Alors que la faillite est la première étape dans le rétablissement d'un bon crédit, vous ne pouvez pas simplement déposer un dossier et attendre un mouvement important. Vous devez y travailler. Ça va prendre un peu d'attention, et ça va prendre du temps, mais ça peut être fait.
Qu'est-ce qui fait votre pointage de crédit?
Les scores de crédit sont basés sur des données collectées sur une période de plusieurs mois et plusieurs années. Un mois, voire six mois de données peuvent ne pas suffire à la société de notation de crédit pour produire un score qui vous permettra de vous créditer les meilleures conditions de crédit. Mais peut-être une année ou deux de données le feront. Pour en savoir plus sur les scores de crédit après une faillite, voir:
Comment la faillite affecte-t-elle le pointage de crédit?
Votre pointage de crédit est-il important après la faillite?
Voici comment vous allez y arriver. . . .
Payez vos obligations en cours à temps
La faillite n'élimine pas nécessairement toutes les dettes. Certains prêts, en particulier ceux qui sont garantis, peuvent survivre à la faillite parce que le prêteur a droit à au moins la valeur de la garantie. Ceux-ci sont communément connus sous le nom de réaffirmations .
Normalement, une réaffirmation survit à la faillite avec les mêmes conditions que le prêt. Par conséquent, si vous avez un prêt automobile lorsque vous produisez un chapitre 7 et que vous voulez garder la voiture, vous continuerez à faire les paiements comme indiqué dans le documents de prêt.
Parce que cette dette est réaffirmée, ou non libéré, le prêteur continuera à signaler la dette et votre traitement de la dette chaque mois aux agences d'évaluation du crédit.
Les réaffirmations peuvent aller un long chemin vers la reconstruction d'un pointage de crédit. Mais, ils ne fonctionnent que si vous effectuez les paiements à temps.
Envisager une carte de crédit sécurisée
Avec une carte de crédit sécurisée, vous déposez auprès du prêteur un montant égal ou presque égal à la ligne de crédit maximale sur la carte.
Si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut conserver le dépôt pour compenser ce que vous n'avez pas payé.
Beaucoup de gens voient que ce n'est pas très différent de l'utilisation de leurs comptes bancaires et une carte de débit, car ils doivent encore mettre un montant en dépôt. Mais il y a des différences très importantes.
Du côté négatif: les frais que vous paierez pour le privilège. Habituellement, le prêteur facturera des frais annuels, peut-être des frais administratifs pour la mise en place du compte, et un taux annuel élevé. Comme ces frais sont généralement directement transférés sur le compte, et parce que les limites de crédit sur les cartes sécurisées sont généralement faibles (de 300 $ à 500 $), vous constaterez facilement que la moitié de votre crédit a servi à couvrir les frais.
Sur le plan positif: votre historique de paiement pour la carte sécurisée sera signalé aux agences d'évaluation du crédit. Ce n'est pas le cas de votre activité de carte de débit. Sur votre rapport de crédit, la carte sécurisée ressemblera à n'importe quel autre compte. Si vous payez selon les termes du compte, votre pointage de crédit va augmenter. Si vous ne parvenez pas à payer selon les termes, le pointage de crédit va tomber.
Pour plus lire Les meilleures cartes de crédit, vous pouvez obtenir après la faillite .
Employer d'autres types de crédit
Dans notre région, les concessionnaires d'automobiles vendent activement aux personnes qui ont récemment quitté la faillite.
Quelques mois après avoir reçu leur congé, bon nombre de mes clients commenceront à recevoir des lettres de concessionnaires leur offrant de les aider à rétablir leur crédit en achetant un véhicule à temps. D'après ce que j'ai vu, les conditions de ces types de prêts ne sont pas en désaccord avec les termes offerts dans d'autres parties du marché des subprimes. Mais ils ne sont pas horribles non plus. Alors que les personnes ayant un score de crédit décent pourraient obtenir 5%, ces prêts pourraient aller jusqu'à 18% ou plus.
Certaines personnes ont eu de la chance d'obtenir des cartes de crédit auprès des détaillants. Ce n'est pas aussi facile qu'autrefois, lorsque les grands magasins étaient des établissements locaux exploités de façon indépendante et ne faisant pas partie d'une chaîne multimarché, et qu'ils portaient leurs comptes de facturation à l'interne.
Évitez les agences de réparation de crédit
Tout d'abord, il n'y a rien qu'une agence de réparation de crédit peut faire que vous ne pouvez pas faire pour vous-même avec l'aide d'un certain nombre de ressources basées sur le Web ou des livres d'Amazon.
Si des informations incorrectes ou périmées apparaissent sur votre rapport de crédit, vous pouvez prendre des mesures pour les corriger. Si les informations sur votre rapport de crédit sont négatives, mais toujours exactes, elles ne peuvent pas être définitivement supprimées.
Malgré cela, les escroqueries de réparation de crédit abondent. Ils profitent généralement du fait qu'une agence d'évaluation du crédit supprimera les informations contestées pendant une période de temps pendant laquelle le litige fait l'objet d'une enquête. Avec les informations négatives contestées sur le rapport, votre historique de crédit peut sembler beaucoup plus propre que cela devrait paraître.
Mais, les chances sont, l'information réapparaîtra sur votre rapport lorsque l'enquête est terminée. Les agences de réparation de crédit gagnent leur vie en facturant des frais continus, souvent par abonnement mensuel, pour couvrir les litiges successifs qu'elles utilisent pour garder des informations précises, mais négatives, sur votre dossier.
Cela prend juste du temps
Voici la ligne du bas: Cela prend juste du temps. Finalement, les informations négatives tomberont de votre rapport de crédit. Le plus et le plus vite vous pouvez remplacer ces entrées négatives par de nouveaux comptes qui montrent que vous pouvez payer vos factures en fonction de leurs conditions, plus votre pointage de crédit augmentera.
Mis à jour en avril 2018 par Carron Nicks.