Pas tous les 529 plans sont créés égaux
529 régimes sont un type de compte d'investissement fiscalement avantageux qui sont largement considérés comme l'un des meilleurs moyens d'économiser pour l'université. Ces plans offrent des avantages fiscaux fédéraux et étatiques convaincants et un potentiel de croissance au fil du temps, à condition que l'argent soit utilisé pour des dépenses d'éducation qualifiées.
Cependant, tous les plans 529 ne sont pas créés égaux, et même si chaque État offre ses propres plans 529, choisir l'offre de votre état ne peut pas toujours être votre meilleur pari.
Ce que de nombreux investisseurs ne savent peut-être pas, c'est que vous pouvez choisir le plan de n'importe quel autre état ou opter pour passer par un conseiller à la place.
Mais face à des dizaines de choix et à des structures fiscales et tarifaires compliquées, il n'est pas toujours facile de choisir un plan. Pour vous aider à prendre votre décision, voici les 8 facteurs clés à prendre en compte lors du choix d'un plan 529.
1. Plans d'investissement prépayés et d'épargne collégiale
Quand on parle de 529 régimes, il y a en fait deux versions différentes: 529 régimes d'épargne et 529 plans de frais de scolarité prépayés. Le fait que les deux sont appelés 529 peut causer une certaine confusion pour les parents qui évaluent leurs options.
Dans cet article, nous nous concentrons sur 529 plans d'épargne, mais il vaut la peine d'être au courant de 529 plans de frais de scolarité prépayés, même si leur popularité diminue.
Les plans de frais de scolarité prépayés vous permettent de verrouiller les coûts actuels des frais de scolarité à l'état, collèges publics et universités. Étant donné le prix croissant des frais de scolarité, cela peut être une option attrayante, mais il y a quelques inconvénients.
La première est que s'il y a une chance que votre enfant fréquente une université privée ou publique, vous ne verrez probablement pas la valeur totale des fonds de votre régime. Un autre inconvénient est que les plans prépayés ne s'appliquent qu'aux frais de scolarité et aux frais, et non aux autres dépenses comme les livres, la chambre et le conseil ou l'équipement technologique.
Ils peuvent également manquer le potentiel de croissance et la valeur des plans d'épargne.
D'autre part, les régimes d'épargne collégiale gagnent rapidement en popularité pour leur flexibilité. Les fonds du régime peuvent être utilisés pour un large éventail de frais d'études qualifiés et les fonds ne sont pas limités à votre pays d'origine. les plans prépayés potentiels ne peuvent souvent pas correspondre.
2. Dans l'État ou hors de l'État?
Une grande idée fausse que beaucoup de parents ont est qu'ils doivent s'inscrire dans le plan 529 de leur état. Selon une étude , 80% des 529 investisseurs ont opté pour le plan dans leur pays d'origine. Alors que certains états offrent des avantages fiscaux et d'autres avantages, tous ne le font pas, et beaucoup ont des frais élevés qui peuvent annuler tous les avantages.
Vous n'êtes pas limité au plan 529 de votre état - la plupart des états offrent quelques options différentes, et vous êtes libre de vous inscrire au régime d'un autre état ou d'opter pour un plan vendu par un conseiller.
3. Taxes
Alors que certains États offrent des déductions fiscales sur les cotisations versées à un régime 529, d'autres n'accordent un crédit ou une déduction que pour les cotisations versées à leurs propres régimes 529.
Vous voudrez examiner les règles spécifiques de votre état pour voir s'il y a un traitement fiscal spécial pour les plans 529 dans l'état, et si les avantages l'emportent sur les inconvénients, comme les frais élevés ou la performance médiocre des fonds.
4. Frais
Si vous voulez maximiser le rendement de vos placements, il est important de comparer les coûts des régimes que vous envisagez. Il y a un certain nombre de frais différents que les régimes peuvent être soumis, ce qui pourrait potentiellement dépasser les économies d'impôt.
Certains des frais à rechercher comprennent:
- Frais de maintien de compte: Certains régimes facturent ces frais si le solde du compte est inférieur à un certain seuil, si l'investisseur vit à l'extérieur de l'État. Cependant, beaucoup de plans ne facturent pas ces frais.
- Frais d'inscription ou de demande: De nombreux régimes ne facturent pas ces frais, bien que certains le fassent.
- Frais de gestion: Certains régimes imposent des frais variables ou forfaitaires pour les comptes gérés activement ou basés sur des placements dans certains fonds indiciels.
- Frais annuels du compte: Certains régimes facturent des frais fixes, tandis que d'autres sont facturés en fonction du solde du compte. Certains États offrent des dispenses de frais ou des frais inférieurs pour les résidents, ou aucun frais de compte du tout.
- Frais basés sur des fonds: Selon le portefeuille dans lequel le plan 529 investit (Vanguard ou Advantage, par exemple), il peut y avoir des frais en pourcentage.
Souvent, ces frais peuvent varier considérablement d'un État à État ou même entre les options d'investissement dans le même plan. Par exemple, l'option d'investissement au coût le plus bas du régime d'investissement collégial du Delaware était de 135 $ par année en 2017, tandis que la plus élevée était de 1 459 $.
