lettres de crédit permettent de réduire les risques tout en continuant à faire des affaires. Ce sont des outils importants et utiles, mais ils ne fonctionnent que lorsque vous obtenez tous les détails. Une erreur ou un retard mineur peut effacer tous les avantages d'une lettre de crédit.
Si vous comptez sur une lettre de crédit pour recevoir le paiement, assurez-vous de:
- Examinez soigneusement toutes les exigences relatives à la lettre de crédit avant d'accepter toute transaction.
- Comprendre tous les documents requis. Si vous ne savez pas ce que c'est, demandez à votre banque.
- Seront vraiment en mesure d' obtenir tous les documents nécessaires pour la lettre de crédit.
- Comprendre les limites de temps associées à la lettre de crédit, et si elles sont raisonnables.
- Sachez à quelle vitesse vos fournisseurs de services (expéditeurs, etc.) produiront des documents pour vous.
- Peut obtenir les documents à la banque à temps.
- Faites en sorte que tous les documents requis par la lettre de crédit correspondent exactement à la demande de lettre de crédit. Même les erreurs typographiques ou les substitutions courantes peuvent causer des problèmes.
Échange international
Les importateurs et les exportateurs utilisent régulièrement des lettres de crédit pour se protéger. Travailler avec un acheteur étranger peut être risqué car vous ne savez pas vraiment avec qui vous travaillez. Un acheteur peut être honnête et avoir de bonnes intentions, mais des problèmes commerciaux ou des troubles politiques peuvent retarder le paiement ou mettre un acheteur hors de l'entreprise.
En outre, la communication est difficile sur des milliers de kilomètres, des fuseaux horaires différents et des langues différentes. Une lettre de crédit précise les détails afin que tout le monde soit sur la même page. Au lieu de supposer que les choses vont fonctionner d'une certaine façon, tout le monde est d'accord sur le processus à l'avance.
Lettre de crédit Lingo
Pour mieux comprendre les lettres de crédit, il est utile de connaître la terminologie.
Demandeur: La partie qui demande la lettre de crédit. C'est la personne ou l'entreprise qui paiera le bénéficiaire. Le demandeur est généralement (mais pas toujours) un importateur ou un acheteur qui utilise la lettre de crédit pour effectuer un achat.
Bénéficiaire: La partie qui reçoit le paiement. Il s'agit généralement d'un vendeur ou d'un exportateur qui a demandé que le demandeur utilise une lettre de crédit (parce que le bénéficiaire veut plus de sécurité).
Banque émettrice: La banque qui crée ou émet la lettre de crédit à la demande du demandeur. Il s'agit généralement d'une banque où le demandeur fait déjà des affaires (dans le pays d'origine du demandeur, où le demandeur a un compte ou une ligne de crédit).
Banque de négociation: La banque qui travaille avec le bénéficiaire. Cette banque est généralement située dans le pays d'origine du bénéficiaire et peut être une banque dans laquelle le bénéficiaire exerce déjà son activité. Le bénéficiaire soumettra les documents à la banque négociatrice et la banque négociatrice assurera la liaison entre le bénéficiaire et les autres banques impliquées.
Banque confirmante: Une banque qui "garantit" le paiement au bénéficiaire tant que les exigences de la lettre de crédit sont satisfaites. La banque émettrice garantit déjà le paiement, mais la bénéficiaire peut préférer une garantie d'une banque dans son pays d'origine (avec laquelle elle est plus familière). Ce peut être la même banque que la banque de négociation.
Banque conseillère: La banque qui reçoit la lettre de crédit de la banque émettrice et qui informe le bénéficiaire que la lettre est disponible. Cette banque est également connue sous le nom de banque notificatrice et peut être la même banque que la banque négociatrice et la banque confirmatrice.
Intermédiaire: Une entreprise qui relie les acheteurs et les vendeurs et qui utilise parfois des lettres de crédit pour faciliter les transactions. Les intermédiaires utilisent souvent des lettres de crédit adossées (ou des lettres de crédit transférables).
Transitaire: Une entreprise qui aide à l'expédition internationale. Les transitaires fournissent souvent les documents que les exportateurs doivent fournir pour être payés.
Expéditeur: L'entreprise qui transporte des marchandises d'un endroit à l'autre.
Conseiller juridique: Une entreprise qui conseille les demandeurs et les bénéficiaires sur la façon d'utiliser les lettres de crédit. Il est essentiel d'obtenir l'aide d'un expert qui connaît ces transactions.
En plus des termes ci-dessus, vous pourriez entendre parler de différents types de lettres de crédit , comme les lettres de crédit de soutien .
Obtenir une lettre de crédit
Pour obtenir une lettre de crédit, contactez votre banque. Vous aurez probablement besoin de travailler avec un département du commerce international ou une division commerciale. Ce ne sont pas toutes les institutions qui offrent des lettres de crédit, mais les petites banques et les coopératives de crédit peuvent souvent vous référer à quelqu'un qui peut répondre à vos besoins.