Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit et les prêts ne sont pas fixés arbitrairement.
Les banques utilisent votre pointage de crédit - le nombre qui mesure votre solvabilité - comme l'un des principaux facteurs décisifs dans la détermination de votre taux d'intérêt.
Comment les banques utilisent les pointages de crédit
Votre pointage de crédit - score FICO, au moins - varie de 300 à 850. Les meilleurs scores de crédit sont les meilleurs parce qu'ils indiquent que vous avez bien géré le crédit dans le passé et vous êtes susceptible de payer un nouveau crédit à temps. Les scores de crédit inférieurs démontrent que vous avez fait de grandes erreurs dans le passé et que vous pourriez ne pas faire tous vos paiements si vous recevez un nouveau crédit.
Les banques fixent les taux d'intérêt (l'APR ou le taux annuel en pourcentage) en fonction du risque que vous posez. Le risque de crédit plus élevé que vous semblez être, plus votre taux d'intérêt sera élevé. (Ou, si votre pointage de crédit est vraiment faible, vous pouvez être refusé.) D'autre part, si vous avez un faible risque de crédit (représenté par un pointage de crédit élevé), vous aurez généralement droit à un taux d'intérêt inférieur.
Votre pointage de crédit et vos taux de carte de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit divulguent une gamme de taux d'intérêt potentiels pour chaque offre de carte de crédit . Par exemple, une carte peut annoncer un APR de 13,99 à 22,99% en fonction de la solvabilité . Votre APR final se situerait quelque part dans cette fourchette en fonction de votre pointage de crédit et d'autres facteurs de risque.
Les émetteurs de cartes n'annoncent pas quel pointage de crédit vous donnera un taux d'intérêt spécifique. Cela ne sera pas déterminé avant d'avoir fait la demande de carte de crédit. En général, si vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez vous attendre à recevoir un APR inférieur, ou avec un mauvais pointage de crédit, vous recevrez le meilleur APR.
Comment le pointage de crédit affecte les taux de prêt
Avec les prêts, un taux moyen est souvent annoncé au lieu d'une fourchette. Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourriez être admissible à un taux inférieur ou égal à la moyenne. Ou, avec un mauvais pointage de crédit, vous pouvez vous retrouver avec un taux bien au-dessus de la moyenne. Bankrate.com vous permet de rechercher des prêts dans votre région en fonction de votre pointage de crédit. Cela vous donnera une meilleure idée du taux d'intérêt auquel vous auriez droit.
MyFICO.com a une calculatrice d'épargne-prêt qui montrera combien vous pouvez économiser sur un prêt en fonction de votre pointage de crédit. La calculatrice montre l'APR de l'échantillon et le paiement mensuel pour les prêts hypothécaires ou auto avec des périodes de remboursement spécifiques pour différentes fourchettes de pointage de crédit. Si vous connaissez déjà votre pointage de crédit, la calculatrice peut vous donner une estimation des conditions auxquelles vous pouvez vous attendre. Cependant, vous ne connaîtrez pas votre APR spécifique jusqu'à ce que vous appliquez et soyez approuvé pour un prêt.
Lorsque votre score entraîne un mauvais taux d'intérêt
Les banques sont tenues de vous fournir une copie gratuite de votre pointage de crédit lorsque cela vous amène à être approuvé pour un taux d'intérêt moins favorable.
La divulgation du score de crédit comprendra également quelques détails sur ce qui conduit votre pointage de crédit.
Pour améliorer vos chances d'obtenir un meilleur taux d'intérêt, vous pouvez passer quelques mois à travailler pour augmenter votre pointage de crédit . Il est particulièrement important avec un prêt important comme une hypothèque où un pointage de crédit faible peut augmenter votre paiement mensuel de centaines de dollars et vous conduire à payer des milliers d'autres intérêts pendant la durée du prêt.