Peu importe votre vision idéale de la retraite, vous devez être en mesure de répondre à des questions importantes pour faire de votre rêve une réalité.
Voici cinq questions fondamentales qui devraient être au cœur de toutes les activités de planification de la retraite:
Qu'attendez-vous de faire le plus pendant vos années de retraite?
Pendant vos années 20, 30, et 40, il peut être difficile d'imaginer pleinement comment vous passez vos années de liberté financière. Une fois que vous aurez atteint la période de 10 à 15 ans avant la retraite, le sentiment d'urgence augmentera probablement. Que vous débutiez votre carrière ou que vous soyez prêt à commencer à liquider les choses rapidement, prenez le temps d'identifier le «pourquoi» de votre retraite. Cela commence par une compréhension générale de ce que vous attendez de faire le plus.
Utilisez ces questions supplémentaires pour vous guider:
- Comment passez-vous actuellement votre temps libre?
- À quelle fréquence prévoyez-vous de voyager pour voir des amis ou de la famille?
- Des vacances régulières feront-elles partie de votre plan?
- Voulez-vous travailler à temps partiel, faire du bénévolat ou démarrer une entreprise?
- Où allez-vous décider de vivre?
Si la retraite est un rêve lointain ou si vous n'avez aucune idée du moment où vous voulez quitter le marché du travail, concentrez-vous simplement sur les choses que vous aimez actuellement passer votre temps à faire aujourd'hui.
Votre définition personnelle de la retraite peut être aussi simple que d'avoir l'occasion de consacrer plus de temps et de ressources à ce que vous aimez déjà faire aujourd'hui.
Combien de temps avez-vous le plus besoin de votre argent pour durer?
Cette question demande vraiment combien de temps vous prévoyez de vivre. L'espérance de vie n'est pas vraiment quelque chose que vous pourriez aimer, mais la réalité est que votre longévité attendue jouera un rôle important dans vos projections de planification de la retraite.
Plus votre espérance de vie est longue, plus le coût anticipé de la retraite est élevé.
Lorsque le couple moyen atteint l'âge de 65 ans, il y a plus de 50% de chance qu'une personne vive au-delà de 90 ans. Avant de pouvoir estimer le nombre d'années de retraite, vous devez déterminer quand vous voulez prendre votre retraite. Je suggère toujours d'utiliser une durée de vie aussi réaliste que possible. Mais vous devez également personnaliser vos hypothèses en fonction de votre propre histoire de santé et de bien-être ainsi que des antécédents de longévité de votre famille.
Si vous n'êtes pas tout à fait sûr de celui-ci, vous pouvez utiliser l'espérance de vie moyenne (hommes - 85 ans, femmes - 88). Si vous n'avez aucune idée de la date d'expiration à utiliser (ou si votre date de retraite est une cible mobile), vous pouvez utiliser différents scénarios de retraite pour comparer vos options pour chaque date de retraite réaliste.
De combien d'épargne-retraite aurez-vous réellement besoin?
La meilleure approche est de commencer à anticiper si vous envisagez simplement de maintenir votre niveau de vie actuel ou d'anticiper plus ou moins. Si vous avez 5 ans ou moins jusqu'à votre âge de retraite désiré, vous devez remplir un plan budgétaire pour la retraite.
Autrement, les directives générales visent initialement un taux de remplacement du revenu de 70 à 90%.
Vous pouvez toujours ajuster ceci vers le haut ou vers le bas selon si vous voulez profiter d'un mode de vie plus actif ou plus frugal. Êtes-vous curieux de savoir pourquoi moins de 100% du revenu avant la retraite est généralement nécessaire pour maintenir votre même style de vie? La plupart des études suggèrent que les dépenses des retraités représentent en moyenne entre 70 et 90% du revenu avant la retraite.
Il suffit de garder à l'esprit que ce nombre est simplement une estimation approximative et l'examen de votre budget actuel et futur est une méthode plus fiable de déterminer votre montant de revenu désiré. De nombreux autres facteurs, tels que vos dépenses de style de vie prévues, les taux d'inflation futurs, les dépenses anticipées en soins de santé, et si vous serez libre de toute dette influenceront le montant total des économies nécessaires pour financer entièrement votre retraite.
Voici une calculatrice assez simple que vous pouvez utiliser pour estimer combien vos comptes de retraite vaudront à la retraite.
Cela peut aussi vous aider à voir si vous êtes en voie d'atteindre vos objectifs de revenu de retraite.
Combien devrais-je épargner aujourd'hui?
La réponse facile à cela est autant que possible. Afin de remplacer environ 80 pour cent de votre revenu avant la retraite, vous devrez généralement économiser environ 10 à 20 pour cent du revenu tout au long de vos années de travail. Cela peut être une pilule difficile à avaler si vous êtes dans les premiers stades de votre carrière ou de se concentrer sur le remboursement de la dette des consommateurs à haut intérêt.
Si vous ne pouvez pas épargner autant aujourd'hui que vous le souhaitez, essayez au moins de contribuer jusqu'à concurrence de la contribution de votre employeur si disponible. La réduction de la dette fait plus que contribuer à améliorer votre santé financière . C'est aussi une étape importante dans le processus de planification de la retraite. Si vous souhaitez récupérer le montant d'épargne souhaité, effectuez un calcul de retraite de base pour évaluer votre montant d'épargne cible réel afin de vous mettre sur la bonne voie.
Quelle quantité de votre oeuf Nest pouvez vous permettre de dépenser chaque année lorsque vous prenez votre retraite?
La sagesse conventionnelle des planificateurs financiers repose souvent sur un «taux de retrait sécuritaire» de 4% par an. La règle de 25 est très similaire au taux de retrait sécurisé. Cela veut dire qu'en théorie, vous avez besoin de 25 fois plus de revenus que la première année pour votre pécule de retraite.
Cela signifie que si vous avez 50 000 $ par année en frais de retraite non couverts par des sources de revenu définies comme la sécurité sociale, la pension ou d'autres sources de revenu, vous aurez besoin de 1,25 million de dollars (25 fois 50 000 $). Rappelez-vous qu'il s'agit d'une ligne directrice générale et que le terme «taux de retrait sécuritaire» peut être extrêmement trompeur. Le plus important est peut-être de rester flexible pendant vos années de retraite anticipée, car le véritable taux de retrait sécuritaire dépend de la séquence des rendements des placements et des taux d'inflation pendant les dix premières années de retraite.
Il n'est probablement pas surprenant que la planification de la retraite soit la principale priorité de planification financière pour la majorité des travailleurs américains. Malheureusement, la plupart d'entre nous passent plus de temps à planifier un grand voyage ou un achat important que pour la retraite. Les bonnes nouvelles sont que le processus de planification de la retraite tout entier peut être beaucoup moins écrasante si vous vous concentrez simplement sur ces cinq questions importantes.
Suivez Scott sur Twitter , Facebook et sur FinancialFinesse.com .