Survivre aux fêtes au chapitre 13 de la faillite

Gérer les fêtes quand vous êtes au chapitre 13 de la faillite

Les vacances peuvent être un défi pour les familles, même dans les meilleures conditions. Combien devrions-nous dépenser pour les enfants? Avons-nous les ressources? Devrions-nous utiliser des cartes de crédit?

Comment une famille peut-elle faire face à une faillite en vertu du chapitre 13 ? Est-ce que tu dois renoncer à célébrer pendant cinq ans? Pas du tout, mais il faudra un peu de sensibilisation et de planification. Voici quelques choses à penser.

Combien dépensons-nous en vacances?

Noël n'est pas le seul événement de fin d'année qui coûte de l'argent.

Il vient sur les talons de la poussée de retour à l'école avec des fournitures, des livres, des frais et des vêtements. Ensuite, il y a Halloween avec des fêtes, des costumes et des bonbons. Même Thanksgiving peut prendre un morceau de changement. Puis vient Noël: des jouets pour les enfants et des cadeaux pour les membres adultes de la famille, les collègues, les amis et les fournisseurs de services. Il y a des fêtes, de la nourriture, des vêtements d'habillement, des voyages et des dons de charité.

Une suggestion commune est que vous ne dépensez pas plus de 1,5 à 2 pour cent de votre revenu brut sur toutes les choses liées aux vacances. Pour une famille avec un revenu de 40 000 $, cela revient à 600 à 800 $. Vous dépenserez entre 1 125 $ et 1 500 $ si votre famille gagne 75 000 $.

Restrictions au chapitre 13

Si Noël est un désastre financier pour la plupart des familles, cela peut sembler une mission impossible pour les parents impliqués dans une affaire du chapitre 13. Les plans de remboursement du chapitre 13 doivent durer de trois à cinq ans. Les paiements sont effectués sur une base mensuelle.

Un certain nombre de circonstances et de considérations jouent dans le calcul du paiement du régime, mais l'un des plus importants est le revenu disponible du débiteur. Vous devez divulguer votre revenu au tribunal de la faillite, y compris les primes, le travail à temps partiel, la sécurité sociale, le chômage, le revenu d'une entreprise, et les intérêts sur l'épargne et les investissements que vous pourriez recevoir.

Vous devez également divulguer toutes vos dépenses. Le revenu disponible est l'argent que vous avez - ou devriez avoir - à la fin du mois après avoir pris toutes vos dépenses raisonnables et nécessaires.

Idéalement, ce revenu disponible aurait pu être utilisé pour acheter des choses amusantes, pour faire un don, ou pour voyager ou épargner en vue d'un achat important. Mais les achats peuvent être limités dans un cas de chapitre 13 parce qu'ils ne sont pas considérés comme raisonnables ou nécessaires. Votre revenu disponible devient votre paiement au titre du chapitre 13. L'argent va à vos créanciers.

Prendre une nouvelle dette au chapitre 13

Une autre exigence importante dans le chapitre 13 est que le débiteur doit s'abstenir de prendre de nouvelles dettes au cours du plan. Rappelez-vous que ces plans peuvent durer de trois à cinq ans. Bien que de nombreuses personnes traversent la vie sans avoir recours au crédit, la «dinde froide» lorsque nous déposons un dossier au chapitre 13 est un ajustement difficile pour la plupart d'entre nous.

Les budgets du Chapitre 13 sont très serrés par nécessité, et beaucoup de débiteurs ne peuvent pas traverser une affaire entière sans aide. Pour ces éventualités, le code de la faillite permet à un débiteur de s'endetter s'il a une très bonne raison et seulement avec la permission du tribunal. Si votre réfrigérateur abandonne le fantôme, vous serez probablement approuvé pour un petit prêt pour le remplacer.

Mais vous ne serez pas autorisé à prendre un prêt sur salaire pour donner à votre enfant une xBox pour Noël.

Cela vaut également pour les cartes de crédit. Si un prêteur de carte de crédit n'a pas réussi à fermer votre compte lorsque vous avez déclaré faillite, cela ne signifie pas que vous êtes libre de l'utiliser. Les cartes de débit vont bien, mais vous devez faire attention à la protection contre les découverts, qui est techniquement une avance de crédit.

Stratégies pour gérer financièrement les vacances

Il y a peut-être des façons d'épargner de l'argent pour financer Noël sans emprunter auprès de la banque ou d'un prêteur sur salaire . Vous pouvez essayer d'économiser par petits incréments si vous commencez bien avant les vacances. Certaines banques offrent des «clubs de Noël» qui vous obligent à faire de petits dépôts réguliers sur une période de temps déterminée.

Une autre façon d'épargner en petits morceaux est de profiter de l'épargne automatique de votre banque ou du programme «round up».

Vous pouvez mettre en place un plan d'épargne automatique qui transfère un petit montant chaque semaine ou mois dans un compte distinct. Aussi peu que 10 $ par semaine vous procurera un joli coussin de 520 $ après une année.

Quelques autres options