Comprendre les différences dans REDUX et la retraite militaire
Il existe en fait deux régimes de retraite distincts pour les militaires en service actif. Ce sont les programmes de retraite High Three et REDUX.
Même les militaires ne comprennent pas souvent les répercussions du choix d'un plan sur l'autre.
Trois hauts régimes de retraite militaires
Dans le cadre du régime de retraite militaire traditionnel High Three, les militaires qui sont entrés au service après le 31 juillet 1986 ont droit à une pension moyenne de 50% sur leurs trois meilleures années de salaire de base. Chaque année qu'un militaire sert après 20 ans lui rapporte une augmentation additionnelle de 2,5% à la pension standard de 50%. Par exemple, si vous deviez travailler 10 autres années et prendre votre retraite avec 30 années de service actif dans l'armée, vous auriez droit à une rente de 75% (50% + 2,5% x 10 années supplémentaires) de votre base. Payer.
Les militaires ont plusieurs composantes à leur rémunération totale. La grande majorité de leurs chèques de paie comprennent leur salaire de base ou leur salaire et des indemnités supplémentaires telles qu'une allocation de base pour le logement (BAH) et une allocation de base pour le fond ou la nourriture (BAS).
BAH et BAS ne sont pas inclus dans les calculs de départ à la retraite. L'armée calcule uniquement sa pension de retraite sur la base d'un salaire de base des membres du service.
Redux Verses High Three Plan de retraite militaire
Lorsqu'un militaire atteint sa 15e année de service, il a le choix d'accepter une prime ponctuelle de 30 000 $, ce qui l'oblige à s'inscrire au régime de retraite REDUX.
Sous REDUX, le ministère de la Défense calcule le départ à la retraite d'un membre du service à un taux réduit de 40% de son salaire de base au lieu de 50% pour 20 ans de service.
D'autres aspects du régime de retraite REDUX réduisent lentement la rémunération de retraite totale d'un membre du service. Contrairement au plan de retraite traditionnel des Trois Grands, REDUX exige également une réduction des ajustements de l'indemnité de vie chère. Dans le cadre du Régime de retraite militaire des Trois Grands, le gouvernement ajuste chaque année le coût de la vie en fonction de l'augmentation de l'Indice des prix à la consommation (IPC). Toutefois, si vous choisissez d'accepter le régime de retraite REDUX, les rajustements au coût de la vie sont égaux à l'IPC moins 1% chaque année.
Pourquoi REDUX peut être une mauvaise affaire
Dix pour cent de votre revenu à partir du moment où vous prenez votre retraite (peut-être aussi tôt que 38 ans) jusqu'à votre décès est probablement un montant important de revenu. La différence de 10% perdue entre les régimes de retraite REDUX et High Three sera probablement beaucoup plus importante que le bonus de 30 000 $ que vous avez reçu, même si vous avez obtenu un taux de rendement incroyable sur ce bonus.
Par exemple, un sergent de première classe de l'armée (E-7) qui prend sa retraite en 2013 après 20 années de service militaire peut s'attendre à gagner environ 2 140 $ par mois pour sa pension du gouvernement fédéral en vertu du plan de retraite traditionnel de la moyenne de ses gains les plus élevés trois ans - 4 281 $) ou 25 680 $ par année.
Par conséquent, il ne gagnerait que 1 712 $ par mois ou 20 548 $ par année s'il avait pris l'option de retraite REDUX.
Ayant pris l'option de plan de retraite REDUX coûte aux membres de service dans cet exemple un peu plus de 5000 $ par an en revenu de retraite perdu. Cela équivaudrait à une perte de revenu de plus de 150 000 $ au cours d'une retraite de 30 ans (de 38 à 68 ans), sans tenir compte des rajustements au coût de la vie. Ces 30 000 $ commencent à être très chers maintenant, n'est-ce pas?
Lors de la prise de REDUX pourrait avoir du sens
Malgré la bonification de 30 000 $ pendant la 15e année de service militaire d'un militaire, il y a un inconvénient financier important à accepter le régime de retraite REDUX. Mais, il peut y avoir quelques cas où l'acceptation de la retraite réduite pour une somme forfaitaire partielle pourrait avoir un sens financier.
De nombreux membres de l'armée acceptent le plan de retraite REDUX dans le but de rembourser la dette à taux d'intérêt élevé.
Ou, ils font face à de grandes factures de frais de scolarité pour leurs enfants qu'ils n'ont pas épargnés pendant leur carrière. Ou, ils peuvent vouloir considérer la somme forfaitaire à investir dans l'espoir de compenser la différence de 10% du revenu de retraite annuel.
Bien que la prime de 30 000 $ incluse dans le régime de retraite REDUX puisse sembler être une aubaine cinq ans avant d'atteindre la limite de 20 ans, il est important de comprendre les effets à long terme qui auront une incidence sur votre revenu de retraite. Il est souvent très difficile de rattraper les 10% manquants dans le revenu et les 1% perdus chaque année en raison de rajustements moins importants du coût de la vie. Souvent, cela ne vaut pas le gain à court terme sur les sacrifices de revenus de retraite à long terme pendant vos années d'or.
L'auteur invité Hank Coleman est un major de l'armée des États-Unis actuellement en service actif. Hank est un vétéran de combat décoré de plus de 11 ans avec deux ans de service en Irak. De plus, Hank écrit sur les finances personnelles sur son blog Money Q & A. Vous pouvez suivre Hank sur Twitter @HankColeman ou consulter son podcast "Your Money: Your Choices" sur iTunes.