L'hypothèque inversée n'est pas un gros mot
Un mythe de l'hypothèque inversée commune; Beaucoup d'enfants de parents qui envisagent l'hypothèque inversée craignent que leur héritage ne disparaisse si maman ou papa contracte une telle hypothèque.
En fait, en utilisant l'équité de la maison au lieu de dépenser plus d'actifs de l'IRA peut effectivement préserver plus de richesse pour les héritiers. Dans certains cas, il peut également fournir des avantages fiscaux supplémentaires pour les héritiers. Par exemple, si les parents dictent légalement qu'ils veulent que la maison soit distribuée aux enfants pour une vente future, les héritiers hériteront de la déduction fiscale pour les intérêts impayés accumulés. C'est l'un des nombreux «avantages» inconnus d'une hypothèque inversée. Plus de avantages et inconvénients sont ci-dessous.
Pros hypothécaires inversés
- Aucun paiement mensuel requis
- Aucune exigence de revenu ou d'actif
- Pas de pointage de crédit minimum
- Aucune restriction à l'utilisation du produit
- Il fournit un revenu libre d'impôt
- Le prêt est sans recours: vous ne pouvez jamais plus que la valeur de la propriété
- Aucune garantie personnelle n'est requise
- Peut être intitulé dans votre fiducie ou votre succession (comme une fiducie vivante révocable ou une fiducie irrévocable)
- Fournit un revenu garanti pour la vie.
- Les programmes de prêts hypothécaires inversés sont mandatés par le gouvernement fédéral, de sorte que les dépenses et les conditions sont cohérentes entre les prêteurs
- Le gouvernement assure votre prêt hypothécaire inversé, donc si votre valeur hypothécaire dépasse la valeur de votre maison, le prêteur ne peut pas prendre votre maison et vous ne devez pas la différence, pas plus que votre famille.
- Lorsque vous vendez votre maison, comme avec n'importe quelle hypothèque, l'hypothèque est remboursée et tout capital additionnel vous appartient
- Vous pouvez emprunter entre 55% et 70% de la valeur de votre maison
- Les hypothèques inversées n'affectent pas votre pointage de crédit
- Vous possédez la propriété à tout moment
Utilisations d'une hypothèque inversée
- Comme une ligne de crédit pour fournir des liquidités
- Pour réduire le risque de survie des actifs
- Pour fournir de l'argent afin que vous puissiez différer votre date de début de la sécurité sociale
- Pour financer l'assurance soins de longue durée
- Pour rembourser votre hypothèque existante et éliminer votre paiement hypothécaire
- Pour payer les soins à domicile plus tard dans la vie
Contre l'hypothèque inverse
- Si vous déménagez dans les quelques années suivant la souscription de votre prêt hypothécaire inversé, les frais que vous payez ne valent peut-être pas la prestation que vous recevez
- Vous devez payer vos impôts immobiliers et maintenir la maison ou le prêt peut être appelé
- Vous devez avoir au moins 62 ans pour contracter une hypothèque inversée (pour les couples, l'âge est déterminé par le plus jeune des deux)
Quand une hypothèque inversée n'est pas une bonne idée
- Tu meurs demain
- Vous déménagez la semaine prochaine
- Vous avez tendance à dépenser trop, peut-être en donnant à vos enfants et peut ainsi finir par ne plus être en mesure de continuer à payer les taxes foncières un jour
- Si vous êtes admissible à Medicaid, dans certains cas, le produit d'une hypothèque inversée peut affecter votre admissibilité, alors faites d'abord vos devoirs.
Quand votre prêt hypothécaire inversé devient-il dû?
- Juste comme n'importe quelle hypothèque quand la propriété est vendue
- Lorsque l'emprunteur décède (dernier emprunteur restant), la succession a jusqu'à un an pour rembourser le prêt
- Lorsque l'emprunteur n'occupe plus la maison pendant plus de 12 mois, vous avez jusqu'à un an pour rembourser le prêt en vendant la maison, en refinançant ou en remboursant simplement le prêt.
3 facteurs déterminent combien vous pouvez obtenir
- L'âge de l'emprunteur - plus vous êtes jeune, moins vous pouvez recevoir
- Valeur de la propriété - valeur maximale de 625 500 $ utilisée
- Le type de programme de prêt hypothécaire inversé que vous choisissez
Estimez combien vous pouvez obtenir avec une calculatrice d'hypothèque inversée.
Comment l'argent de votre prêt hypothécaire inversé est-il reçu?
- Montant forfaitaire
- Paiements mensuels à terme
- Ligne de credit
- Ou toute combinaison de ce qui précède
Certaines personnes disent un con de l'hypothèque inversée est qu'ils sont chers
Si vous avez entendu dire qu'un prêt hypothécaire inversé est cher, vous devez demander "cher par rapport à quoi"?
C'est un outil pour utiliser la valeur nette de la maison que vous avez. La vente de la maison est un autre outil que vous pouvez utiliser pour libérer l'équité à la maison. La vente est chère aussi. Voici les coûts estimés pour la vente d'une maison de 400 000 $:
Estimation des coûts de vente d'une maison de 400 000 $:
- Agent immobilier @ 5%: 20 000 $
- Réparations domiciliaires: 10 000 $
- Frais de déménagement: 5 000 $
- Total: 35 000 $
Comparez cela aux coûts estimés d'une hypothèque inversée sur une maison de 400 000 $:
- HUD "MIP" @ 2%: 8 000 $ (c'est la prime d'assurance hypothécaire initiale de HUD)
- Points (échelle mobile): 6 000 $
- Frais de clôture: 3 500 $
- Total: 17 500 $
Lorsque vous prenez en compte les taxes, un prêt hypothécaire inversé peut également coûter moins cher que de liquider des investissements ou de retirer des fonds excédentaires d'un IRA.
Rappelez-vous, avant de faire une hypothèque inversée , faites votre recherche et assurez-vous de comprendre comment cela fonctionne. Tant que vous le comprenez, il n'y a aucune raison de le considérer comme mauvais ou dangereux.