Avant de travailler pour rembourser agressivement l'un ou l'autre type de dette, assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements sur tous vos comptes. Il ne vous est pas avantageux d'ignorer complètement les paiements d'une dette pour rembourser l'autre. Non seulement le fait de tomber en arrière nuira à votre pointage de crédit , mais il sera également plus difficile de rattraper et de rembourser votre compte.
Pour décider si vous devez d'abord payer des prêts étudiants ou des cartes de crédit, nous allons comparer les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le "perdant" dans chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devriez payer en premier. Ce sont les facteurs de remboursement à considérer:
- Conséquences de ne pas payer
- Possibilité d'annuler la dette
- Flexibilité de remboursement
- Facilité de rattraper les soldes en souffrance
- Coût à long terme de la dette
- Soldes totaux
- Facilité d'emprunt même avec dette
Conséquences de non-paiement
Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie .
Cela signifie qu'il n'y a pas de garantie liée à la dette, comme avec un prêt hypothécaire ou automobile. Si vous êtes en retard sur vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette. Il y a une exception avec les prêts étudiants fédéraux. Dans certains cas, vos remboursements d'impôt fédéral peuvent être tenus pour satisfaire les prêts étudiants fédéraux en souffrance.
Non-paiement sur les deux types de dette aura une incidence sur votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un tiers collecteur de dettes pour poursuivre la dette. Vous pouvez être poursuivi en justice pour des dettes en souffrance et la poursuite peut entraîner un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt de salaire ou un prélèvement bancaire. Ce chemin de collecte peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des paiements de prêt étudiant.
Le verdict : La possibilité d'avoir des remboursements d'impôt aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans cette ronde.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 0
Capacité d'annuler la dette
L'une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la facilité relative de s'acquitter de la dette en cas de faillite . Il est possible que la dette d'un étudiant soit remboursée en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus lourd. Vous devez prouver que le fait de payer la dette vous ferait vivre à un niveau de vie inférieur au minimum vital, que vous ne pourrez pas effectuer de paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà essayé (sans succès) de travailler un plan de paiement avec votre prêteur. Ce niveau de preuve n'est généralement pas nécessaire pour que la dette de carte de crédit soit libérée en cas de faillite.
Certains prêts étudiants sont admissibles à des programmes de pardon qui annuleront une partie ou la totalité de la dette. Ce type de remise de dette n'est pas disponible avec les cartes de crédit. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d'une entente de règlement que vous négociez. Cependant, ces types d'accords de règlement ne sont pas communs, sont mauvais pour votre crédit, et sont généralement faits uniquement avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l'émetteur de votre carte de crédit ne recevra aucun règlement.
Le verdict : Les prêts étudiants peuvent être pardonnés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie puisque les seules options pour l'annulation de la dette - la faillite et le règlement de la dette - sont toutes deux nocives pour votre pointage de crédit. sont tous les deux nocifs pour votre pointage de crédit.
Le Score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 1
Remboursement Flexibilité
Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus souples que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs ont souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs offrent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. L'abstention et le sursis sont aussi des options que votre prêteur peut vous offrir si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez de nouveau à l'école.
Les cartes de crédit ont un paiement minimum faible que vous devez faire chaque mois pour garder votre carte de crédit en règle . Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.
Si vous ne pouvez pas payer votre paiement par carte de crédit, vous n'avez pas beaucoup d'options. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des programmes de difficulté qui abaissent votre taux d'intérêt et le paiement mensuel. Malheureusement, ces programmes sont souvent disponibles uniquement si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements. Le conseil en crédit à la consommation est une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous pouvez dire adieu à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous entrez dans un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit.
Le verdict : Les prêts étudiants ont plus d'options de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Parce que les cartes de crédit ont des options de remboursement moins flexibles, vous devriez les rembourser en premier.
