Selon l'American Bankers Association (ABA), la majorité des consommateurs américains ne paient aucun frais à leur banque. Faites-vous partie de ce groupe?
Les banques gagnent encore beaucoup d'argent , et les frais sont une source importante de profits. Cela signifie que les gens qui paient des frais compensent pour tous les autres - parfois en payant des centaines de dollars ou plus chaque année. Si vous payez des frais à votre banque, découvrez ce qu'ils sont, ce qu'ils vous coûtent, et comment vous pouvez mettre fin à ces coûts.
01 Frais de maintenance
Les frais de maintenance sont relativement faciles à éviter. Tu peux soit:
- Utiliser une banque qui ne facture pas de frais de maintenance, ou
- Qualifiez-vous pour une exemption de frais afin que les frais ne soient pas facturés
La banque libre est toujours une réalité. Après la crise financière, les grandes banques ont fait de grandes nouvelles en réduisant les comptes chèques gratuits (et en augmentant les frais de maintenance). Cependant, beaucoup de banques offrent encore des vérifications gratuites. Les banques en ligne sont une source facile et rapide pour la banque libre, car elles ont rarement des exigences minimales ou des frais mensuels . Si vous voulez les avantages d'une banque de brique et de mortier (les succursales bancaires sont toujours utiles ), recherchez des institutions locales plus petites comme les banques régionales. Les coopératives de crédit, qui sont la propriété de leurs clients, sont également une excellente option pour la vérification gratuite.
Les exemptions de frais sont assez simples: si vous remplissez certains critères, la banque ne facturera pas de frais de maintenance. Les critères communs qui vous permettent d'esquiver les frais incluent:
- Configurer le dépôt direct de votre paye dans votre compte bancaire (parfois un minimum de 500 $ par mois est requis)
- Garder le solde de votre compte au-dessus d'un certain niveau (1 000 $, par exemple)
- S'inscrire pour des déclarations sans papier
- Utiliser différents services de la même banque (obtenir une hypothèque de la même banque où vous gardez votre compte courant, par exemple)
02 Découvert et fonds insuffisants
Les frais de découvert sont souvent autour de 35 $ par transaction échouée. Par exemple, si votre compte a 1 $, mais que vous dépensez 4 $ avec votre carte de débit (et que vous vous êtes inscrit au programme de protection contre les découverts de votre banque), vous paierez 35 $ pour emprunter 3 $. Retirez l'argent de l'ATM après cela, et vous pourriez faire face à une autre charge de 35 $.
Heureusement, les frais de découvert sont facultatifs. Les banques vous autorisaient automatiquement à souscrire une protection contre les découverts, mais vous devez maintenant vous inscrire au service. Dans la plupart des cas, vous préféreriez simplement que votre carte soit refusée (vous pouvez probablement payer avec de l'argent ou une autre carte, en vous épargnant les 35 $). Si vous êtes intéressé par la protection de découvert, il vaut la peine de rechercher les options. Certaines banques transfèrent de l'argent de votre compte d'épargne à votre compte de chèques de 10 $ environ, tandis que d'autres offrent des marges de crédit (qui portent intérêt au montant que vous «empruntez» plutôt qu'à un montant forfaitaire élevé par transaction).
S'opposer ne suffit pas
Vous pourriez penser que vous êtes dans le clair si vous n'avez jamais opté pour une protection de découvert. Mais vous devrez quand même payer des frais si le solde de votre compte est nul et que les frais sont imputés à votre compte. Par exemple, vous avez peut-être mis en place des paiements automatiques d'hypothèque ou d'assurance à partir de votre compte chèque (de sorte que votre émetteur de factures tire les fonds chaque mois). Ces paiements sont traités différemment - le retrait de la protection contre les découverts ne vous empêche pas de dépenser trop avec votre carte de débit .
Si le solde de votre compte est inférieur à zéro, votre banque prélèvera des frais pour insuffisance de fonds . Ces frais sont généralement d'environ 35 $ par transaction échouée.
Ce que tu peux faire
Comment pouvez-vous éviter les frais de découvert et de FNS? La réponse facile est de garder assez d'argent dans votre compte. Mais il est difficile de s'en sortir quand l'argent est serré et que les transactions électroniques retirent de l'argent sans que vous le sachiez.
Gardez une trace de combien vous avez dans votre compte, et même combien vous aurez dans votre compte la semaine prochaine. Si vous équilibrez régulièrement votre compte, vous saurez quelles transactions ont déjà été effectuées et celles que vous attendez toujours. Votre banque peut montrer que vous disposez d'une certaine somme d'argent - mais vous saurez que toutes vos factures n'ont pas encore atteint votre compte. Pour plus de détails, y compris les formulaires et les modèles de feuilles de calcul, consultez Comment équilibrer votre compte .
Il est également utile de configurer des alertes. Demandez à votre banque de vous envoyer un SMS lorsque le solde de votre compte est bas . Vous saurez que vous devez modifier ou annuler des paiements ou transférer des fonds d'un compte d'épargne.
En tant que filet de sécurité, vous pourriez également vouloir établir une marge de crédit de découvert. Heureusement, vous ne prendrez pas l'habitude de l' utiliser , mais c'est une façon moins coûteuse de gérer des erreurs occasionnelles.
03 Frais ATM
Si vous utilisez fréquemment les guichets automatiques, vous avez besoin d'un moyen d'éviter ces frais. La meilleure approche consiste à utiliser les guichets automatiques détenus ou affiliés par votre banque . Vous ne paierez pas les frais de guichet «étrangers» de votre banque et vous ne paierez pas de frais supplémentaires à l'exploitant de guichet automatique. Utilisez l'application mobile de votre banque pour trouver des guichets automatiques gratuits.
Si vous utilisez une caisse de crédit - même une petite coopérative de crédit - vous pourriez avoir plus accès aux guichets automatiques que vous ne le pensez. De nombreuses coopératives de crédit participent à des branchements partagés . Cela vous permet d'utiliser les services de succursale (et les guichets automatiques) à différentes caisses de crédit - et pas seulement votre propre coopérative de crédit. Découvrez si votre coopérative de crédit participe et déterminez où se trouvent les guichets automatiques les plus pratiques.
04 La liste continue
Virement bancaire: les virements bancaires sont parfaits pour envoyer de l'argent rapidement , mais ils ne sont pas bon marché. Si vous n'avez pas vraiment besoin d'envoyer un fil, trouvez un moyen moins coûteux d'envoyer des fonds par voie électronique .
Frais de fermeture de compte: les banques vous virent lorsque vous fermez un compte peu de temps après l'avoir ouvert. Si vous avez changé d'avis au sujet d'une banque, attendez au moins trois à six mois avant de fermer votre compte pour éviter les frais.
Transferts excédentaires: certains comptes limitent le nombre de transactions (en particulier les transferts hors du compte) autorisés par mois. Les comptes du marché monétaire, qui offrent certains des avantages des comptes de chèques et d'épargne , peuvent vous limiter à trois retraits par mois. Compte d'épargne, en raison de la réglementation D, limiter certains types de retraits à six par mois . Si vous allez dépenser de l'argent à partir de ces comptes, planifiez à l'avance et déplacez l'argent vers votre compte en gros morceaux.
Pénalités de retrait anticipé: les certificats de dépôt (CD) paient souvent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne. Le compromis? Vous devez vous engager à laisser votre argent dans le compte pendant une longue période. Si vous vous retirez tôt, vous devrez payer une pénalité . Pour épargner cet argent, installez une échelle de CD de sorte que vous ayez toujours de l'argent disponible ou utilisez un CD liquide qui permet des retraits anticipés .