Il n'est jamais trop tôt ou trop tard pour montrer aux enfants les ficelles de l'investissement
Alors comment s'est passé Black Friday pour toi? D'une part, il n'y a rien de tel que le Lure of the Doorbuster: cet ultime prix d'achat ou d'électroménager qui incite les gens à s'aligner par centaines, parfois du jour au lendemain, pour se faire une idée du butin.
Mais si vos enfants regardaient, peut-être que vous venez de leur donner une double leçon de folie financière. Ne pas être un Grinch, mais à moins de faire la queue pour s'amuser, les chances d'en sortir sont énormes.
Si vous avez bravé une ligne de 4 heures pour un rabais de 100 $, vous avez fait seulement 20 $ de plus que de gagner 20 $ l'heure à votre journée (sans compter la pizza que vous avez commandé en ligne).
OK, donc vous avez encore marqué quelques offres sur un Père Noël électrique de 20 pieds de haut et une TV HD de taille grange. Mais avez-vous mis ces goodies sur vos cartes de crédit? Et si oui, qu'est-ce que cela enseigne aux enfants de vivre selon leurs moyens?
Le point, les acheteurs de vacances, est la suivante: Alors que les cadeaux sont tous bien et dandy pour les vacances, peut-être il est temps de penser en dehors de la boîte-cadeau. C'est-à-dire: que se passe-t-il si vous démarrez vos enfants sur la voie de l'investissement?
Commencez maintenant
Selon Melanie Mortimer, présidente de la Fondation de l'industrie des valeurs mobilières et des marchés financiers (SIFMA), il n'est jamais trop tôt pour enseigner l'argent à vos enfants. «En commençant dès l'âge de trois ans, vos enfants peuvent grandir pour faire partie d'une génération mieux préparée et financièrement plus avisée.
Vraiment? Trois ans? Quand vous y pensez, les débuts de l'investissement commencent avec cette vache à lait pour les âges, qui est en fait un cochon. «Donner aux enfants une tirelire aidera à enseigner aux enfants les principales valeurs de l'épargne et de l'investissement», explique M. Mortimer. "Dites à vos enfants qu'ils peuvent acheter quelque chose de spécial une fois que la tirelire est pleine."
Il existe même des tirelires qui transcendent ce but admirable. Susan Beacham, la fondatrice de Money Savvy Generation, forme les enfants à la littératie financière grâce à un outil extrêmement ingénieux: une tirelire en plastique avec quatre «ventres», si vous voulez. Le «Money Savvy Pig» a des compartiments pour les priorités que Beacham soutient qu'ils doivent apprendre: dépenser, épargner, faire un don et investir.
«Nos enfants sont incroyablement avertis quand nous leur demandons d'être», dit Beacham, qui devrait savoir: elle est elle-même une mère. "Nous n'élevons pas d'enfants, nous élevons des adultes . Dès que nous changeons ce paradigme dans notre façon de penser, tout change avec nos enfants. Le travail d'enseigner aux enfants l'argent commence quand nous les avons. »Il est même possible que l'enfant qui commence très jeune puisse trouver son chemin vers un idéal d'investissement américain.
"Si vous savez comment vous comporter comme un millionnaire au moment où vous avez 21 ans, vous n'avez peut-être pas les millions en main," dit Beacham, "Mais vous serez sur votre chemin. vous aurez établi les bons comportements. "
Comment les adultes peuvent-ils aider leurs enfants à apprendre les ficelles de l'investissement et les lancer sur le chemin avec les plus saines habitudes financières? Voici une douzaine de meilleures pratiques et de conseils d'experts financiers, dont beaucoup, comme Beacham, ont appris de leur rôle parental, et ainsi pratiquer ce qu'ils prêchent.
Préparer le terrain: de l'épargne à l'investissement. Tandis que l'épargne est un moyen facile d'établir des relations - même un enfant peut le faire, n'est-ce pas? - l'investissement est la prochaine étape pour faire fonctionner l'argent. «Faites remarquer aux enfants la différence entre épargner et investir», déclarent Bonnie T. Meszaros et Carlos J. Asarta, du Centre for Economic Education and Entrepreneurship de l'Université du Delaware. «Surmontez les risques et les avantages de chacun et incluez des discussions sur le fait de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier.» En tant que point de départ, Meszaros et Asarta recommandent le site Web du Bureau de la protection financière du consommateur, Money As You Grow.
Restez simple, parlez leur langue. Ayant grandi au sud de Pittsburgh, Andrew Murdoch a commencé à économiser ses conseils de Noël sur la route du papier à partir de 9 ans jusqu'à ce qu'il ait plusieurs centaines de dollars. Cela l'a mis sur la voie de l'investissement, mais il met en garde ceux qui feraient de même avec leurs enfants pour commencer avec les bases, peu importe leur âge.
«Ne commencez pas par expliquer des concepts relativement compliqués, tels que la différence entre un ETF et un fonds commun de placement, ou comment court-circuiter un titre», explique Murdoch, président de Somerset Wealth Strategies à Portland, Oregon. juste un moyen d'utiliser votre argent pour créer plus d'argent. L'achat d'une action consiste simplement à acheter une petite pièce d'une société et à suivre la performance de la société au fil du temps. "
Enseignez avec des histoires. Les enfants (ainsi que les adultes) sont câblés pour l'histoire: c'est ce qui nous pousse à retourner au cinéma, et oblige les jeunes à prier les parents de leur lire à l'heure du coucher. "Engagez-les dans vos activités d'investissement et racontez les idées d'investissement", dit Mortimer. «Parlez-leur de vos propres plans d'épargne et d'investissement - et expliquez-leur pourquoi vous épargnez et comment cela vous sera bénéfique à long terme.» Cela signifie relier les expériences de votre passé ou leur montrer en temps réel comment vous êtes mettre au travail les valeurs que vous avez apprises. "Par exemple, si vous faites réparer vos chaussures plutôt que d'en acheter une nouvelle, expliquez comment, en retardant votre satisfaction immédiate d'avoir une nouvelle paire, vous économisez de l'argent que vous pourrez utiliser pour quelque chose de plus gros."
