Si je devais vous dire qu'essayer de trouver et de comparer les meilleurs taux hypothécaires est une tâche difficile, vous pourriez dire que c'est difficile à croire. Votre argument pourrait être que tout ce que vous avez à faire est d'aller sur un site Web populaire comme Bankrate.com et tous les taux hypothécaires sont là pour vous. Une des choses que vous ne voyez pas, cependant, est le coût pour obtenir le prêt. De plus, les tarifs sont sujets à changement.
Les tarifs ne sont pas garantis.
Il n'est pas surprenant que chaque situation de financement soit quelque peu unique. Il existe des facteurs sous-jacents qui déterminent le type de taux hypothécaire que vous pourriez éventuellement obtenir. Certaines de ces choses sont:
- But du prêt hypothécaire. Votre prêt consiste-t-il à acheter une résidence principale, une résidence secondaire, un loyer ou un refinancement , ce qui est différent d'un simple refinancement. Un refinancement est souvent à un taux d'intérêt plus élevé qu'un refinancement qui rembourse un prêt existant et ne donne pas d'argent à l'emprunteur.
- Qu'est-ce que le ratio Loan-to-Value? Souvent, les prêts fortement endettés portent un taux d' intérêt plus élevé . Les prêteurs attribuent des facteurs de risque aux prêts, et un ratio prêt / valeur inférieur est moins risqué pour un prêteur. Par exemple, si vous déposez 50 pour cent en espèces pour acheter une maison de 200 000 $, votre prêt serait un ratio prêt-valeur de 50 pour cent. Si vous étiez en défaut sur l'hypothèque, le prêteur est protégé par le grand montant des capitaux propres.
- Quel est votre score FICO? Plus votre note est élevée, plus le taux d'intérêt sera avantageux. Le prêteur utilise un moteur différent pour déterminer les scores FICO que vous pouvez obtenir auprès des 3 agences d' évaluation du crédit.
- Depuis combien de temps travaillez-vous à votre travail? Récemment, un acheteur de maison a été empêché d'acheter une maison parce que son employeur était une agence temporaire, et son agent de prêt hypothécaire n'a pas remarqué que ses talons de paie ne reflétaient pas le nom de la compagnie où elle travaillait. Elle était à 3 jours de la fermeture quand elle a découvert que son prêt avait été refusé.
- Avez-vous un crédit dérogatoire? Avez-vous (ou un ex-conjoint (e)) déjà fait faillite, fait l'objet d'une forclusion, effectué une vente à découvert ou jamais été en défaut de paiement d'un prêt? Les exigences de prêt se sont resserrées depuis le krach boursier de 2007. Les prêteurs ne sont plus aussi indulgents et négligent rarement les crédits dérogatoires.
Vous ne pouvez pas déterminer correctement la plupart de ces choses à partir d'un site Web. Vous devez parler à un individu, un agent de crédit hypothécaire. Je n'ai pas énuméré tout ce qu'un souscripteur utilise pour déterminer si vous serez approuvé pour un prêt. Il y a beaucoup de nuances qui nécessitent l'attention d'un spécialiste. Peu de gens sont vraiment un slam-dunk dans le secteur hypothécaire plus.
Étonnamment, les gens qui tentent de trouver et de comparer les meilleurs taux hypothécaires ne se retrouvent pas toujours avec le taux qu'ils pensaient recevoir. En plus de cela, cela pourrait ne pas recevoir des conseils compétents, des conseils ou un emballage de prêt compétent. Les agents de prêts hypothécaires sont comme tout autre professionnel. Vous avez du bon, du mauvais et tout le monde entre les deux.
Les taux hypothécaires sont assez conformes
Presque tous les prêteurs, sauf les banques privées ont accès au même sac d'argent. Si votre LTV est d'au moins 80% et votre score FICO dépasse 800, les taux pour vous seront similaires d'un prêteur à un prêteur.
Vous pourriez trouver une rupture de taux en raison des conditions du marché qui changent tout au long de la journée, une nouvelle promotion ou un produit. Mais cela ne changera probablement pas plus de 125%. C'est 1/8 de point.
Un 1/8 de point sur un prêt de 300 000 $ pourrait entraîner une différence de paiement de 22 $ par mois entre 4,5% et 4,625% pour une hypothèque de 30 ans. Vous pourriez dire plus de 360 paiements qui seraient près de 8 000 $, mais la vérité est que beaucoup de gens vendent et déménagent avant 30 ans. Ou ils refinancent l'hypothèque. Donc, cette différence n'est généralement pas payée sur une période de 30 ans.
En outre, les prêteurs facturent les emprunteurs pour faire un prêt. Ces frais, souvent appelés points, points d'escompte et frais d'origination, influent sur votre taux hypothécaire. Si vous voyez un faible taux hypothécaire annoncé, il y a probablement une prise. Peut-être que cela vous coûtera des points pour obtenir ce prêt.
Peut-être que ce prêt n'est pas un prêt à taux fixe, c'est peut-être un prêt hypothécaire à taux variable. Les prêteurs pourraient faire de la publicité de cette façon afin que vous les appeliez et ils peuvent vous ramener dedans, balançant la fumée et les miroirs. Poser des questions.
Certains emprunteurs aiment utiliser les prêteurs hypothécaires en ligne parce qu'ils estiment qu'ils peuvent trouver et comparer les taux hypothécaires plus facilement en ligne. Encore une fois, le site en ligne ne révèle probablement pas toute l'histoire. Il peut y avoir des difficultés qui apparaissent lorsque vous utilisez des prêteurs en ligne qui génèrent des prêts dans d'autres États, aussi. J'ai récemment eu un emprunteur travaillant avec un prêteur en ligne à Chicago. Chicago a deux heures d'avance sur nous en Californie, ce qui a causé des problèmes de communication. En outre, le prêteur a utilisé une société de gestion de l'évaluation de Stockton lorsque la propriété était située à une heure de route à Sacramento, ce qui a entraîné une faible évaluation .
Au lieu d'essayer de trouver et de comparer les meilleurs taux hypothécaires, je suggère d'essayer de trouver le meilleur prêteur. Le meilleur prêteur est souvent local. Il pourrait s'agir de votre caisse populaire, de votre banque ou d'un prêteur hypothécaire recommandé par votre agent immobilier. Les agents immobiliers savent quels prêteurs ferment à l'heure et prennent soin d'éviter les erreurs. Assurez-vous que votre agent de prêt hypothécaire est investi dans la prestation du meilleur service possible pour vous.
Aussi, ne continuez pas à surveiller les taux d'intérêt après avoir choisi un prêteur hypothécaire, se demandant s'il existe un meilleur prêt quelque part. Cela ne fera que vous rendre fou. La plupart des prêteurs que je connais vont ajuster votre taux si le marché s'ajuste à la baisse après le verrouillage d'un prêt .
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.