Les frais peuvent être plus élevés ou plus bas lorsque certaines dispositions sont respectées, comme investir dans l'État, activer les contributions automatiques, maintenir un compte de solde élevé ou opter pour la livraison de documents électroniques.
5. Utilisabilité
Alors que certains 529 plans offrent des sites Web modernes et faciles à utiliser, d'autres manquent de fonctionnalités ou nécessitent beaucoup de paperasse pour effectuer des tâches.
Dans le cadre de votre recherche, visitez les sites Web associés aux plans que vous envisagez. À quel point est-il facile de naviguer sur le site, de trouver des informations, de s'inscrire, de mettre en place des contributions continues ou ponctuelles, de démarrer un roulement et d'effectuer d'autres fonctions de base?
529 plans permettent à quiconque de contribuer, mais ce n'est pas toujours facile à faire. Si les grands-parents ou d'autres amis et parents souhaitent vous aider à épargner, il vaut la peine de vérifier si cela est facile à faire. De nombreux plans exigent toujours le partage des numéros de compte, l'envoi de chèques et l'envoi de documents.
De nos jours 529 plans disponibles par le biais d'outils tels que CollegeBacker et Upromise mettent l'accent sur la convivialité à la fois pour l'investisseur et la famille et les amis qui aimeraient aider.
S'il est difficile ou déroutant de trouver votre chemin, de faire des contributions à votre plan, ou de faire participer des amis et des membres de votre famille, vous pourriez être mieux avec un plan qui offre une expérience plus directe.
6. Conseiller ou plans à vente directe
Lors de la sélection d'un plan 529, vous avez la possibilité de passer par un courtier ou de choisir un plan et d'investir directement vous-même. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux options.
Généralement, si vous cherchez l'option la moins coûteuse, un plan direct est votre meilleur choix. Les plans 529 vendus par un conseiller comportent habituellement des coûts annuels plus élevés, y compris des commissions sur vos cotisations.
Cependant, si vous préférez ne pas consacrer du temps et des efforts à la recherche de plans et connaître les règles de votre état, ou si vous souhaitez qu'un professionnel gère vos placements, alors un plan vendu par un conseiller pourrait être pour vous.
7. Aide financière
Certains régimes d'État 529 prévoient des dispositions particulières en matière d'aide financière si certaines conditions sont remplies, par exemple aller à l'école dans cet État et investir pendant une période donnée.
Par exemple, New Jersey offre une bourse spéciale entre 500 $ et 1500 $ pour ceux qui investissent pendant au moins 4 ans dans un plan NJBEST 529 et fréquentant un collège du New Jersey.
Si votre état offre des incitations d'aide financière pour choisir un plan dans l'état, vous voudrez toujours peser si les honoraires et les incitations fiscales le rendent valable.
8. Stratégie d'investissement
Votre tolérance au risque, votre budget, l'âge de votre enfant, le montant que vous voulez investir, le nombre d'enfants que vous avez et la stratégie d'investissement globale peuvent tous jouer un rôle dans le plan que vous choisissez. Vous voudrez peut-être un compte géré activement ou passivement, ou souhaitez adopter une approche DIY plus pratique. Ou vous pouvez vouloir le risque le plus bas possible, ou la croissance potentielle la plus élevée.
Certains plans ont des contributions minimales très faibles pour commencer, tandis que d'autres peuvent nécessiter un investissement initial élevé. De même, différents états plafonnent votre contribution maximale, donc si vous prévoyez que votre enfant fréquentera l'école doctorale, ou prévoyez de changer de bénéficiaire du plan et utiliser les fonds restants pour un autre enfant, vous pourriez en tenir compte. Quelques États égalisent même les contributions pour les résidents à faible revenu.
De même, l'âge de votre enfant joue un rôle. S'ils sont plus proches du collège, vous pouvez opter pour un régime différent si votre enfant est proche de l'âge du collège que si vous prévoyez investir entre 16 et 18 ans.
Les plans qui offrent une répartition de l'actif basée sur l'âge sont un choix populaire, car ils ajustent votre mélange d'actions et d'obligations en fonction du moment où votre enfant commencera l'université, mais tous les plans d'État n'offrent pas cette stratégie.
Ce ne sont là que quelques-uns des différents facteurs que vous pourriez considérer lorsque vous comparez les plans.
Dernières pensées
Si votre tête tourne avec tous ces facteurs à considérer, ne vous inquiétez pas. L'IRS permet un roulement libre d'impôt d'un compte 529 chaque année, de sorte que vous n'êtes pas marié au plan que vous choisissez.
Si vous recherchez vos options, consultez la liste annuelle des meilleurs plans 529 de Morningstar, ou les nombreux tableaux de comparaison, calculatrices et ressources sur CollegeBacker.com. Rappelez-vous que peu importe le plan que vous choisissez, vous feriez mieux d'épargner dans un compte 529 que dans un compte imposable. L'important est d'en choisir un (le plus tôt possible) et de commencer à épargner régulièrement.