Le droit fédéral et les réseaux de paiement offrent de l'aide
Dans de nombreux cas, vous n'avez pas à payer en cas de problème - la loi fédérale vous donne le droit d'éliminer ces frais. Mais vous avez également des responsabilités qui viennent avec ces droits. Votre travail consiste à surveiller vos comptes et signaler tout problème à votre banque ou à votre caisse de crédit rapidement.
Loi fédérale, avantages supplémentaires
Au fil des ans, les règles ont évolué pour vous aider à éviter de payer pour des frais qui ne sont pas légitimes. Les législateurs ont commencé à aborder la question dès 1978 avec l'Electronic Funds Transfer Act (également connu sous le nom de règlement E). La Reg E s'applique aux transferts électroniques de fonds (TEF) dans des comptes bancaires, mais pas nécessairement à d' autres services semblables à des banques.
Par exemple, votre carte de débit est protégée parce qu'elle provient directement de votre compte bancaire, mais votre carte de crédit utilise des règles différentes (les cartes de crédit sont généralement plus sûres que les cartes de débit en matière de protection des consommateurs). Certaines cartes prépayées sont couvertes, tandis que d'autres ne le sont pas.
Votre banque ou émetteur de carte pourrait offrir des avantages supérieurs à ce qui est requis par la loi. Vous entendrez souvent parler d'une politique de "responsabilité zéro", et ces fonctionnalités peuvent vous aider à gérer votre risque (les avantages sont similaires à la protection que vous obtenez avec une carte de crédit). Mais vous pourriez toujours être sans argent dans votre compte pendant quelques jours pendant que les choses sont réglées.
Types de transferts électroniques
De quels types de problèmes êtes-vous protégé? Transferts de fonds électroniques qui affectent votre compte en raison d'erreurs et de fraudes. Quelques exemples courants incluent:
- Retraits ATM
- Transactions par carte de débit (qu'elles soient complétées en personne, en ligne ou par téléphone)
- Chèques papier convertis en chèques électroniques
- Transferts entre vos comptes bancaires
- Transferts dans et hors de vos comptes (tels que le dépôt direct ou les paiements de factures en ligne - mais si votre banque imprime et envoie un chèque, le paiement pourrait ne pas être couvert)
Transactions frauduleuses
Si votre carte de débit est volée, il est important d'agir rapidement. Si vous informez votre banque de la perte avant que des frais non autorisés ne pénalisent votre compte, vous n'êtes pas responsable des frais. Cependant, attendre peut vous coûter cher.
- Vous pouvez être tenu responsable d'un montant pouvant aller jusqu'à 50 $ de frais non autorisés si vous informez votre banque de la perte dans les deux jours ouvrables suivant la perte
- Vous pourriez devoir payer jusqu'à 500 $ de frais non autorisés si vous avisez votre banque dans les 60 jours (mais vous manquez le délai de deux jours ouvrables)
- Votre risque est illimité si vous attendez plus de 60 jours - les voleurs peuvent vider votre compte et dépenser de l'argent que vous n'avez même pas en utilisant des lignes de crédit de découvert
Notez que perdre une carte de crédit n'est pas aussi risqué que de perdre une carte de débit.
Avec une carte de crédit perdue ou volée, vous n'êtes responsable que de 50 $ de frais non autorisés (tout comme avec les cartes de débit, vous n'êtes pas responsable des frais imputés à votre compte après la déclaration de la perte).
Erreurs dans votre compte
Si vous êtes toujours en possession de votre carte de débit, vous avez plus de temps pour signaler les erreurs et faire annuler les frais, mais ce n'est jamais une bonne idée d'attendre. Si une erreur survient sur votre compte, vous disposez de 60 jours après la création de votre relevé pour signaler les erreurs. Passé ce délai, vous serez peut-être responsable de tous les frais, alors assurez-vous de consulter régulièrement vos comptes bancaires.
Après avoir informé votre banque
Une fois que vous avez informé votre banque de tout problème, récupérez-vous l'argent immédiatement? Pas nécessairement. Les cartes de débit sont plus risquées que les cartes de crédit: l'argent dont vous avez besoin pour les factures peut ne pas être disponible lorsque vous en avez besoin (alors qu'une erreur sur une carte de crédit n'a pas d'effet direct et immédiat sur votre compte).
Les banques ont 10 jours pour enquêter sur toute réclamation que vous faites ou créditer temporairement votre compte (connu comme un crédit provisoire). Vous verrez souvent les fonds crédités plus tôt que cela. Une enquête sur l'erreur peut prendre beaucoup plus de temps - jusqu'à 45 ou 90 jours, selon le type de transaction - mais vous êtes autorisé à utiliser les fonds pendant l'enquête. Cependant, si la banque détermine qu'il n'y a pas eu d'erreur ou de fraude, vous êtes responsable des frais. Le crédit provisoire sera repris, et vous devrez le remplacer si vous l'avez déjà dépensé.
Notifier votre banque peut nécessiter plus qu'un simple appel téléphonique ou un e-mail rapide. Pour obtenir une protection complète en vertu du règlement E, il est essentiel de suivre les instructions fournies par votre banque. Après une notification verbale, vous devrez peut-être soumettre un formulaire spécifique ou fournir des documents prouvant que vous n'êtes pas responsable des frais. Si vous ignorez les étapes, vous risquez de perdre vos droits.
Plus (ou moins) de protection
La réglementation E n'est pas le seul ensemble de règles pouvant vous protéger contre la fraude et les erreurs. Les lois des États fournissent parfois un soulagement supplémentaire. Trouvez des ressources de protection du consommateur dans votre état si vous rencontrez des problèmes (demandez au Bureau du procureur général si vous ne savez pas par où commencer).
Les processeurs de paiement peuvent également aider. Par exemple, Visa et MasterCard offrent toutes deux une protection solide aux titulaires de carte. D'autres intermédiaires comme PayPal offrent des avantages similaires.
Malheureusement, si vous exploitez une entreprise, vous ne bénéficiez pas de la même protection que les consommateurs . La réglementation E ne couvre pas les comptes professionnels, il est donc particulièrement important de surveiller les comptes bancaires, de gérer les niveaux de trésorerie et de suivre les dépenses. Cependant, vous pourriez obtenir une protection de responsabilité zéro auprès des émetteurs de cartes de crédit.