Connaissez le style d'apprentissage de votre enfant. Un apprenant visuel s'ennuiera rapidement d'une conversation sur l'investissement », explique Jared Snider, conseiller principal en gestion de patrimoine chez Exencial Wealth Advisors à Oklahoma City. «Observez la façon dont votre enfant apprend et demandez à ses enseignants d'avoir un aperçu du style d'apprentissage de votre enfant. Ajustez vos conversations d'investissement dans ce style. Utilisez plusieurs sources pour communiquer comme des images, des vidéos, des applications pour smartphones, des histoires. "
"Game" le marché. Vous pouvez commencer les jeunes enfants en leur donnant un portefeuille d'argent de jeu et de suivi des résultats. «Amusez-vous en faisant d'abord un jeu», affirme Rebecca Pavese, planificatrice financière et gestionnaire de portefeuille au bureau d'Atlanta de Palisades Hudson Financial Group. Pavese, qui est aussi une mère, conseille d'utiliser des outils de compétition en ligne et / ou de créer et suivre les investissements ensemble. "Jouer d'abord sur les simulations vous permettra de passer du temps avec votre enfant et d'engager un dialogue ouvert sur les" règles "de l'investissement", dit-elle. Si vous cherchez un outil en ligne, la Fondation SIFMA propose le jeu de la bourse que les enseignants peuvent utiliser avec les élèves de la 4e à la 12e année et qui fonctionne conjointement avec une application mobile.
"Jeu d'ordinateur" le marché. Une autre façon de s'amuser route est à travers la vraie "gamification" du marché boursier. Le site Web Kapitall utilise des fonctionnalités de glisser-déposer et des icônes accrocheuses, et toute ressemblance entre l'interface utilisateur de Kapitall et une diversion d'arcade cool n'est ni un accident heureux, ni un coup de chance au hasard. La plate-forme est l'invention de l'entrepreneur de jeux vidéo Gaspard de Dreuzy (qui compte près de 20 ans d'expérience dans le domaine) et du technologue financier Serge Kreiker, ancien ingénieur logiciel chez Bloomberg LP. Il comporte également des échanges de pratique, aussi.
Achetez un paquet de 10: Robert Johnson, président et chef de la direction de l'American College of Financial Services dans la région de Philadelphie, suggère aux parents de donner aux enfants un portefeuille d'une dizaine de stocks. "Choisissez une part chacun et certains sont payeurs de dividendes, d'autres pas." Mieux encore, "les faire comprendre aux entreprises: Walt Disney Co. (ticker: DIS), Coca-Cola co. (KO), Nike Inc. (NKE). Cela leur donnera une idée de la composition, du rendement et du fait que certaines entreprises fantastiques ne sont pas nécessairement de grands investissements. »Vrai, perdre pourrait faire mal, mais c'est votre argent, n'est-ce pas?
Piquer leur intérêt dans l'intérêt composé. Le temps qu'il faut pour combiner un investissement et produire des rendements substantiels offre une leçon concrète sur la façon dont l'argent se développe. «Démontrer le pouvoir d'investir au fil du temps grâce à la capitalisation», explique Dave Geibel, premier vice-président et conseiller en valeurs de Girard Partners à King of Prussia, en Pennsylvanie. «Commencer à investir à un jeune âge permet à un enfant d'être témoin de croissance. hauts et bas du marché. La volatilité est normale et en sachant cela, et en investissant à travers elle, vous garderez les émotions en échec lorsque vous investissez à un âge avancé.
Pour rendre cela possible, apprenez aux enfants comment l'intérêt composé fonctionne selon la «Règle de 72». Selon cette règle, l'argent double à un taux où 72 est divisé par le gain en pourcentage. Donc, si vous faites trois pour cent sur votre argent chaque année, il va doubler dans 24 ans; c'est-à-dire 72 divisé par trois.
N'oublie pas de donner. Les investisseurs légendaires comme Warren Buffett croient profondément en donnant - et non après coup. "Nous avons commencé avec nos enfants une fois qu'ils étaient en âge de mettre l'offre dans l'assiette de notre église", explique Daryl Dagit, conseiller financier et directeur du marché chez Savant Capital Management et basé à Peoria, Illinois. des cadeaux pour les anniversaires et pour faire des corvées supplémentaires autour de la maison, on leur a appris à en mettre à la banque, à en donner à l'école du dimanche et que c'était bien de dépenser le reste.
Passez les cadeaux de vos parents. Marguerita Cheng, chef de la direction de Blue Ocean Global Wealth, a beaucoup d'expérience en matière de magasinage de vacances pour ses filles. Mais elle transmettra aussi les cadeaux financiers que son père lui a donnés. «Les parents peuvent faire en sorte que les enfants investissent dans des actions par l'entremise d'un plan de réinvestissement des dividendes», explique M. Cheng. "Je me rappelle clairement que mon père discutait du prix des actions d'IBM et de la manière dont il les avait achetées au moyen de la retenue sur le salaire. En fait, c'est exactement comme ça que j'ai appris à lire Value Line [un sondage sur l'investissement] - et comment papa m'a aidé à payer mes études collégiales.