Le pointage : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 2
Rattraper les soldes antérieurs
Vous avez plus d'options pour rattraper le retard des paiements de prêt étudiant. Votre prêteur peut être en mesure d'appliquer rétroactivement l'abstention à votre compte et essentiellement annuler tous vos paiements précédemment manqués. Le prêteur peut également être en mesure d'ajouter le montant en souffrance dans votre prêt et recalculer vos paiements mensuels. Bien que cela puisse signifier des paiements mensuels plus élevés, cela vous permet de vous rattraper.
Une fois que vous avez pris du retard sur vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer l'intégralité du solde dû pour que votre compte soit de nouveau à jour. En outre, une fois que votre compte de carte de crédit est débité , il n'y a aucune option pour le réactiver et poursuivre les paiements. Avec le défaut de prêt étudiant, votre prêteur peut vous permettre de réhabiliter votre prêt pour l'amener à nouveau courant.
Le verdict : Comme il est plus difficile de rattraper le retard sur les soldes de cartes de crédit et les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devriez vous débarrasser de ces soldes en premier.
Le Score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 3
Quel est le coût de la dette?
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d'intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus chère. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à 6,8% APR payé sur 20 ans coûterait 8 321 $ d'intérêt. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à 17% APR payé sur 20 ans coûterait 25 230 $ d'intérêt! Et cela suppose que les deux taux d'intérêt restent fixes pendant cette période. Le coût d'intérêt à long terme augmente si les taux d'intérêt augmentent.
Il peut y avoir un avantage à payer la dette de prêt étudiant - les avantages fiscaux. L'intérêt de prêt étudiant est une déduction fiscale au-dessus de la ligne qui signifie que vous pouvez prendre la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions. Votre préparateur d'impôt et peut vous donner plus d'informations sur la façon dont les intérêts des prêts étudiants peuvent bénéficier de vos impôts.
Les intérêts de carte de crédit ne sont pas déductibles d'impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour les frais de scolarité. Vous devrez tenir des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant d'intérêt que vous payez chaque année.
Le verdict : Les cartes de crédit coûtent plus d'intérêt et il n'y a pas d'avantage accessoire à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celui-ci.
Prêt étudiant : 1, Cartes de crédit: 4
Montant total de chaque dette
Il est généralement plus facile de rembourser vos soldes de cartes de crédit parce qu'ils sont probablement inférieurs aux soldes de vos prêts étudiants. Si vous voulez éliminer les dettes rapidement, en mettant l'accent sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra d'éliminer rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.
Le verdict : Quand il s'agit de la taille de la dette, c'est un lien car cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune dette n'obtient un point.
La note : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 4
Comment les prêteurs perçoivent la dette
La dette de prêt étudiant est souvent considérée comme une «bonne dette» parce que la dette de prêt étudiant peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d'éducation qui vous permettra de gagner plus d'argent. Lorsque vous êtes à la recherche d'un nouveau prêt ou d'une nouvelle carte de crédit, la dette de prêt étudiant ne sera pas aussi lourde que la dette de carte de crédit, qui est considérée comme une créance irrécouvrable.
Cela ne veut pas dire que la dette de prêt étudiant ne vous fera jamais de mal. Il est possible d'avoir un montant élevé de la dette de prêt étudiant que vous ne pouvez pas vous permettre des obligations de prêt supplémentaires. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec la dette de prêt étudiant qu'avec la dette de carte de crédit quand il s'agit de vous approuver pour les prêts importants comme un prêt hypothécaire ou de voiture.
Le verdict : Les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d'obtenir une approbation pour de nouvelles cartes de crédit ou des prêts avec une dette de carte de crédit.
Le Score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 5
Alors, quelle dette devriez-vous rembourser en premier?
Comparativement aux cartes de crédit, la seule raison de rembourser vos prêts étudiants est d'éviter un défaut de paiement qui peut entraîner le remboursement de vos impôts. Toutefois, en ce qui concerne le coût de la dette, les options de remboursement et d'autres facteurs importants, le remboursement de vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous assommer votre dette de carte de crédit, vous pouvez appliquer tous les paiements pour se débarrasser de vos prêts étudiants.