En savoir plus sur les différents types de réseaux de fournisseurs
Si vous êtes travailleur autonome ou si vous vous retrouvez dans une situation où vous devez obtenir votre propre assurance-maladie, les choix qui s'offrent à vous peuvent prêter à confusion. Oui, les régimes d'avantages sociaux sont normalisés, grâce à la Loi sur les soins abordables, mais les autres aspects de la couverture diffèrent considérablement d'une politique à l'autre.
Lorsque vous magasinez, vous allez passer au crible les termes comme HMO, PPO, co-paiements, et franchises, qui peuvent être intimidants si vous ne savez pas ce qu'ils signifient.
Le meilleur endroit pour commencer, cependant, est de regarder le type de réseau de médecins offerts dans diverses politiques: HMO, PPO, et la rémunération à l'acte.
HMO (Organisation de maintenance sanitaire)
Bon nombre des plans que vous trouverez offerts à la fois sur et hors bourse d'assurance santé individuelle de votre état seront des plans HMO. Ces plans ont tendance à être les options de couverture les moins coûteuses.
Les HMO vous demandent d'abandonner la flexibilité dans le choix de votre médecin ou de votre établissement médical et de vous en tenir à la liste des fournisseurs inclus dans le HMO. Dans certains cas, cette liste peut être assez restrictive. Vous devrez peut-être obtenir une référence de votre médecin de soins primaires afin de voir un spécialiste.
Les régimes qui sont configurés comme des HMO peuvent avoir ce qu'on appelle un «réseau fermé», ce qui signifie que l'assureur ne paiera rien pour vos soins si vous voyez un médecin ou un autre fournisseur de soins de santé qui n'est pas dans le réseau. Cependant, les soins d'urgence sont généralement couverts, même s'ils se déroulent hors réseau.
Vous devrez également verser une quote-part, soit votre part d'un paiement à un médecin ou à d'autres fournisseurs, et une franchise, qui est un montant fixe que vous devrez payer pour les soins médicaux avant que votre assureur commence à payer.
Politique PPO (Preferred Provider Organization)
Les plans PPO vous donnent plus de flexibilité qu'un HMO, et ils coûtent généralement plus cher ...
parfois, beaucoup plus, selon le plan spécifique.
Comme avec un HMO, un OPP aura une liste de «fournisseurs privilégiés» - les médecins et les hôpitaux qui ont accepté de participer au plan. Ces fournisseurs sont appelés fournisseurs dans le réseau, et il vous en coûtera moins cher de voir ces fournisseurs.
Vous avez également la possibilité de visiter un autre fournisseur de votre choix, même s'ils ne sont pas dans le réseau. Dans ce cas, votre assurance peut couvrir une partie du service, mais vous devrez généralement payer un pourcentage plus élevé de votre poche.
À l'instar des polices HMO, les polices PPO comportent également des franchises et exigent des quotes-parts.
Politique de rémunération à l'acte
Les politiques de rémunération à l'acte (FFS) (parfois aussi appelées plans d'indemnisation) sont de moins en moins courantes - en fait, vous n'en trouverez peut-être pas du tout dans votre état. Ils sont généralement le type d'assurance santé le plus cher.
Dans les plans de rémunération à l'acte, vous pouvez choisir n'importe quel médecin et n'importe quel hôpital que vous voulez. Vous payez les factures directement, puis vous déposez les documents auprès de votre assureur pour être remboursé des frais.
Comme toutes les polices d'assurance santé, une politique de rémunération à l'acte vous obligera à payer des franchises et des co-paiements pour vos services médicaux.
HMO vs frais de service contre les plans d'assurance PPO
Lorsque vous comparez différents plans de santé individuels, vous devez commencer par les caractéristiques les plus importantes pour vous et votre famille.
Si le choix de votre propre médecin est de la plus haute importance pour vous, alors vous devrez choisir un HMO ou un OPP qui comprend votre médecin, ou choisir un plan de rémunération à l'acte (en supposant qu'il en existe un dans votre région).
Si, d'un autre côté, il est essentiel de réduire vos coûts, vous pouvez regarder de plus près un HMO. Cependant, veillez à ne pas être trompé par une prime faible - assurez-vous également de comparer les frais directs attendus. Une fois que vous avez déterminé quel type de plan vous conviendra le mieux, vous pouvez commencer à regarder des plans similaires côte à côte.