Une décharge de faillite est une ordonnance d'un tribunal rendue à la fin d'une affaire du chapitre 7 ou du chapitre 13 qui vous libère de votre obligation de payer une dette. Vous devez remplir toutes les conditions pour votre cas de faillite pour recevoir une décharge. Une fois la dette libérée, il est interdit au créancier de reprendre l'action de recouvrement de cette dette. Cela comprend l'appel, l'envoi de lettres ou la poursuite de la dette.
Les créanciers et les prêteurs peuvent toutefois faire valoir tout privilège attaché aux dettes garanties. Ils peuvent toujours reprendre et vendre toute propriété attachée à un privilège, même après que la dette associée a été libérée.
Quelles dettes sont libérées en cas de faillite?
Ce qui peut être libéré et le montant de la libération dépendra si vous déposez le chapitre 7 ou le chapitre 13 de la faillite. Au chapitre 7 de la faillite, le syndic divise vos actifs non-exercés entre vos créanciers et toute dette restante sera libérée . Dans la faillite du chapitre 13, vous entrez dans un plan de remboursement qui rembourse tout ou partie de votre dette. À la fin de votre plan de remboursement, la dette restante sera libérée.
Les dettes susceptibles d'être acquittées en cas de faillite comprennent les dettes de carte de crédit, les factures médicales, les jugements de poursuite, les prêts personnels, les obligations en vertu d'un contrat de location ou d'un autre contrat et les autres dettes non garanties. Cependant, il existe certains types de dettes qui ne peuvent être libérées dans l'un ou l'autre type de faillite.
Des dettes qui ne peuvent être acquittées au chapitre 7 de la faillite
L'article 523 (a) du Code de la faillite décrit les types de dettes qui ne peuvent être libérées. Les dettes qui ne peuvent pas être acquittées dans la faillite du chapitre 7 comprennent:
- Obligations domestiques comme les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires et les autres dettes contractées en vertu d'un accord de mariage
- Certaines amendes, pénalités et restitution résultant d'une activité criminelle
- Certaines taxes, y compris les impôts sur le revenu frauduleux, les taxes foncières exigibles au cours de la dernière année et les taxes d'affaires
- Frais de justice
- Dettes d'un DUI
- Frais de copropriété ou d'autres associations de propriétaires imputés après la faillite
- Prêts de régime de retraite
- Dettes non libérées lors d'une faillite antérieure
- Les dettes que vous n'avez pas énumérées dans votre faillite
Il est extrêmement difficile et presque impossible de rembourser un prêt étudiant en faillite.
Les créanciers peuvent demander que certaines dettes ne soient pas acquittées, y compris les dettes contractées frauduleusement, les produits de luxe facturés dans les mois précédant votre faillite ou les dettes résultant d'actes délibérés et malveillants tels que l'incendie, l'enlèvement, le vandalisme, la diffamation ou la diffamation.
Le chapitre 13 permet de s'acquitter de certaines dettes qui ne peuvent être acquittées au chapitre 7. Cela comprend: les dettes matrimoniales créées dans un accord de divorce (excluant la pension alimentaire ou la pension alimentaire), les frais judiciaires, certaines dettes fiscales, les copropriétés et les propriétaires. les frais d'association, les dettes pour prêts de retraite et les dettes qui n'ont pu être acquittées lors d'une faillite antérieure.
Les dettes qui ne peuvent être déchargées au chapitre 13 de la faillite
En vertu du chapitre 13, vous pouvez recevoir une quittance pour le reste des dettes non garanties après avoir terminé votre plan de remboursement.
Certaines dettes ne peuvent pas être acquittées en vertu de la faillite du chapitre 13, notamment:
- Pension alimentaire et pension alimentaire
- Certaines amendes, pénalités et restitution résultant d'une activité criminelle
- Certaines taxes, y compris les impôts sur le revenu frauduleux, les taxes foncières devenues exigibles au cours des trois dernières années et les taxes d'affaires
- Dettes provenant d'actions volontaires ou malveillantes (automatiquement non rechargeables)
- Les dettes que vous n'avez pas énumérées dans votre faillite
- Dettes contractées en raison de blessures corporelles ou de décès causés par votre conduite en état d'ébriété
- Les dettes découlant de fraudes ou d'achats récents de luxe ne peuvent être acquittées en cas de faillite
- La dette de prêt étudiant est presque impossible à décharger en faillite
Combien de temps faut-il pour obtenir une libération de faillite?
Selon les tribunaux des États-Unis, la décharge pour la faillite du chapitre 7 se produit habituellement environ quatre mois après la date à laquelle vous déposez votre demande de faillite.
Pour le chapitre 13, la libération intervient après que tous les paiements prévus par le plan de faillite aient été effectués, soit entre trois et cinq ans. Si vous ne suivez pas le cours de gestion financière requis, le tribunal peut refuser la libération de votre faillite.
Une fois que vos dettes ont été libérées, une copie de l'ordre sera envoyée par la poste à tous vos créanciers et également au syndic américain, au syndic de faillite et à l'avocat du syndic. Cette ordonnance comprend un avis que les créanciers ne devraient pas tenter de percevoir sur les dettes, sinon ils risquent une peine pour outrage. Assurez-vous de garder une copie de l'ordonnance de libération avec tous les autres documents de la faillite, de sorte que vous n'avez pas à payer pour en obtenir une copie plus tard. Vous pouvez utiliser une copie de ces documents pour corriger les problèmes de rapport de crédit ou traiter avec les créanciers qui tentent de recueillir auprès de vous après la libération de la faillite.
Si un créancier tente de recouvrer une créance libérée, vous pouvez déposer une requête auprès du tribunal et faire rouvrir l'affaire. Le créancier peut être condamné à une amende avec le tribunal conclut que le créancier a violé l'injonction de décharge. Avant d'emprunter cette route, essayez d'envoyer une copie de votre ordre de libération pour arrêter l'activité de recouvrement et si cela ne fonctionne pas, parlez à un avocat de la faillite pour prendre des mesures légales.
Comment votre congé de faillite affecte les cosignataires
Malheureusement, votre faillite aura une incidence sur les titulaires de compte conjoints ou cosignataires. Alors que votre responsabilité pour dette est supprimée lors de la libération de la faillite, le cosignataire est sur le crochet pour la totalité du solde de la dette. Votre protection de la faillite ne s'étend pas à vos codemandeurs. Les créanciers sont toujours autorisés à percevoir ou même poursuivre le cosignataire pour la dette. Vous pouvez cependant, volontairement, faire des paiements sur la dette pour s'assurer qu'elle est payée en totalité, surtout si vous avez reçu l'avantage de la dette.
Décharge de faillite et votre rapport de crédit
La libération de la faillite n'a pas d'incidence sur le délai de déclaration de crédit pour la faillite , qui est de sept ans à compter de la date de dépôt de la faillite du chapitre 13 et de 10 ans à compter de la date de dépôt de la faillite du chapitre 7. Les comptes associés à la faillite peuvent être supprimés de votre rapport de crédit avant la faillite, en particulier si la date de la délinquance a précédé votre dépôt de bilan. La faillite, cependant, continuera d'être inscrit sur votre rapport de crédit dans la section des dossiers publics pour le délai autorisé.