Devrais-je rembourser mon hypothèque plus tôt?

Risques, taxes et considérations de retraite pour les décisions de remboursement hypothécaire

Une étude menée par le Center for Retirement Research du Boston College a conclu que «les ménages retraités sont, en théorie, mieux placés pour rembourser leur prêt hypothécaire». Cela signifie-t-il que vous devriez investir vos liquidités pour rembourser votre hypothèque? Cela dépend, bien sûr, de votre situation individuelle. Vous devez tenir compte des risques et des taxes avant de prendre la décision de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Vous trouverez ci-dessous des ressources pour vous aider à prendre une décision intelligente.

  • 01 Rembourser l'hypothèque tôt - Avantages et inconvénients

    Rembourser votre hypothèque est un rendement garanti, car il réduit vos frais d'intérêts. Ayant peu ou pas de frais conduit à l'indépendance financière.

    Si vous avez les actifs financiers nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire au début, mais que vous choisissez de ne pas le faire, vous choisissez d'investir avec de l'argent emprunté.

    Emprunter pour un actif à long terme comme une maison et utiliser d'autres fonds pour financer des comptes de placement serait logique si, après avoir tenu compte des risques et des impôts, le taux de rendement de vos actifs investis dépasse le coût des intérêts de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous pouvez contribuer à un plan 401 (k) - et obtenir un match de l'entreprise et une déduction d'impôt - vous voulez faire cela plutôt que d'utiliser l'argent pour payer un supplément sur l'hypothèque.

    Les arguments pour et contre le paiement anticipé de l'hypothèque sont abordés plus en détail en cliquant sur le lien ci-dessus.

  • 02 Déduction d'intérêt hypothécaire avant et après la retraite

    En général, plus votre tranche d'imposition est élevée, plus l'avantage potentiel d'une hypothèque est grand. Une fois à la retraite, votre tranche d'imposition est susceptible d'être inférieure.

    Parce qu'une seule taille ne convient pas à tous, il est préférable d'effectuer les calculs pour voir l'impact qu'une hypothèque a réellement sur votre déclaration de revenus. Il se peut que vous n'épargnez pas autant de taxes que vous le pensez - et plus votre solde hypothécaire est bas et plus le taux d'intérêt est bas - moins les économies d'impôt sont importantes.

    Il peut être judicieux de rembourser votre hypothèque juste après votre retraite, plutôt que avant votre départ à la retraite. En cliquant sur le lien ci-dessus, vous trouverez plus de détails sur la façon d'évaluer l'incidence fiscale de votre prêt hypothécaire avant et après la retraite.

  • 03 Dois-je investir ou rembourser l'hypothèque?

    Pour déterminer si vous devriez investir ou rembourser votre prêt hypothécaire, vous devez comparer le rendement après impôt de vos placements au coût après impôt de votre prêt hypothécaire.

    Beaucoup de gens supposent naturellement que l'objectif numéro un de la préretraite est de faire en sorte que la maison soit libre et claire. Bien qu'il n'y ait rien de mal à cet objectif, d'autres objectifs de retraite ne devraient pas être négligés, y compris en profitant des déductions fiscales pour les contributions aux IRA ou les plans de retraite de l'entreprise.

    L'exemple dans l'article au lien ci-dessus vous guide à travers comment faire des calculs pour comparer vos options.

  • 04 Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire avant de prendre votre retraite?

    Cet article US News & World Report couvre tous les facteurs pertinents à considérer pour décider si vous devriez rembourser votre prêt hypothécaire; des éléments tels que les taxes, les taux d'intérêt et la liquidité.

    L'article passe également à travers une grande étude de cas où ce couple particulier trouvé un terrain d'entente en choisissant de réduire les effectifs.

    Votre situation vous est unique et il est essentiel de rassembler tous vos canards pour prendre une sage décision.