Chaque type de police d'assurance présente des avantages et des inconvénients
Alors, comment pouvez-vous donner un sens à tous les différents types de politiques sans se sentir dépassés? Voici une ventilation rapide des types les plus courants de polices d'assurance et les avantages et les inconvénients de chacun.
Assurance-vie temporaire
La vie à terme est exactement ce que cela ressemble. Vous achetez une assurance-vie pour une période ou une période précise, qui peut varier de cinq à 30 ans. Vous payez des primes pour toute la durée du terme. Une fois le terme expiré, la politique l'est aussi. Si vous décédez avant la fin du terme, la police verse une prestation de décès à vos bénéficiaires. Les prestations de décès peuvent atteindre 5 000 $ ou 5 millions de dollars, selon vos besoins.
Du point de vue des coûts, la durée de vie est généralement le type d'assurance-vie le plus abordable. Les primes sont basées sur votre santé et le montant de couverture que vous choisissez. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus la couverture est bon marché.
La durée de vie peut être divisée en plusieurs catégories:
- Durée du contrat-Votre prime et votre capital-décès demeurent les mêmes pendant toute la durée du contrat, que ce soit 10, 20 ou même 30 ans.
- Durée annuelle renouvelable - La prestation de décès demeure inchangée pendant toute la durée du contrat, mais le contrat est renouvelé annuellement, habituellement avec une augmentation de la prime chaque année. Au départ, les primes peuvent être inférieures à celles d'une police à terme, mais avec le temps, elles peuvent devenir plus coûteuses.
- Durée dégressive -Ici, la prestation de décès diminue chaque année tandis que la prime reste la même. La police prend fin lorsque la prestation de décès atteint zéro.
Avantages de l'assurance-vie temporaire
Les polices d'assurance-vie temporaire offrent la souplesse nécessaire pour acheter uniquement la couverture dont vous avez besoin. Par exemple, si vous êtes uniquement préoccupé par l'assurance-vie pendant que vos enfants sont jeunes ou que vous avez une hypothèque à payer, vous pouvez obtenir une couverture pendant 20 ans au lieu de payer pour une police plus longue.
Inconvénients de la vie temporaire
Les polices d'assurance-vie temporaire n'accumulent pas de valeur en espèces. Et avoir un terme spécifique peut aussi être un inconvénient. Si vous achetez une police d'assurance temporaire de 20 ans et que, après 20 ans, vous souhaitez prolonger votre protection, vous devrez peut-être subir une assurance d'assurabilité et vous pourriez être privé d'une protection supplémentaire ou d'une prime plus élevée.
Vie universelle
L'assurance vie universelle est un type d'assurance permanente qui vous couvre toute la vie, avec une composante de valeur monétaire. Ici, au lieu de simplement choisir un terme spécifique et de mettre 100 pour cent de votre prime à la politique, une partie de votre prime sera en fait dans un compte de trésorerie dans la politique. Ce compte de trésorerie génère des intérêts et accumule des impôts différés.
Avantages de la vie universelle
L'assurance vie universelle offre plus de flexibilité que la durée de vie. Parce qu'il a une composante en espèces, vous pourriez effectivement cesser temporairement de faire des paiements de primes tant que la valeur de rachat peut couvrir le coût de l'assurance. En outre, vous pourriez également être en mesure d'augmenter ou de diminuer la prestation de décès au fil du temps. En outre, vous pouvez généralement prendre des prêts exempts d'impôt sur la valeur en espèces de la police.
Inconvénients de la vie universelle
Parce que c'est une couverture permanente, la vie universelle a tendance à être plus coûteuse que la vie à terme.
Même si une partie de ce coût supplémentaire sera versé au compte sous la forme de création de valeur de rachat, les taux que vous gagnez sur cet argent peuvent ne pas être aussi élevés que ce que vous obtiendriez en investissant dans des actions ou des fonds communs de placement. C'est pourquoi de nombreux professionnels de la finance recommandent d'acheter à terme et d'investir la différence. Cela vous permet de toujours acheter une prestation de décès tout en ayant la possibilité d'investir la différence partout où vous choisissez.
Assurance vie universelle variable
L'assurance vie variable est très similaire à la vie universelle avec une différence majeure. Avec ce type de police, vous ne gagnez pas de taux d'intérêt spécifique dans un fonds de valeur monétaire, mais vous pouvez investir cette part dans divers placements, comme des fonds communs de placement . Ainsi, vous obtenez plus de contrôle et des rendements potentiellement plus élevés de votre valeur de rachat.
Avantages de la vie variable
Vous êtes toujours garanti la prestation de décès minimum tant que vous suivez la prime minimale. Vous avez également la possibilité d'investir la partie de la valeur de rachat dans une variété de véhicules d'investissement. Si vous prenez des décisions judicieuses en matière de placement, vous pouvez profiter d'importants gains à impôt différé sur ces placements.
Inconvénients de la vie variable
En investissant une partie de votre police dans des placements possiblement risqués , vous pourriez mettre votre politique en péril si le marché se tourne vers le sud. Une baisse importante de la valeur du compte pourrait vous obliger à payer des primes supplémentaires uniquement pour maintenir votre police en vigueur. De plus, les dépenses associées aux placements dans la vie universelle variable peuvent être considérablement plus élevées que celles que vous pourriez payer ailleurs.
Assurance vie entière
Comme son nom l'indique, la vie entière est destinée à vous couvrir toute votre vie. Comme la vie universelle, la vie entière a une composante de valeur monétaire. Dans la plupart des cas, avec une police d'assurance vie entière, les primes et les prestations de décès sont fixes. Plus votre couverture est jeune, plus vos primes sont faibles. La vie entière est souvent commercialisée aux parents comme un investissement pour les jeunes enfants , en partant du principe qu'ils peuvent assurer la couverture pendant qu'ils sont jeunes, ce qui la rend plus abordable lorsqu'ils deviennent adultes.
Avantages de la vie entière
Il n'y a pas de surprises avec la vie entière. Vous bénéficiez d'une prime garantie, d' un taux d'intérêt et d'une prestation de décès pour la durée de la police. La valeur de rachat croît également avec report d'impôt et permet généralement des retraits et des prêts contre la police.
Inconvénients de la vie entière
La vie entière est généralement plus coûteuse que les polices à terme et universelles. Ceci est largement dû aux garanties supplémentaires qui viennent avec la vie entière. Gardez également à l'esprit que la politique est moins flexible; changer votre prestation de décès ou vos primes n'est pas une option. Comme la vie universelle, l'intérêt gagné sur le compte de la valeur en espèces peut être inférieur à ce que vous pourriez obtenir ailleurs.
Choisis sagement
Un certain nombre d'options d'assurance-vie sont disponibles, et ce qui vous convient peut ne pas refléter ce qui est bon pour quelqu'un d'autre. Prendre le temps d'apprendre ce que chaque type de politique offre peut vous assurer que vous choisissez une politique qui convient le mieux à vos besoins à long terme et à votre situation financière.