Contrôler les dépenses et éviter les dettes de carte de crédit inutiles sont certainement des objectifs louables. Pourtant, même si vous croyez que vous n'aurez pas besoin de crédit à l'avenir, cela pourrait ne pas être réaliste. Vous avez peut-être pris l'habitude de charger un restaurant ou d'utiliser votre carte de crédit pour acheter une nouvelle paire de chaussures, mais il est difficile d'économiser de l'argent pour acheter une maison ou même une voiture.
Alors, comment la faillite affecte-t-elle un pointage de crédit? C'est une préoccupation légitime. Regardons ce qui se passe quand vous produisez.
Quels sont les scores FICO?
L'un des principaux fournisseurs de la cote de crédit est une société appelée Fair Isaac. Les scores calculés à l'aide de formules et d'algorithmes développés par la société Fair Isaac sont appelés scores FICO. La formule de Fair Isaac est propriétaire, ce qui signifie que Fair Isaac possède le processus et n'a pas à fournir cette formule à quiconque. Pour cette raison, il est parfois difficile d'expliquer ou de prédire comment l'entreprise calcule un pointage de crédit particulier.
Les scores de crédit FICO vont d'aussi peu que 300 à 850. La plupart des banques prêteuses considèrent qu'une cote de crédit de 720 est bonne.
La société Fair Isaac utilise les informations contenues dans votre rapport de crédit comme matière première pour le calcul du score. Les trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Trans Union et Experian, peuvent ne pas avoir la même information et, par conséquent, votre pointage de crédit pourrait différer d'une agence à l'autre.
Habituellement, cette différence ne dépasse pas quelques points.
Pour Fair Isaac de calculer un pointage de crédit du tout, vous devez avoir au moins un compte qui a été ouvert six mois ou plus, et au moins un compte qui a été signalé au bureau de crédit au cours des six derniers mois.
Fair Isaac utilise diverses informations de crédit, à la fois négatives et positives, pour calculer votre score. Selon les propres matériaux de l'entreprise, voici les pourcentages que chaque type d'information contribue à la note globale:
- Historique des paiements: 35%
- Montants dus: 30%
- Durée de l'historique de crédit: 15%
- Nouveau crédit: 10%
- Types de crédit utilisés: 10%
Pour en savoir plus sur ce qui se passe dans la détermination de votre pointage de crédit, voir Comment mes scores FICO sont calculés.
D'autres sociétés commercialisent et fournissent également des scores de crédit basés sur leurs propres calculs, qui peuvent différer de ceux utilisés par Fair Isaac.
Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit?
La plupart des types d'informations négatives dans votre rapport de crédit affectera votre pointage de crédit. Si vous êtes lent à payer ou à sauter des paiements, votre score reflétera cela. Porter un montant important de dette par rapport à la limite de ces comptes peut également être un problème.
Avant d'atteindre le point de faillite, vous avez probablement eu du mal à payer régulièrement sur vos comptes.
Vous avez peut-être épuisé la plupart ou la totalité de vos cartes de crédit. Chacune des circonstances aura une incidence négative sur le pointage de crédit.
Il est difficile de prédire exactement ce que votre pointage de crédit fera après avoir obtenu votre libération de faillite. Quelle est la gravité de votre pointage de crédit lorsque vous produisez ne semble pas avoir beaucoup d'effet sur l'endroit où vous vous retrouvez. Si vous commencez bas, vous sortirez de la faillite faible. Si vous commencez haut, votre score baissera beaucoup. Mais la plupart des gens disent qu'ils se retrouvent à environ 550 ans à la sortie de la faillite, qu'ils commencent avec un score élevé ou un score moins élevé.
Faillite et décisions de crédit futures
La ligne de fond pour beaucoup, cependant, n'est pas l'effet que la faillite aura sur le pointage de crédit. C'est l'effet que la faillite de dépôt aura sur les décisions de crédit à l'avenir.
Même sans un pointage de crédit, le fait que la faillite apparaît sur le rapport de crédit à tout entraînera de nombreuses décisions de crédit pour aussi longtemps que le dépôt apparaît, ce qui peut être aussi longtemps que dix ans.
Il y a de bonnes nouvelles et de l'espoir pour l'avenir. Beaucoup de gens qui déclarent faillite rapportent également que s'ils font attention dans leurs efforts pour reconstituer leur crédit, ne prennent pas trop de dette trop tôt, et payent scrupuleusement leurs dettes à temps chaque fois, il prend environ deux ans pour leur crédit scores pour augmenter dans la "bonne" gamme.
Ensuite, découvrez pourquoi votre pointage de crédit est important, même après la faillite, et les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage de crédit.
Comment améliorer votre pointage de crédit après la faillite
Votre pointage de crédit est-il important après la faillite?
Mise à jour de Carron Nicks en novembre 2017