De nombreux comptes de retraite peuvent être regroupés en un seul
Quels types de comptes peuvent être combinés?
En général, les comptes qui fonctionnent de la même manière peuvent être combinés une fois que vous êtes à la retraite .
Les 7 premiers éléments de la liste ci-dessous fonctionnent de la même manière. Lorsque vous déposez de l'argent, il est déductible d'impôt; Lorsque vous retirez de l'argent, il apparaîtra sur votre déclaration de revenus comme un revenu imposable . Si vous avez quelques comptes différents des 7 premiers éléments de la liste, ceux-ci peuvent être combinés en un seul compte IRA. Ce processus de combinaison des comptes est appelé un roulement ou un transfert IRA .
Types de compte de retraite:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) plan
- SIMPLE IRA
- SEP IRA
- Keogh
- Plan de retraite
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (compte Roth désigné)
Les deux derniers éléments de la liste, Roth IRA et Roth 401 (k), fonctionnent également de manière similaire. Vous n'obtenez pas de déduction d'impôt pour l'argent que vous investissez, mais cela se fait en franchise d'impôt. Si vous suivez les règles, lorsque vous le retirerez, ce sera sans impôt.
Si vous avez un Roth IRA et un Roth 401 (k), à la retraite de votre Roth 401 (k) peut être reconduit, ou combiné, avec votre Roth IRA.
La seule exception à la combinaison de comptes de même nature est ce qu'on appelle une conversion Roth où vous transférez l'argent du compte de retraite déductible d'impôt (de l'un des sept premiers types de compte) dans un Roth IRA.
Lorsque vous faites cela, le montant converti est inclus comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus cette année-là.
Et qu'en est-il du point huit de la liste, un régime de retraite? Si votre régime de retraite vous offre la possibilité de prendre une distribution forfaitaire, cette somme forfaitaire peut généralement être transférée directement dans votre IRA.
Pour un graphique de ce que les comptes peuvent être consolidés voir le tableau de roulement IRS qui fournit un grand tableau montrant les types de comptes que vous pouvez déplacer de l'argent vers et depuis.
Les conjoints peuvent-ils combiner des comptes de retraite?
Les conjoints ne peuvent pas combiner des comptes de retraite. Un compte de retraite doit être intitulé au nom d'une personne. Un conjoint peut être nommé comme le bénéficiaire, mais vous ne pouvez pas combiner votre IRA avec votre conjoint. À votre décès, votre IRA peut être transféré dans l'IRA du conjoint survivant, mais pas pendant que vous vivez tous les deux.
Quand pouvez-vous combiner les comptes de retraite?
Si vous ne travaillez plus pour l'entreprise où se trouve votre compte de retraite, alors ce compte peut être transféré dans un IRA. Les comptes de retraite des employeurs passés peuvent tous être combinés en un ou deux IRA pour vous, avec des contributions déductibles d'impôt transférés à un IRA, et les contributions Roth exemptes d'impôt étant déplacées vers un Roth IRA.
Tant que vous travaillez pour une entreprise disposant d'un plan de retraite, vous ne pouvez pas déplacer ce compte de retraite ailleurs. Cependant, de nombreux régimes parrainés par une entreprise vous permettent de transférer des comptes de retraite à l'extérieur dans votre régime actuel.
Vous pouvez vérifier auprès de votre fournisseur de régime 401 (k) si vous pouvez combiner les anciens 401 (k) ou IRA en les transférant dans votre plan de travail actuel. Avant de faire un tel déménagement, parlez à un conseiller financier. Il peut y avoir de meilleures options que de transférer des fonds dans des plans parrainés par les entreprises.
Si vous avez un IRA SIMPLE, vous devriez attendre 2 ans après l'établissement de votre IRA SIMPLE avant de le combiner avec un autre type de compte de retraite.
Comment combinez-vous les comptes de retraite?
Lorsque vous combinez des comptes de retraite, transférez les actifs directement d'un compte de retraite à un autre. Par exemple, si vous transférez un ancien régime 401 (k) dans votre compte IRA , vous remplirez les documents qui régissent votre ancien régime 401 (k) pour que le chèque soit payable directement au nouveau dépositaire au profit de vous. Par exemple, si votre IRA était chez Charles Schwab et votre nom était John Doe, alors votre fournisseur 401 (k) rendrait le chèque payable à "Charles Schwab au profit de John Doe".
Existe-t-il des taxes lorsque vous combinez des comptes de retraite?
Tant que vous combinez les comptes de la bonne façon, il ne devrait pas y avoir d'impôts dus.
Lorsque vous déplacez votre compte de retraite, à la fin de l'année, le dépositaire vous enverra un formulaire d'impôt appelé 1099-R. Ce formulaire indiquera la transaction comme un transfert ou une distribution.
Il n'y a pas de taxes dues sur les transferts ou le roulement tant que le roulement est effectué correctement . Parfois, un dépositaire signale de manière incorrecte un transfert en tant que distribution. Si une transaction est déclarée incorrectement, tant que vous avez des dossiers montrant que l'argent est allé directement dans votre nouveau plan de retraite, cela ne devrait pas poser de problème. Votre comptable ou fiscaliste peut vous aider à le signaler correctement dans votre déclaration de revenus.
Devriez-vous combiner les comptes de retraite?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles je pense qu'il est logique de combiner des comptes de retraite . En vieillissant, il est plus facile de gérer les investissements, de suivre les distributions requises, de modifier les adresses ou de modifier les bénéficiaires. Avec un IRA, vous pouvez utiliser des options de placement sûres comme les CD et les obligations individuelles non disponibles.
Et comme toute autre industrie, vous devriez toujours considérer la qualité du service par rapport au prix. Combien payez-vous votre fournisseur actuel pour gérer vos comptes? Pourriez-vous transférer ce compte dans un autre compte offrant un meilleur service ou une meilleure performance pour le même prix ou un meilleur prix? Les frais et les dépenses peuvent vous faire perdre une grande partie de votre pécule de retraite si vous ne le faites pas.