Lorsque vous avez déposé votre dossier de faillite, vous aviez un outil puissant dans votre arsenal. Le " séjour automatique " est entré en vigueur au moment où vous avez déposé votre dossier. C'était une injonction qui interdisait à vos créanciers de prendre des mesures pour recouvrer vos dettes pendant que vous étiez en faillite. Ils ne pouvaient pas:
- appel
- vous envoyer des lettres, des textes ou des courriels
- reprendre possession de votre garantie
- forclore sur votre maison
- poursuivre ou déposer une plainte
- placer un privilège sur votre propriété
- et d'autres activités
Vous devriez avoir remarqué une baisse presque immédiate et substantielle de ces activités presque aussitôt que vous avez déposé. Certains créanciers, en particulier les petits magasins «maman et pop» et, inversement, les grandes organisations bureaucratiques, ont du mal à intégrer les avis de faillite et le fait que vous avez déposé dans leurs systèmes. Cela peut prendre du temps, et parfois, une action de votre avocat de la faillite ou même des sanctions du tribunal de la faillite pour faire comprendre au créancier la gravité de la procédure et la nécessité d'arrêter le harcèlement.
Parfois, les clients oublient l'activité de collecte continue pendant le cas, en supposant que cela va s'arrêter ou qu'il n'a aucune signification et ne vaut pas l'effort de corriger. Malheureusement, ces créanciers sont souvent ceux qui n'obtiennent pas le message du tout, et quand la décharge est entrée, essayera toujours de vous faire payer sa dette déchargée.
L'injonction de décharge
Lorsque le tribunal inscrit votre ordre de libération générale , le sursis automatique est converti en une injonction de libération permanente en vertu de 11 USC § 524. Cela signifie que le créancier dont la dette a été libérée ne peut plus prendre une action pour recouvrer cette dette. Mais il existe des circonstances dans lesquelles le créancier peut continuer à vous contacter et même tenter de recouvrer la dette.
Voici quelques-unes des mesures qu'un créancier pourrait prendre après le dépôt de votre dossier de faillite ou après votre libération:
- en suggérant ou en vous pressant d'entrer dans une nouvelle dette pour remplacer l'ancienne.
- incorporer l'ancienne dette dans un nouveau prêt (eb lors du refinancement d'un prêt automobile)
- tenter de recouvrer des dettes que vous avez verbalement accepté de payer (sans accord de réaffirmation)
- appeler ou faire des demandes écrites
- refus de montrer la dette comme déchargée sur votre rapport de crédit à moins que vous payiez la dette
- vous envoyer des avis d'action sur les dettes libérées
- reprendre ou exclure
- déposer une plainte
Pour savoir quand le créancier est légalement justifié et quand le débiteur viole effectivement l'injonction de décharge, vous devez répondre aux questions suivantes:
L'affaire a-t-elle été rejetée (plutôt que renvoyée)? Si l'affaire a été rejetée plutôt que libérée, le créancier a le droit de continuer à recouvrer la créance.
Les cas de faillite se terminent généralement soit par une libération, soit par un licenciement. La libération est généralement le résultat escompté, soulageant le débiteur de l'obligation de rembourser les dettes libératoires comme les cartes de crédit, les frais médicaux et les prêts personnels (et même les prêts auto et habitation - voir ci-dessous). Mais certains cas ne le libèrent pas et sont plutôt renvoyés.
Il peut y avoir un certain nombre de raisons pour lesquelles une affaire est rejetée. Si le débiteur ne remplit pas ses documents officiels, omet de fournir au syndic des déclarations de revenus, ne se présente pas à son assemblée des créanciers en vertu de l'article 341, ou échoue ou refuse de coopérer avec le syndic, le tribunal rejettera l'affaire. Un cas de remboursement du chapitre 13 peut être rejeté pour toutes ces raisons, mais aussi lorsque le débiteur n'obtient pas la confirmation du plan de remboursement du chapitre 13 ou omet de faire les paiements ou de prendre d'autres mesures exigées par le plan de remboursement.
Lorsque l'affaire est rejetée, à bien des égards, c'est comme si l'affaire n'avait jamais été déposée en premier lieu. Les débiteurs perdent la protection du séjour automatique, et les créanciers qui ont été suspendus peuvent reprendre leurs efforts de recouvrement.
La dette était-elle non-rechargeable? Certaines dettes ne seront pas libérées dans une affaire de faillite. Certains ne sont pas automatiquement libérés, et d'autres ne survivront que si l'une des parties demande au tribunal de déclarer que la dette n'est pas libérable. Votre ordre de décharge émis par le tribunal ne listera pas les dettes qui sont libérées, mais votre avocat sera en mesure de clarifier cela pour vous. Si la dette n'est pas libérée, le créancier peut reprendre les efforts de recouvrement lorsque le tribunal inscrit l'ordre de libération.
En général, ces dettes ne seront pas libérées:
- Impôt sur le revenu pour les trois dernières années d'imposition
- arriéré de pension alimentaire et de pension alimentaire
- dettes dues à votre conduite en état d'ébriété
- prêts étudiants
- amendes et restitution dans une affaire pénale
Ces dettes ne seront pas libérées si un créancier s'oppose à leur libération:
- dettes d'actes délibérés et malveillants
- des frais de crédit récents pour des avances de fonds ou des produits ou services de luxe
- dettes pour détournement de fonds, larcin, manquement à l'obligation fiduciaire
- les dettes que vous ne mentionnez pas sur vos documents de faillite
La dette a-t-elle été contractée après le dépôt de la requête en faillite? Si vous avez ouvert un compte de crédit ou si vous avez contracté une dette après avoir déposé votre dossier de faillite, il est probable qu'il ne sera pas libéré et que le créancier pourra tenter de vous le recouvrer. Si vous avez contracté cette dette dans le cadre d'un dossier du chapitre 13 (pour acheter une nouvelle voiture, par exemple), vous devrez inclure cette dette dans votre plan du chapitre 13. Très probablement, vous le rembourserez pendant que vous êtes encore dans l'affaire et n'ont rien à se décharger à la fin.
Avez-vous réaffirmé la dette? Même vos prêts de voiture et de votre maison seront libérés dans un cas de chapitre 7, mais votre créancier aura toujours le droit de prendre et de vendre votre garantie. Si vous voulez conserver la propriété qui garantit un prêt, vous devrez continuer à le payer jusqu'à ce que le prêt soit entièrement payé, même après la fin de votre procédure de faillite. Vous conclurez probablement un accord de réaffirmation dans lequel vous et le créancier acceptez que le prêt ne sera pas libéré, et vous continuerez à être responsable de la dette. Si vous tardez par défaut, le créancier aura à sa disposition toute la gamme des actions de recouvrement, comme si la dette n'avait jamais fait partie de l'affaire de faillite.
Remèdes
Si un créancier vous demande de l'argent après que votre dossier de faillite est déchargé, contactez votre avocat de faillite de consommateur immédiatement. Votre avocat vous aidera à déterminer si la dette a été libérée. Si elle a été libérée, et que le créancier agit en violation de l'injonction de décharge, votre avocat contactera le créancier, formellement ou informellement, pour exiger que le créancier cesse ses activités de recouvrement. Si le créancier échoue ou refuse d'arrêter, votre avocat peut demander au tribunal de rouvrir votre dossier de faillite et de sanctionner le créancier pour sa violation. Vous pouvez également demander au tribunal d'ordonner au créancier de payer les dommages que vous pourriez avoir subis en raison de l'activité de collecte.