01 Acheter une rente immédiate
Quel est le moyen le plus simple d'obtenir un revenu garanti? Achète-le. C'est exactement ce que vous faites lorsque vous achetez une rente immédiate - vous utilisez une somme forfaitaire pour acheter un revenu garanti. Vous pouvez choisir une option où le revenu sera payé pour toute votre vie ou pour une vie commune si vous êtes marié. L'achat pourrait être l'affaire d'une vie pour les centenaires en herbe! Il n'y a aucun moyen de survivre à votre revenu avec une rente immédiate.
Comme son nom l'indique, «immédiat» signifie que le revenu commence tout de suite, donc le meilleur moment pour regarder cette option est quand vous êtes prêt à prendre votre retraite et que vous voulez un revenu qui va commencer immédiatement. Exactement combien le revenu mensuel que vous pouvez recevoir dépend de votre âge. Plus vous êtes âgé, plus le revenu que vous obtiendrez sera élevé par dollar investi.
02 Utiliser un avenant de garantie de retrait sur une pension différée
Si vous voulez acheter un revenu garanti à un moment donné, cherchez une rente qui comporte un avenant de prestation de retrait minimum garanti , parfois appelé PRMG, ou une prestation de retrait viager (une PRF)
Avec ce type d'investissement, vous déposez vos fonds aujourd'hui avec l'intention de souscrire un revenu à un moment donné 10 ans ou plus dans le futur. La société de rente prend un instantané de la valeur de votre compte chaque année au fur et à mesure. À mesure que la valeur du compte augmente, la nouvelle valeur plus élevée est verrouillée comme nouvelle base de revenu. Vous pouvez utiliser la plus grande valeur du compte courant ou la base de revenu pour générer vos retraits garantis lorsque vous activez votre avenant de retrait. Le montant que vous pouvez retirer varie généralement de 4 à 6% de la valeur du compte / du revenu de base, le pourcentage exact dépendant de votre âge au moment du retrait et des termes de votre contrat.
L'utilisation de cette option peut être un bon moyen de protéger les valeurs du compte de l'impact qu'une baisse importante du marché aurait si vous aviez entre 10 et 15 ans de retraite, surtout si cela se produisait à l'approche de votre retraite.
03 Travailler pour obtenir une pension
C'est génial de prendre sa retraite avec une pension. Certains professionnels passent les 10 dernières années de leur carrière à travailler dans un organisme gouvernemental juste pour pouvoir toucher une pension . C'est une initiative judicieuse pour ceux qui n'ont pas suffisamment épargné pour prendre leur retraite plus tôt dans leur carrière. Recherchez les employeurs qui offrent des pensions et vérifiez pour voir ce que l'horaire d'acquisition est. Combien de temps devez-vous travailler là-bas pour vous qualifier?
Et si vous songez à changer d'employeur, vous voudrez peut-être attendre un peu plus longtemps si le temps supplémentaire vous permet d'obtenir plus de revenus garantis. Ces choix peuvent contribuer à sécuriser votre retraite.
Certaines personnes craignent que leurs pensions ne puissent pas payer tous les avantages qui leur ont été promis. Plus vous êtes âgé lorsque vous commencez votre pension, plus votre revenu sera sûr. Il existe une forme d'assurance gouvernementale appelée « Pension Benefit Guarantee Corporation» ou PBGC. Il protège les prestations de retraite, mais le montant garanti est plafonné. Le montant assuré est réduit pour chaque année de retraite avant l'âge de 65 ans. Si votre pension est couverte par la PBGC, commencez les prestations à 65 ans ou plus pour maximiser le montant assuré.
04 Obtenez une hypothèque inversée
Le revenu garanti n'est que cela: un revenu garanti à vie sans risque de votre part. Une hypothèque inversée peut fournir ce niveau de sécurité et le revenu est libre d'impôt. Alors pourquoi pas plus de gens les utilisent?
Deux raisons: la peur et les frais. Premièrement, les gens craignent que la banque puisse prendre leur maison. C'était vrai il y a longtemps, mais les règlements ont radicalement changé au cours des 30 dernières années. Ce produit est maintenant plus sûr, plus fort et moins risqué pour l'emprunteur.
Deuxièmement, certaines personnes pensent que les frais sont trop élevés. Encore une fois, les règlements ont amélioré cette situation et les frais ne peuvent aujourd'hui dépasser les limites précisées par le gouvernement. Si vous avez 62 ans ou plus, si vous recherchez un revenu garanti et que vous avez remboursé votre maison ou que vous détenez beaucoup d'actions, une hypothèque inversée pourrait être une option viable.
05 Attention à quand vous demandez la sécurité sociale
La plupart des retraités reçoivent la plus grande partie de leurs revenus garantis de la sécurité sociale. Ceux qui reçoivent des prestations de sécurité sociale obtiennent un ajustement au coût de la vie chaque année, ce qui entraîne généralement une augmentation des prestations.
Le problème est que la plupart des gens prennent encore la sécurité sociale trop tôt, ou ils ne coordonnent pas avec leurs conjoints s'ils sont mariés. Des centaines de milliers de dollars de revenu qui seraient versés sous forme de prestations de conjoint et de veuvage peuvent être abandonnés parce qu'un des conjoints a pris une décision imprudente quant au moment où commencer ses prestations .
Ne soyez pas stupide et se précipiter pour réclamer la sécurité sociale à 62 ans. Commencer des prestations à un âge plus avancé offrira souvent un meilleur résultat pour vous et plus de revenu garanti au cours de votre vie.
06 Mettre de l'argent dans une rente à revenu différé ou QLAC
L'assurance longévité est une forme de rente immédiate différée qui vous garantira un revenu minimum à un âge futur précis, tel que 85 ou 90. Il existe une forme spéciale de ce produit appelé contrat de rente QLAC ou de longévité admissible acheté dans un IRA ou 401 (k). Le QLAC vous permet de reporter le début de vos distributions minimales requises.
Les gens qui ont une assurance longévité se sentent plus en sécurité lorsqu'ils dépensent leur argent de retraite pour s'amuser et voyager lorsqu'ils sont plus jeunes parce qu'ils savent qu'ils auront une source future de revenu garanti pour subvenir à leurs besoins plus tard.
07 Construire une échelle de Bond
Beaucoup de retraités ont peur de dépenser le principal, mais il peut être tout à fait OK s'il est structuré de la bonne façon dans le cadre d'un plan. Vous pouvez créer une obligation ou une échelle de CD où vous achetez un CD ou une obligation qui arrivera à maturité au cours d'une année donnée et dont vous aurez besoin à ce moment-là pour couvrir les dépenses. Lorsque le lien arrive à échéance, vous le dépensez.
Une autre option consiste à utiliser des titres du Trésor , qui sont considérés comme l'un des placements les plus sûrs que vous pouvez posséder. Ce sont des obligations émises par le gouvernement américain. Les institutions financières peuvent retirer la portion d'intérêt de l'obligation de la partie principale, créant ce qu'on appelle une bande de trésorerie . Vous pouvez acheter ces tranches avec des échéances échelonnées, ce qui garantit un flux de revenu garanti, chaque tranche arrivant à échéance au cours de l'année où vous en aurez besoin.